Å ena sidan tror människor ofta att när de skickar ett konkursfall kommer de att förlora allt. Det är förstås inte sant. Läs mer om konkursbefrielser .
Det är också en gemensam uppfattning att ett konkursfall innebär att hela skulden förångas och att de kan behålla sina bilar, hus och annan egendom som fungerade som säkerhet utan att behöva betala tillbaka lånen.
Detta är inte heller sant.
I den här serien av artiklar pratar vi om hur och vilka skulder som släpps ut i ett typiskt konkursfall. I den här artikeln fokuserar vi på säkerställd skuld: den skulden för vilken du ställer säkerheter som borgenären kunde gripa och sälja om du inte betalar ditt lån enligt överenskommelse.
Ett lån: två avtal
Ett säkrat lån innefattar faktiskt två olika avtal: sedeln och säkerhetsavtalet.
Den första, anteckningen , innehåller villkoren för lånet. Här hittar du ekonomin på det belopp du ska finansiera, extra avgifter, räntor, räntor, betalningsbelopp, lånets längd, betalningsfrist, hur betalningar ska göras, villkoren för och mängden sena avgifter, det totala beloppet som kommer att betalas under lånets livstid och mycket mer information om hur du förväntas betala tillbaka pengarna du lånar.
Säkerhetsavtalet är ett separat kontrakt, även om det kan ingå i samma dokument som sedeln.
Säkerhetsavtalet ger långivaren ett intresse för den egendom du finansierade. Objektet blir säkerhet för lånet. Långivaren går med på att lägga upp köpeskillingen för varan. Du godkänner att om du inte betalar enligt villkoren i promemissionen har långivaren rätt att ta fast egendomen (återtag eller avskärma), likvidera den (sälja den) och tillämpa försäljningsintäkten till det belopp du fortfarande skylder långivaren.
Vad händer med ett säkrat lån i ett konkursfall?
I ett konkursfall gäller att skyldigheten enligt sedlen - kravet att du betalar lånet tillbaka - är föremål för ansvarsfrihet. Därför, om du inte gör något för att ändra utfallet, kommer löftet du gjorde för att betala tillbaka pengarna urladdas när du får din Allmänna Ansvarsfrihet.
Låter bra, eller hur? Det är vad du letar efter i kapitel 7 - lättnad från att behöva betala tillbaka de tunga konton.
Men det finns en kicker. Säkerhetsavtalet saknas. Långivaren har fortfarande intresse för fastigheten och rätten att återta eller avskärma fastigheten om du inte betalar. Vissa människor kan hitta sig med ett urladdat lån och ingen skyldighet att betala, men håller fortfarande på säkerheten.
De kommer förmodligen inte att hålla den säkerheten för länge. Det beror på att långivaren nästan alltid vill att fastigheten ska betala åtminstone en del av vad du är skyldig.
Långivaren behöver inte heller vänta till slutet av ett kapitel 7 fall för att starta processen. När du lägger till ett kapitel 7-fall kallas ett av de dokument som ingår i pappersarbetet avsiktsförklaringen . I intentionsförklaringen listar du alla dina säkerställda skulder och du anger om du avser att hålla fastigheten eller överlämna den till långivaren.
Om du inte vill behålla fastigheten måste du göra den tillgänglig för den säkrade borgenären senast 45 dagar efter det att du har träffat fordringsägare. Om du inte har överlåtit egendomen då kan den säkrade fordringsägaren starta avskärmning eller återtagande utan att behöva få tillstånd från konkursdomstolen.
Bekräfta eller lösa in?
I kapitel 7 har du två andra alternativ som anges i konkurskoden: Inlösen av fastigheten och bekräftelse av anteckningen.
Inlösen är särskilt användbar om du är skyldig mer än egenskapen är värd. Den används nästan uteslutande för personliga egendom som fordon eller apparater. Det tillåter dig att betala värdet av fastigheten till borgenären, vanligtvis i en klumpsumma. Det kommer att uppfylla både promemoria och säkerhetsavtalet. För att uppnå detta refinansierar vissa låntagare fastigheten genom andra långivare, som företag som specialiserar sig på att hjälpa gäldenärer att lösa in egendom.
Eftersom många låntagare antingen inte kan hämta pengar för att lösa in egendomen eller inte vill betala de högre räntorna som ett inlösenfinansieringsbolag tar ut, kommer många låntagare att välja att bekräfta den skuld de redan har. En bekräftelse är en process som tar lånet utanför konkursen. Ansvarsfriheten kommer inte att gälla ett återbekräftat lån, och gäldenären är fortfarande ansvarig gentemot långivaren för både sedlar och säkerhetsavtal tills lånet är betalt.
Debitorer kan bara bekräfta lån om de faktiskt har råd med betalningarna. För det mesta visar konkursplanerna, inklusive listan över intäkter och kostnader, att det finns utrymme i budgeten för betalningen. Om det inte finns det kan det vara nödvändigt att höra före konkursdomen innan godkännandeavtalet godkänns.
Klicka här för att läsa mer om återkallande säkerheter .
Klicka här för att lära dig mer om att bekräfta bil- och bostadslån .
För mer information:
För att lära dig mer om de skulder som kan och inte kan släppas ut i ett konkursfall, se till att du besöker dessa sidor:
Utmanande den allmänna ansvarsfriheten och ansvarsfriheten för särskilda skulder
Avskrivning av särskilda skulder
Böter, påföljder, återbetalning, domstolsbeställda betalningar
Studielån (med vissa undantag)
Utsläpp av billån, bostadslån och annan säkerställd skuld
Bekräftelser och andra undantag för utsläpp