Så här gör du det.
Men behöver du verkligen hålla hela din akutfond i ett sparkonto? Medan ett sparkonto ska vara en del av din akuta ekonomiska strategi är det inte det enda sättet att få det att fungera. Så här bygger du en bättre akutfond.
1. Starta med sparkonto
Besparingar konton används i allmänhet för nödsituationer eftersom pengarna är flytande och tillgängliga, så att du snabbt kan flytta pengarna till att checka eller till och med dra tillbaka det som pengar från en bankomat. Det är också förmodligen det säkraste stället för pengarna: Sparkonton är försäkrade av FDIC, och det finns ingen risk för att du kommer att förlora pengar om marknaden tar ett dyk.
Men det betyder inte att du borde behålla alla dina pengar där. Medan en bra akutfond ska täcka levnadsutgifter på tre till sex månader, har sparreaktionsdelen i min egen nödfond endast besparingar som omfattar utgifter för tre till fyra veckor.
Detta täcker mina kortsiktiga behov, och om jag behöver pengar snabbt kan jag få tillgång till tillräckligt med pengar för att hålla mig förrän jag kan likvida pengar från andra konton.
2. Lägg till ett skattepliktigt investeringskonto
Naturligtvis är utgifterna för tre till fyra veckor inte tillräckliga för en akutfond . Det är därför jag förstärker mina besparingar med hjälp av ett investeringskonto, vilket gör det möjligt för mig att se en högre potential för avkastning än ett sparkonto.
Jag använder ett skattepliktig konto, i stället för ett pensionskonto som en IRA, så att jag kan ta ut pengar utan att ålägga ett straff. Jag investerar ett visst belopp i en all-indexindexfond och som marknadsvinster växer min akutfond. Jag konsekvent investerar, så kontot växer ändå ändå.
Naturligtvis är den stora risken med detta tillvägagångssätt att marknaden kan vara på nedgången när du behöver pengar. Medan marknaden alltid går upp på lång sikt, kan du på kort sikt sluta med besparingar under en nivå du är bekväm med. Och om du slutar ta tillbaka en del av ditt kapital tillsammans med intäkter, låser du förluster och saknar de vinster som tenderar att följa en marknadskorrigering.
Detta hände med mig 2010 - strax efter att marknaden tog ett nöje, min källare översvämmade och jag behövde pengar. Eftersom jag fakturerades senare fick jag tid att likvida vissa aktier i mitt skattepliktiga investeringskonto för att täcka kostnaderna. Och balansen på mitt konto hade inte fallit så långt att jag hade svårt att rinna ut pengar. Men det innebar att jag sålde aktier med förlust och missade några av marknadens efterföljande återhämtning.
På grund av denna risk behöver du bra emotionell risk tolerans om du planerar att lägga till ett investeringskonto till din akutfondsstrategi.
Utöver det kan du begränsa en del av din risk genom att använda obligationer och indexfonder i den skattepliktiga investeringskoncentrationen av din akutfond, vilket minskar din exponering mot marknadsvolatilitet.
Slutligen, kom ihåg de skattemässiga konsekvenserna av att sälja investeringar i ett skattepliktigt konto. Under 2010 var jag tvungen att sälja investeringar, men den goda nyheten var att jag åtminstone kunde inse en skatteavdrag för den förlusten. Å andra sidan, om du säljer för vinster, kommer du sannolikt att betala kapitalvinstskatter. Fokusera på att sälja aktier som du har haft för mer än ett år först, så att du beskattas till en mer gynnsam takt.
3. Använd din Roth IRA som Backup Fund
Om du är berättigad, och du investerar i en Roth IRA, är det möjligt att använda den som en reservfonden. Eftersom du bidrar till Roth IRA med efter skatt, kan du ta ut avgifter utan straff.
När du bidrar regelbundet kan du bygga din Roth IRA till den punkt där det kan göra ett bra mellanrum vid behov.
Men när du kan ta ut avgifter skattefria, måste du vara försiktig när du drar in pengar (avkastningen på dina bidrag) från en Roth IRA. Tidiga intäkter av vinst kommer med ett straff från IRS, så se till att du håller fast vid pengar du faktiskt sätter in på kontot. Det finns några undantag från denna påföljd, dock: Du kan ta ut intäkter för att betala för sjukvårdskostnader eller om du är arbetslös. Eftersom dessa är vanliga akuta behov är det kanske inte en dålig idé att få din Roth IRA att vänta i vingarna.
Inse också att du inte kan få tillbaka den tid pengarna spenderar ut ur marknaden. Du har 60 dagar att sätta tillbaka pengarna om du vill se till att den stannar inom den årliga bidragsgränsen. Det är en bra idé att ha ett annat skatteförmånat pensionskonto som din 401 (k), och undvik att röra det alls. Du vill inte riskera din framtid för dagens nödsituation.
Tweak Din Nödsparingsplan som behövs
När du använder den här strategin är det viktigt att du arbetar till din komfortnivå. Jag gillar att hålla utgifter på tre eller fyra veckor i mitt sparkonto och mitt skattepliktiga investeringskonto har nästan fem månaders kostnad (och det växer fortfarande). Min Roth IRA är i bakgrunden för "just in case" stora grejer.
Om du har mer än 80 procent av din akutfond på marknaden blir du nervös, kanske du mår bättre att hålla utgifter på två eller tre månader i ett sparkonto innan du lägger pengar på ett skattepliktigt investeringskonto. Dessutom vill du också se till att din pensionssparande plan fungerar bra med din akutfondsstrategi. Du vill inte luta tungt på din Roth IRA om du inte har ett annat pensionskonto för ditt långsiktiga bogenägg.