Några bra, dåliga och grymma sätt att konsolidera skulden
När du har saldon på flera olika kreditkort kan det vara en lång och utmanande process att betala dem. Det är svårt att göra framsteg som betalar din skuld när du måste dela ut dina betalningar mellan sju olika konton. Skulle det inte vara lättare att bara betala en faktura och ta hand om all din kreditkortsskuld? Du kan konsolidera skuld genom att kombinera dina skuldbetalningar och betala din skuld snabbare.
Det finns flera olika sätt att du kan konsolidera skulden på egen hand utan att betala ett skuldkonsolideringsföretag.
Kreditkortsbalansöverföring
Du kan använda en låg saldotransfer för att flytta dina saldon på ett enda kreditkort. Det är om ditt kreditkort har en tillräckligt stor kreditgräns.
En låg kreditgräns behöver inte stoppa dig från att göra en balansöverföring. Du kan överföra bara en eller två av dina högsta kreditkortsaldon för att lindra lite av skuldsmärta. Innan du konsoliderar skulden med en balansöverföring, se till att du faktiskt sparar pengar med överföringen. Det är inte värt att konsolidera skulden och sluta betala mer.
Home Equity Loan eller Home Equity Credit Line
Du kan låna mot eget kapital i ditt hem med hjälp av ett eget kapitallån eller hemmaxportlån och använda lånet för att betala av din kreditkortsskuld.
Ett eget kapitallån är ett slutet konto som återbetalas över en viss tid.
Ett kreditinstitut för hemkapital är ett öppet konto som liknar ett kreditkort som du kan låna mot och återbetala.
Hemelånslån och kreditlinjer har ofta lägre räntesatser och högre lånegränser än andra typer av lån. Det finns emellertid en nackdel. Du säkrar ditt kreditkortsskulder med eget kapital i ditt hem.
Om du hamnar bakom dina betalningar står du inför avskärmning, vilket är mycket värre än att du betalar för dina kreditkortsbetalningar.
Skuldkonsolideringslån
Skuldkonsolideringslån används endast för att kombinera alla dina skulder. Dessa lån kan erbjudas av stora banker eller från så kallade ideella konsolideringsbolag. Var försiktig med att använda skuldkonsolideringsföretag för att konsolidera skulden. Dessa lån inkluderar ofta extra avgifter, vilket gör lånekostnaden mycket högre. Undvik att låna pengar från ett av dessa företag. Istället letar du efter ett lån med låg ränta från din bank eller kreditförening för bättre villkor och för att du inte blir lurad.
Låna en livförsäkringspolicy
Det är inte det mest önskvärda sättet att konsolidera skulden, men om man måste välja mellan livförsäkringslån eller konkurs kan det vara bäst att låna från din försäkring. Du kan normalt låna upp till det kontanta värdet på ditt lån och använda intäkterna för att konsolidera skulden. Ditt försäkringsbolag kräver inte att du betalar så länge lånet är mindre än pengarnas värde, men det är en bra idé att göra betalningar ändå. Om du inte betalar tillbaka lånet kommer dödsförmånen att användas för att täcka vad du lånat och dina överlevande får inte någonting alls.
Låna från pension
Detta är en annan sista utväg metod som du kan använda för att konsolidera skulden. De flesta pensionsplaner låter dig låna mot dem, men det finns några nackdelar att konsolidera med ett 401k lån. Till att börja med måste lånet återbetalas om fem år eller det kommer att betraktas som ett tidigt tillbakadragande och kommer att bli föremål för straff och inkomstskatt. Inte bara det, om du lämnar ditt jobb kommer lånet att betalas inom 60 dagar, eller du kommer att möta tidiga uttagsbegäranden. Tänk länge och svårt innan du lånar från din pension och gör det bara när det andra alternativet drar tillbaka från pensionen.
Nackdelar med att konsolidera skulden
Alla dessa alternativ är inte idealiska, särskilt livförsäkringar och pensionsfonder, men du borde veta att de existerar. Innan du konsoliderar skulden väger du alla tillgängliga alternativ.
Förstå de risker som är förknippade med din skuldkonsolideringsmetod. Slutligen, se till att du betalar tillbaka de lån du tar ut för att konsolidera skulden.
När du konsoliderar skulden betalar du inte riktigt det. I stället flyttar du bara den på ett sätt som gör det enklare att betala. Blanda skulden kan kosta mer pengar, ta mer tid eller riskera din framtid.