Det finns flera sätt att flytta pengar elektroniskt . Två av de mest populära och väletablerade alternativen inkluderar ACH-överföringar och banköverföringar , men dessa metoder blir ibland förvirrade. Det är till hjälp att förstå fördelarna och nackdelarna med varje alternativ så att du väljer den rätta nästa gång du behöver skicka eller ta emot pengar.
Överföringshastighet
Banköverföringar flyttar pengar från en bank till en annan på en arbetsdag, och pengarna kan till och med göras tillgängliga samma dag.
Som sagt, ibland ser du inte pengarna eller har tillgång till medel omedelbart när du får en banköverföring. Även om datorer gör mycket av arbetet är processen inte 100 procent automatiserad. En bankanställd behöver vanligtvis granska överföringar och få pengar till mottagarens konto. Om tiden är av kärnan, begär överföringen av den första omgången på morgonen. Internationella ledningar kan ta en extra dag eller två.
ACH-överföringar tar ofta två till tre arbetsdagar att slutföra. Banker och clearingföretag bearbetar ACH-betalningar i partier - de är alla gjorda ihop istället för att hanteras individuellt, först till kvarn. ACH-systemet flyttar emellertid mot överföringar på samma dag, och vissa betalningar är redan berättigade till behandling på samma dag.
I allt större utsträckning ser du betalningar slutförda snabbare när organisationer anpassar sig till det nya systemet.
Säkerhet och säkerhet
Banköverföringar liknar en elektronisk kassörs check :
- Vid mottagande av pengar behandlar banken betalningen som rensade pengar och tillåter mottagaren att spendera eller återkalla så snart betalningen är krediterad till det slutliga kontot.
- Vid överföring av pengar måste pengarna vara tillgängliga på avsändarens konto innan betalningen utfärdat. Banken tar omedelbart bort pengarna från avsändarens konto när förfrågan behandlas.
Scam risker är höga när du skickar pengar, men relativt låg när du får pengar.
- Om du får en äkta överföring kan du vara säker på att avsändaren hade tillgång till pengar och deras bank skickade pengarna. Trådöverföringar är ett relativt säkert sätt att få betalt, och i motsats till kassörskontroller är de inte ofta faktade. Se bara till att du får en riktig överföring, i motsats till en annan typ av elektronisk betalning.
- Om du skickar pengar via tråd , måste du vara helt säker på att du vet vem du skickar medlen till. En banköverföring kan i allmänhet inte vändas, och mottagaren kan dra tillbaka pengarna omedelbart.
ACH-överföringar är också ganska säkra, men ACH-överföringar till ditt konto kan omvändas. Detta gäller för misstag som din arbetsgivare gör (om de betalar sig oavsiktligt) samt bedrägliga överföringar ur ditt konto . Det finns emellertid regler om när och hur banker tillåter omkastningar, så de flesta överföringarna kommer att stanna om det inte var klart bedrägerier eller misstag.
Med någon typ av överföring kan du behöva lämna information om ditt bankkonto, inklusive ditt kontonummer, banktrafiknummer och namn. Dessa uppgifter kan användas för att stjäla pengar från ditt konto, så ge bara den informationen om du litar på mottagaren.
Kostnad att skicka och ta emot
Banköverföring: Det är nästan alltid en avgift att skicka en banköverföring. Banker kan debitera mellan $ 10 till $ 35 för att skicka en kabel inom USA, och internationella överföringar kostar mer. Det är ofta gratis att ta emot banköverföring, men vissa banker och kreditföreningar tar ut små avgifter för att ta emot pengar via tråd. Om du finansierar överföringen med ditt kreditkort betalar du mycket mer på grund av högre räntor och kontantavgifter.
ACH-överföringar är nästan alltid gratis för konsumenterna, särskilt om du tar emot pengar på ditt konto.
Att skicka pengar till vänner och familj med hjälp av appar eller P2P-betaltjänster är vanligtvis gratis eller runt en dollar (dessa tjänster använder ofta ACH-nätverket för att finansiera betalningar). Företag och andra organisationer som betalar löner eller accepterar fakturor som ACH betalar betalar vanligtvis för den tjänsten. Transaktionsavgifter är vanligtvis mindre än $ 1 per betalning.
Processen
Beroende på din bank finns det en anständig chans att du kan ställa in både banköverföringar och ACH-betalningar online.
Vissa institutioner behöver emellertid ytterligare steg för överföringar, särskilt vid överföring av stora överföringar. Din bank kan behöva verifiera överföringar via telefon, och du kan till och med behöva använda pappersbaserade eller elektroniska blanketter för att slutföra din begäran.
För att skicka en banköverföring , ge information om ditt konto och det konto du vill skicka pengar till. Den obligatoriska informationen inkluderar banknamn, kontonummer, ABA-routingnummer, och så vidare (se var att hitta denna information på en check ).
För att skicka en ACH-överföring brukar du använda en blankett som tillhandahålls av den organisation du betalar eller den tjänst du använder. De flesta konsumenter kan inte skapa ACH-betalningar till tredje part från personliga bankkonton, men företagen kan ha flera alternativ tillgängliga . När du använder P2P-tjänster kanske du bara behöver ange mottagarens mobilnummer eller e-postadress, och mottagaren ska lämna sina bankkontouppgifter separat.
Vanliga användningsområden
På grund av skillnaderna beskrivna ovan löser överföringar av överföringar och ACH överföringar olika behov.
Trådöverföringar är bäst när hastighet och säkerhet är avgörande. Annars, varför betala avgiften och ta extra steg för att slutföra en tråd? Ett typiskt exempel är en förskottsbetalning för ett heminköp. Säljare kommer inte släppa titeln om de inte är övertygade om att du kan betala, så garanterade kontroller och överföringar är användbara.
ACH-betalningar är bra för små, frekventa, icke-missionskritiska betalningar. Så länge som alla inblandade litar på varandra (mer eller mindre) är det kostnadseffektivt att använda detta automatiserade system. Vanliga exempel på ACH-betalningar inkluderar:
- Direkt insättning av anställningsersättning eller förmåner från socialförsäkring
- Automatiska månadsbetalningar till verktyg, långivare och andra tjänsteleverantörer
- Flytta pengar mellan dina konton på olika banker