En Hjälpsam eller Riskabel? -Oppgift för College Savings
Med högskolans kostnader stiger, är det viktigare än någonsin att börja spara för ditt barn tidigt. I ett försök att göra dessa kostnader mer hanterbara, erbjuder vissa stater en förutbetald studieplan avsedd att belöna dig för att tänka framåt. En förbetald plan är dock inte alltid det bästa valet för dina högskolans besparingar. Lär dig mer om hur dessa planer fungerar och hur de jämför med en mer flexibel 529 College Savings Plan kan hjälpa dig att göra det bästa möjliga beslutet för din familj och dina besparingar.
Vad är en förbetald studieplan?
Att betala för barnets utbildning i förväg verkar som en bra idé, men det finns några fallgropar att vara medveten om om du tar detta tillvägagångssätt. En förbetald plan är faktiskt en typ av 529 plan eftersom de båda omfattas av samma del av IRS-skattekoden. Förutbetalda planer behöver emellertid användas i specifika stater och har mindre flexibilitet än traditionella 529 planer.
Varje förskottsplan har något annorlunda regler, beroende på hur staten tillhandahåller planen, så se till att du granskar statens regler innan du gör en investering. I den här artikeln ger vi en översikt som speglar de vanligaste förutbetalda planerna.
Innan du bestämmer dig för din högskolebesparingsplan, måste du veta:
- Vad är en förutbetald studieplan?
- Vilka är fördelarna och nackdelarna?
- Hur jämför det med en typisk 529 College Savings Plan?
- När ska jag använda en förutbetald studieplan?
529 Förutbetalda planer Översikt
Tanken bakom en förbetald plan är att du betalar nuvarande kurs för studiepoäng idag, och då kan du använda dessa krediter för att täcka in-state undervisning för ditt barn i framtiden.
Förutbetalda planer är vanligtvis endast tillgängliga för statens invånare och eftersom detta erbjudande görs av en viss stat, kan krediterna endast tillämpas inom ditt hemland.
Dessutom erbjuder inte alla stater en förutbetald studieplan. På grund av detta skriver staterna som fortfarande tillhandahåller en förbetald plan, bland annat: Alaska, Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia och Washington.
Florida har en av de största förutbetalda undervisningsplanerna i nationen; deras modell kopieras av många av de återstående staterna och är speciellt utformad för att skicka Floridians till en statsskola.
Fördelar med en förbetald plan
De flesta förutbetalda planerna ställer inte gränser för hur mycket du kan investera, så du kan fortsätta bidra till att samla besparingar över tiden. Om du är säker på att ditt barn kommer att delta i en statsskola, kan dessa besparingar användas för att betala för undervisning och kompensera för en överraskande summa av dina högskolekostnader.
Om du flyttar eller ditt barn bestämmer sig för att gå i skolan ur staten, kommer du att kunna få tillbaka din huvudinvestering, men inte tillväxten och intresset i de flesta fall. Medan du får tillbaka din huvudbonus är det bra att du kan falla betydligt mindre än ditt högskolebesparingsmål genom att sakna en av de bästa aspekterna av den förutbetalda planen - tillväxten.
Du kan undvika detta genom att överföra fonden till ett yngre barn som ska gå i skolan i staten; Det här låter dig hålla pengarna och dra full nytta av tillväxten.
Nackdelar med den förutbetalda planen
Att välja en förbetald studieplan har reella fördelar för vissa elever och familjer, men kan vara för restriktiva för andra. Eftersom pengarna du sparar bara ska användas i staten, kan du begränsa ditt barns utbildningsval senare.
Den geografiska begränsningen av den förutbetalda planen i staten är en nackdel om du tror att din familj skulle kunna röra sig eller om ditt barn vill delta i en skola någon annanstans. Förskottsbetalningar planeras ofta starkt av staten värd dem, så det är lätt att tro att det är ditt enda alternativ. Att inte undersöka andra alternativ kan kosta dig på lång sikt.
Eftersom rum och brädor ofta inte omfattas av förbetalda planer (endast många avdelningar) kan du överväga att använda en 529 College Savings Plan för att täcka dina andra kostnader.
Om din familj och vänner vill hjälpa till att investera för ditt barns utbildning, är en förbetald plan inte idealisk. Det är svårt eller omöjligt för andra att skicka pengar till ditt barns konto.
Medan vissa förbetalda planer stöds av staten själv, är många inte verkligen garanterade och bär därför högre risker.
Till exempel har den Illinois-förutbetalda planen kämpat historiskt och idag genomgår staten en budgetkris just nu och eventuellt avskräcker på olika program.
529 Planer för College Savings
En traditionell 529 plan gör det möjligt för dig att investera i ditt barns utbildning och kan ha vissa fördelar jämfört med statens förbetalda plan, särskilt om det finns någon chans att ditt barn kan gå i skolan utanför staten.
Att investera i en typisk 529-plan gör att du kan njuta av skattefördelarna med att spara för din utbildning och välja en investeringsportfölj som passar dina mål. Tillväxten i kontot är alltid skattefri, och uttag är skattefria för högre utbildning.
Plus, vänner och familjemedlemmar kan också bidra direkt till en 529 plan. Tjänster som CollegeBacker gör det enkelt att skicka en gåva direkt till en 529 College Savings Plan för en semester eller födelsedag.
Viktigast av allt kan en 529-plan användas överallt, förutsatt att högskolan ditt barn väljer ett institut som är berättigat till federalt finansiellt studenthjälp, och utgifterna är kvalificerade utbildningskostnader. Från undervisning till rum och ombord, böcker och jämn teknik, erbjuder en 529 plan mer flexibilitet än en förbetald plan.
Vilka ska jag använda?
När är ditt hemlands förbetalda plan rätt för dig? Om följande punkter gäller, kan din in-state plan vara en bra affär för din familj:
- Din stat har ett förbetalt alternativ (färre än hälften av staterna erbjuder detta alternativ)
- Du är säker på att ditt barn kommer att delta i en in-state, kvalificerad skola och att du faktiskt kommer att använda förmånen
- Du förstår exakt hur planen fungerar och vet vad som är täckt och vad som inte är täckt
- Du förstår helt och hållet de risker och nackdelarna som är förknippade med planen och vet vad som händer med dina insättningar och intressen om ditt barn väljer en utbildningsskola.
Om alla ovanstående punkter gäller för dig, kan en förbetald studieplan vara ett bra alternativ för din familj att hjälpa till att göra college mer överkomligt.
För de flesta familjer, med tanke på en 529 plan för sin flexibilitet och för andra familjer att bidra kan det vara mycket fördelaktigt. Även om du väljer Prepaid Undervisningsplan, kanske du vill använda en 529-plan att betala för andra utgifter eller att utnyttja hjälp från andra. Noggrann granskning av ditt stats plan och dina 529 alternativ hjälper dig att göra det bästa valet för ditt barns framtid.