Skuldsamlingar är ganska allvarliga. Dessa företag, anställda av andra företag, har ansvaret att samla in på förfallna konton. Skuldsamlare har ett antal taktik som de kan använda för att samla en skuld från dig, inklusive att ringa, skicka brev, notera skulden på din kreditrapport och stämma dig. Dessa är tuffa nog att hantera när skulden är din, men vad gör du när insamlingskontot inte hör till dig?
Den felaktiga inkasso kan ha följt av att någon öppnade ett konto i ditt namn och misslyckades med att betala räkningen. Ibland skickas betalda skulder till en samling. Och i vissa fall skapar skrupelfria skuldinventer falska skulder och hoppas att konsumenterna kommer att bli rädda för att betala utan att någonsin ifrågasätta om skulden är verklig. Om du har några tvivel om huruvida en skuld tillhör dig är det viktigt att följa rätt steg.
Är du säker på att skulden inte är din?
Antag inte det eftersom insamlingen verkar konstigt och du kommer inte ihåg att ha ett konto hos den borgenären om att insamlingen inte är din. Det finns alltid möjlighet att en räkning glider genom sprickorna eller att du helt enkelt inte känner igen namnet på den ursprungliga borgenären. Till exempel kan ett lån ha sålts till en annan servicer. Eller, med kreditkort med kreditkort, har banken som utfärdar ett kreditkort ett annat namn än den butik du registrerade dig för kreditkortet med.
Två viktigaste tidsperioder för skulder
Mängden ansträngning du gör för att bestrida skulden beror på hur mycket insatsens insamlare kan ta emot dig för skulden baserat på kreditrapporteringsgränsen och stadgan för begränsningar för ditt tillstånd. Kreditrapporteringsgränsen är den maximala tiden en skuld kan rapporteras till kreditbyråerna. Det är 7 år från det sista brottdagen för de flesta konton.
År 2017 kan exempelvis insamlare inte rapportera skulder från 2009.
Begreppet begränsning är den tid då en skuld är lagligt verkställbar. Enkelt uttryckt är det hur mycket tid en inkassör kan använda domstolen att tvinga dig att betala en skuld. Det är mycket mindre sannolikt att en samlare kommer att stämma dig en gång om skulden ligger utanför gränsen. Självklart får du ett bra försvar om kollektorn stämmer mot dig - skulden är inte din.
Tvist skulden med inkassobyrån
Du har rätt att begära bevis på skulder som inkassobyråer som du ska betala. När du har begärt bevis måste insamlaren avbryta insamlingsinsatserna tills det kan visa att du är skyldig i skulden och att samlaren är inom sina rättigheter att samla in skulden. Det betyder inga fler samtal, brev, kreditbyråuppdateringar och inga rättegångar.
Du kan bestrida en skuld med skuldkollektivet genom att skicka det som kallas en skuldvalideringsbrev . Detta brev säger helt enkelt att du inte kommer att tro på att skulden är din och att skuldsamlaren ska skicka bevis på skulden till dig. Skicka ditt brev via certifierat brev så att du får bevis på när brevet skickades och mottogs.
Kontrollera om ditt kredit påverkas
Om skuldkollektorer kontaktar dig om en skuld finns det en bra chans att skulden har rapporterats till kreditbyråerna.
Kontrollera en kopia av alla tre kreditrapporterna för att kontrollera om inkassokontot har rapporterats till kreditbyråerna. Du måste kontrollera alla tre eftersom vissa samlingsbyråer rapporterar till alla tre byråerna medan andra rapporterar till endast en eller två.
Samlingskonton kan skada din kreditpoäng, hålla dig från att bli godkänd för kreditkort och lån och för att du ska betala högre räntor eller säkerhetskort på konton som du är godkänd för. Det är en sak att drabbas av kreditskador för inkassokonton som är dina. Det är oacceptabelt att ha kreditproblem för inkassokonton som inte hör till dig.
Tvist skulden med kreditbyråerna . Du har rätt till en korrekt kreditrapport, vilket innebär att du kan bestrida insamlingskonton som inte hör till dig. Skriv ett brev till varje kreditbyrå som listar felaktiga inkasso på din kreditrapport.
Förklara att kontot inte hör till dig och ge kopior av eventuella bevis som du har som stöder ditt anspråk.
Kan du bara ignorera skulden?
Uteslutet är det inte nödvändigtvis en bra strategi för att hantera skuldsamlingar, även samlingar som inte är dina. Om skulden inte finns på din kreditrapport, ligger utanför tidsgränsen för kreditrapportering och ligger utanför gränsen, har du mindre oro över. Även när alla dessa är sanna, kan du inte ta det för givet att inkassören inte kommer att åldra skulden och lägga till den i din kreditrapport. Eller de kan lägga in en rättegång ändå med hopp om att du inte kommer att dyka upp för domstolen och de kommer att vinna en automatisk dom mot dig.
Du kan stoppa en skuldkollektor från att ringa dig med en enkel uppehålls- och avtalsbrev . Namnet låter som fancy legalese, men brevet är väldigt enkelt. I brevet behöver du bara begära att inkassören slutar kontakta dig om skulden.
När gäldenären har fått ditt brev, kan de bara kontakta dig en gång till för att informera dig om vilken åtgärd, om någon, samlaren kommer att ta nästa. Efter det är det mot lagen för den samlaren att kontakta dig om den skulden. Skicka ditt brev via certifierat mail och du kommer att kunna spåra när samlaren tar emot den.
Observera att om du frågar inkassören om att sluta ringa dig hindrar du inte från att använda annan samlingstaktik - som att lämna in en process eller ange skulden på din kreditrapport. Det är bäst att låta samlaren veta att skulden inte är din, ge bevis på eventuella betalningar du gjort eller begära validering från samlaren.
När skuldsamlare missköter sig
Du kan eventuellt stämma överens med en samlare som fortsätter att samla en skuld efter att du har följt alla lämpliga steg för att bestrida skulden och begära validering. En advokat som har erfarenhet av att hantera inkassofrågor kommer att kunna berätta om du har en giltig process och hjälper dig att fortsätta med domstolsförelägganden. Du bör också få en advokat som är involverad om du stäms av inkassobyrån. Gör detta trots att skulden inte är din så att du har det bästa lagliga försvaret möjligt.
Få konsumenten finansiell skyddsbyrå involverad om inkassören eller kreditbyråerna inte svarar på rätt sätt. Till exempel om skuldkollektivet fortsätter att samla in från dig efter att du inte svarat på ditt skuldvalideringsbrev eller om kreditbyrån fortsätter att lista skulden på din kreditrapport efter att du har bestridit det. Du kan skicka ett klagomål till CFPB genom att gå till www.consumerfinance.gov/complaint.