Ta bort kreditrapporteringsfel med en kreditrapportstvist
Det är inte ovanligt att kreditrapporter innehåller fel. Allt från felaktiga sena betalningar till konton som inte är ditt eller kanske till och med en felaktigt rapporterad konkurs kan felaktigt hamna på din kredit rapport.
Eftersom så många företag använder din kreditrapport för att fatta beslut om din kreditvärdighet är det viktigt att din kreditrapport är korrekt.
Federal lag ger dig rätt till en korrekt kredit rapport. Kreditbyråer får inte rapportera något som är felaktigt, ofullständigt eller oförklarligt. Tack vare den bestämmelsen i lagen om kreditredovisning har du rätt att bestrida fel för att få bort dem från din kreditrapport.
Kontrollera din kreditrapport för fel
Det bästa sättet att hitta kreditrapporteringsfel är att kontrollera en kopia av din kreditrapport. Det finns flera sätt att göra detta. Du kan få en gratis årlig kredit rapport från varje byrå en gång om året via AnnualCreditReport.com. Du har också rätt till en gratis kreditupport om du nyligen har blivit nekad på grund av din kreditrapport om du är arbetslös och planerar att leta efter ett jobb snart, om du får välfärd eller statligt stöd, eller om du har varit offer för identitetsstöld .
Vissa stater har lagar som berättigar till en gratis kreditupplysning varje år förutom den gratis kreditrapporten du får från andra källor.
Om du inte kan få en gratis kreditrapport kan du beställa en via kreditbyråerna direkt för $ 10 till $ 20, beroende på byrået.
Du bör granska alla tre dina kreditrapporter eftersom de inte nödvändigtvis är identiska.
Det kan vara överväldigande att göra allt på en gång, så du kan arbeta med en kreditrapport per månad eller kvartal.
När du har dina kreditrapporter, ta dig tid att kolla igenom dem och markera de saker som ska inkluderas i din kredit rapport tvist.
Veta vilka kreditrapporteringsfel kan du bestrida
Tekniskt sett kan du bestrida någonting, men notera att kreditbyrån kommer att göra en utredning och bara ta bort saker som lagen kräver att de tar bort. Du kan bestrida uppgifter om kreditrapporter som är felaktiga, ofullständiga, föråldrade eller som du tror inte kan verifieras. Negativa saker, utom konkurs, borde bara visas i din kreditrapport i sju år. konkurs kan förbli till 10. Om du har negativa poster som är äldre än sju år kan du bestrida dem. Andra saker du kan ifrågasätta är:
- Betalningar rapporterade sent som faktiskt var i tid
- Konton som inte är din
- Felaktig kreditgräns / lånebelopp eller kontosaldo
- Felaktigt borgenär
- Felaktig konto status, till exempel, en konto status rapporteras som förfallodagen när kontot faktiskt är aktuellt
Bestäm hur man gör din tvist
Du kan placera din kredit rapport tvist online, via post eller via telefon. Att bestrida online eller via telefon måste du ha beställt en kopia av din kreditrapport under den senaste månaden och du måste ange ditt kreditrapportnummer för att bevisa det.
Uppkopplad
Medan motstridiga kreditrapporteringsfel på nätet är praktiska finns det vissa nackdelar. När du tvistar på nätet kan du bara få resultatet av din tvist på nätet. Om du tvistar online kan du också kontrollera statusen för din tvist online genom att ange ditt bekräftelsesnummer, men du kan bara få resultaten online, inte via post. Du kommer inte kunna slutföra hela processen online eftersom du fortfarande måste maila i någon dokumentation eller ett bevis som stöder din tvist.
Om du bestämmer dig för att bestrida din kreditrapport online kan du använda länkarna till de stora kreditbyråns sidor för att skicka in en online-kreditrapporttvist:
- Equifax
- Experian
- Transunion
Via Mail
Att slutföra en kreditrapporteringskonflikt via post tar mer tid, men ger dig den pappersspår du behöver om kreditbyrån inte svarar i tid.
Kreditbyråer har 30 dagar att undersöka och svara på din kredit rapport tvist , eller 45 dagar om du skickar ytterligare bevis under undersökningsperioden. Om de inte svarar inom den tidsramen har du rätt att stämma i Federal Court för upp till $ 1000.
När du ifrågasätter ett kreditrapporteringsfel via mail måste du skriva ett brev som förklarar informationen som ska tas bort och inkludera anledningen till att detaljerna är felaktiga. Var noga med att ta med en kopia av bevis på felet, om du har det. Skicka brevet via certifierat brev med begäran om returkvitto, så att du har bevis på när du gjorde tvisten och när borgenären mottog den. Se till att du håller koll på tiden som passerat.
Via telefon
Det kan finnas ett nummer som anges i din kreditrapport för att du ska ringa för att bestrida rapporteringsfel. Om det inte finns kan du nå alla tre kreditbyråerna vid dessa nummer:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Håll reda på när du ringde, vem du pratade med och vilken information de gav dig om din tvist. I vissa fall, till exempel bedrägerier, även om du skickade din tvist via mail eller online, kan du bli ombedd att ringa till kreditrapporteringsbyrån för att ge mer information.
Tvistlösningar för de stora kreditbyråerna
Equifax
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion LLC
Consumer Dispute Center
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Vänta på kreditbyråns svar på din kreditrapportering
Kreditbyrån kan svara på din tvist genom att omedelbart radera den information du har ifrågasatt. De har emellertid rätt att återinsätta tidigare borttagna objekt om dessa objekt senare verifieras. Om det händer måste kreditbyrån skriftligen meddela att varan har lagts tillbaka på din kreditrapport.
Alla uppgifter du angav om oriktigheten av informationen kommer att vidarebefordras till den ursprungliga informationsleverantören. Informationsleverantören är då skyldig att undersöka och svara tillbaka till kreditbyrån.
När utredningen är klar kommer kreditbyrån att ge dig resultaten, tillsammans med en gratis kopia av din kreditrapport om tvisten resulterade i en förändring. Du kan sedan begära att kreditbyrån skickar ett korrigeringsmeddelande till alla företag som har tillgång till din kreditrapport inom de senaste sex månaderna.
Om det finns felaktig information i en kreditbyrås version av din kreditrapport är det troligt att informationen kommer att vara felaktig i de två andra byråernas rapporter också. Du bör kontrollera alla tre kreditrapporter för att vara säker på att informationen i var och en är fullständig och korrekt.
Ibland svarar kreditbyrån att felet du ifrågasatte verifierades av borgenären. Detta kan hända när det finns ett fel i kreditorens system och det avslöjades inte i undersökningen. Om det händer kan du kringgå kreditbyrån och bestrida felet direkt med fordringsägaren .
Typer av bevis att skicka med din kredit rapport tvist
Du måste skicka in bevis om det är något fel med din adress, namn, födelsedatum eller ditt personnummer. Du kan skicka en kopia av ditt körkort, det senaste faktureringsbeviset eller ditt socialförsäkringskort för att lösa dessa problem. Bevis kan också vara en avbokad check som visar att du betalat din faktura i tid eller ett nyligen fakturerat uttalande som visar ditt kreditkortsgräns eller -balans. Se till att du skickar en kopia av beviset och behåll originaldokumenten för dina filer.
Om du skickar ytterligare bevis efter att du redan har lämnat tvisten har kreditbyrån 45 dagar, istället för 30, för att svara på din tvist.
Svåraste saker att ta bort från din kreditrapport
Vissa saker är lättare att ta bort från din kredit rapport än andra eftersom dessa objekt är enklare att verifiera och mindre sannolikt att vara felaktiga. Det är svårare att ta bort saker som är offentliga Detta inkluderar konkurs, avskärmning, återtagande, rättegångsdömanden och låneunderlåtenhet, speciellt studentlåns default. Ibland är det svårt att få bort dessa även när de är legitimt felaktiga.
Om du har felaktiga offentliga handlingar på din kreditrapport, försök att arbeta direkt med den domstol eller byrå som har föremålet på din kreditrapport. När de har uppdaterat sina uppgifter för att visa vad som är korrekt, blir det mycket lättare att arbeta med kreditbyrån för att rensa upp din kreditrapport. Kreditorer och andra företag som rapporterar till kreditbyråer har samma skyldighet att undersöka och rensa upp kreditrapporteringsfel. Så om kreditbyrån är envis kan du gå direkt till källan och ifrågasätta felaktigheten hos borgenären.
Se till att dina tvister är legitima
Var noga med att du inte gör någonting för att göra kreditbyråerna tror att din kredit rapport tvister är oseriösa. Tvivla inte allt på din kreditrapport och skicka absolut inte alla dina tvister på en gång. Om du bestrider samma sak mer än en gång bör du ge en annan anledning till varje tvist, så kreditbyrån tror inte att du skickar duplikat. Kreditbyrån har rätt att anse dina tvister frivolous och om det händer har presidiet också rätt att avvisa din tvist.
Sample Phrasing för ett tvistbrev
Det finns några olika sätt att uttrycka ditt tvistbrev. Se till att du skräddarsy tvisten för att passa dina omständigheter.
Prov 1
> Jag har granskat en kopia av min kreditrapport och fann ett fel med GE Capital Account XXXX-XXXX-XXXX-1234. Kontot är listat som 30 dagar sen. Jag har dock aldrig varit sen på detta konto. Ta bort denna felaktiga information.
Prov 2
> Jag har granskat en kopia av min kreditrapport och fann ett antal negativa konton som är äldre än sju år. Här är konton som ska tas bort:
- > WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
- > Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Prov 3
> Jag har granskat en kopia av min kreditrapport och fann ett fel. Kontot med Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 är inte mitt konto. Jag har aldrig haft ett konto hos Chase Bank . Ta bort det här kontot från min kreditrapport.