Livräntor kan lätt spåras tillbaka till romerska tider när soldater och deras familjer blivit lovade pensionstyp livränta betalningar för sig själva och deras familjer. Livränta sätts i första hand på planeten för inkomst, och det var det enda användandet för produkten fram till 1952 när den första rörliga livränta infördes. Sedan 1995 erbjöds den första indexerade livränta.
I slutet av dagen används livräntor främst som inkomstlösningar, med livränta som den enda produkten som garanterar inkomst, oavsett hur länge du bor.
Två produkttyper av primära livränta
Inkomst senare, eller måldatuminkomst, kan levereras med livränta livräntor (aka: Uppskjuten inkomstavkastning eller DIA) och inkomstränta kopplade till uppskjutna livräntor som rörliga eller indexerade livräntor.
Flexibilitet är den primära skillnaden
Inkomster Riders är mer flexibla än Longevity Annuities. Det innebär att du kan börja din inkomstström tidigare eller senare än vad som ursprungligen planerades med inkomstköpare, men flexibiliteten kommer med en årlig avgift för policyens livslängd.
Livslångt livslängd är mer rigid ur en avtalsmässig synvinkel. De har inga avgifter och utbetalningarna kan vara högre än inkomstköpare, på grund av enkelheten med inga rörliga delar. Dessutom kan Longevity Annuities du bifoga en COLA (Kostnad för livsstiljustering), vilket är en årlig ökning för politikens livslängd.
I varje inkomst senare eller måldatum förslag visar jag alltid båda strategierna, så att en sann jämförelse kan göras. Varken är bättre än den andra, och allt kommer ner till den specifika situationen och de exakta målen som måste uppnås.
Lång livslängd är nu tillåtet i 401KS & IRA
I juli 2014 godkände statens finansdepartement i samförstånd med IRS användningen av Longevity Annuities (aka: Uppskjuten inkomstavkastning, DIA) inom 401k och IRA.
Detta är en riktigt stor affär och är så pro-konsument att jag är chockad att det faktiskt godkändes.
De nu gällande reglerna tillåter ett kvalificerat livslängdskontrakt eller QLAC , inköpsbelopp på 25% av ditt totala 401k eller IRA-belopp eller $ 125.000, beroende på vilket som är mindre. Lång livslön kan du skjuta upp så kort som 2 år, eller så länge som 45 år. Detta är en värdefull och direkt möjlighet för yngre arbetstagare som har en 401k på plats, och en möjlighet för de som planerar för inkomst inom en snar framtid också.
Annuiteter kan laddas för att ge framtida inkomster
Inkomst senare eller måldatum inkomstplanering behöver inte utnyttja bara ett datum i framtiden för inkomstströmmarna att börja. De flesta människor är bekanta med laddningsstrategier med obligationer eller cd-skivor, men samma tidsstrategi kan användas med livränteintäkter. Annuity laddering strategier kan anpassas för att passa särskilda situationer och inkomstbehov.
När du tar in pengar från en livränta, är den kontraktsgaranterade betalningen primärt en återspegling av din livslängd (eller liv, om du är tillsammans med en make) när du sätter på livränteinkomstflödet.
Du kan överföra din livslängd för risken till livräntabäraren
Det är sunt förnuft att ju äldre du är när du aktiverar betalningarna, desto högre inkomstflöde.
Din livslängd minskar årligen, och livränta betalas ut med hjälp av din livslängd. I huvudsak lägger du en satsning med livräntebolaget att du kommer att leva längre än de tror att du kommer att leva. Om du bor förbi den förväntade livslängden, så är livräntebolaget på kroken för att betala dig så länge du bor. Det är det primära värdet propositionen av en inkomst livränta. Du överför risken att överlåta dina pengar till livräntabäraren som riskerar att du lever längre än förväntat.
Annuities borde ägas för vad de ska göra, inte vad de kan göra
Med framtida inkomstplanering kan du veta till öre vad betalningarna kommer att vara på önskat datum. Endast livräntor kan erbjuda denna typ av konkret planering, och en anledning till att man bör överväga möjligheten att lägga till dessa typer av risköverföringsstrategier för att lösa eventuella inkomstbehov.