Om du vill ha tillväxt från en investering, bör du titta på produkter som inte är livränta. Annuities är en typ av försäkring, inte ett investeringsverktyg. Vad är min metod?
Använd bara PILL-strategin för att avgöra om du behöver en livränta.
En livränta är inte för alla. De är inte en storlek som passar alla panacea-produkter, även om det är så som de säljs. Annuities är en överföring av riskprodukter som löser specifika saker. I min livränta värld löser livränta bara för 4 specifika mål:
- P rincipal skydd
- Jag kommer till livet
- L egacy
- Långtidsvård
Den lätt att komma ihåg akronym är PILL Använd denna PILL-strategi för att hjälpa dig att bestämma om en livränta kan hjälpa dig att överföra viss risk. Vilken risk? Risken för att överleva din inkomstström, risken att förlora pengar på marknaden, risken för att pengarna går förlorade på grund av sjukvårdskostnader eller risken att du inte har något kvar att lämna för din make eller andra mottagare.
När jag säger "risköverföring" betyder det istället för att du riskerar att lösa ett av dessa problem, ger du det ansvaret helt till försäkringsbolaget. Du betalar kontraktsgarantierna för att lösa dessa risker, och det kan vara värt det om det passar dina övergripande finansiella mål och dina specifika risk toleransnivåer.
En djupare dykning i strategin kommer att klargöra hur livräntor kan vara en del av en balanserad portfölj. I allmänhet fungerar fasta livräntor som SPIA, DIA, MYGA och QLACS bra för att lösa dessa situationer. De är relativt enkla med låga provisioner, vanligtvis utan löpande årliga avgifter. Omvänt peddles variabla och indexerade livräntor som pannkakor på en BoyScout-frukost. Ofta säljs som ett bra sätt att få bra avkastning från marknaden utan att leda till några nackdelar. Jag hatar att bryta det till alla som faller för denna marknadsföring fiasko, men livränta är inte någon magisk finansiell produkt som ger fantastisk ROI. Låt oss hålla det riktigt folk!
Annuities är bra på vissa saker!
Huvudskydd
Huvudskydd är ganska självförklarande. Om du vill försäkra dig om att du inte förlorar några pengar och vill skjuta upp skatter på vinster i ett icke-IRA-konto, kan en fast ränta typ av livränta vara ett bra val för dig.
Inkomst för livet
När du överväger köp av en livränta, den primära risköverföringen vill många människor lösa för livstidsinkomst. Denna garanterade inkomst kan börja omedelbart med hjälp av Income Now Strategies , eller inkomst senare strategier kan hjälpa dig att förbereda dig för att ta emot inkomst på vägen vid ett visst datum.
Arv
Legacy kan beskrivas som det du lämnar till dina arvingar eller mottagare. Vissa livräntor kan erbjuda garanterade tillväxtbelopp som kan användas som en dödsförmån som går till dina arvingar eller mottagare som en del av ditt arv för dem. Livförsäkring är fortfarande den bästa arvsprodukten på planeten, men om du inte kan kvalificera dig för den produkten, är livränta med en bifogad dödsförmånsförare bra lösningar.
Långtidsvård
Långtidsvård är ett bekymmer för de flesta baby boomers och seniorer på grund av sin bekostnad och eventuella finansiella avlopp på familjemedlemmar. Den traditionella långsiktiga vårdprodukten (inte en livränta) är definitivt den bästa lösningen, men om du inte kan kvalificera dig för den strategin, kan Long Term Care- livränta ta itu med långtidsvård från överföring av risksynpunkt.
Annuiteter är inte investeringsprodukter
Jag tror att livräntor inte är tillväxtprodukter, vilket strider mot synen på de flesta som säljer livräntor. Tyvärr är de allra flesta annuiteter som säljs rörliga och indexerade livräntor. De flesta säljs under det falska antagandet om att marknaden kommer tillbaka drömmar kommer att realiseras. Det sker vanligtvis inte.
Variable Annuities
Variable Annuities använder vad som kallas separata konton (aka fonder) för sin tillväxtkomponent, men den genomsnittliga årliga avgiften på en rörlig livränta är cirka 3% och debiteras för policyens livslängd. Dessutom har rörliga livräntor också begränsade investeringsval. Kombinationen av höga årsavgifter och begränsade investeringsval motsvarar inte den verkliga tillväxten enligt min mening. Om du vill ha marknadstillväxt med hjälp av fonder, gå då och köp fonder. Du behöver verkligen inte en rörlig livränta för att göra det.
Indexerade Annuities (aka: Fast Index Annuities)
Indexerade livräntor är dagens heta produkt, och vad du förmodligen kommer att hälla om du går på ett seminarium med dålig kycklingmiddag eller söker efter livränta på internet. Agenter kommer felaktigt att kalla dem "hybrider" för att få dig att känna att du får något nytta (inte!), Och den sålda drömmen är fullständigt nackskydd med marknadstopp. Produktens verklighet är att indexerade livräntor utformades för att konkurrera med CD-avkastning, och det är precis vad de historiskt gjort. Återigen, om du vill ha indextypavkastning, gå då och köp en faktisk indexfond. Indexerade livräntor begränsar uppsidan, och du kan bara låsa in vinster (om några) en dag per år. Det, min vän, är inte i samma kategori som en indexfond. Sättet som jag använder indexerade livräntor är med bifogade inkomstköpare för framtida eller måldatumsinkomstplanering, och endast för kontraktsgarantier. Indexerade Annuities: The Good The Bad och The Truth kommer att krossa den burly sanning om indexerade livränta. Indexerade livräntor har lösa in kvaliteter om de placeras ordentligt inom en portfölj, faktiskt var indexerade livräntor utformade för att konkurrera med CD-avkastning .