Vissa jobb har en väntetid på sex månader eller ett år innan du kan börja bidra till 401 (k) det erbjuder. Och mindre företag eller startups kanske inte erbjuder någon pensionsplan alls. Om du är en oberoende entreprenör eller egenföretagare är du ansvarig för dina egna förmåner, och du kanske undrar hur du börjar spara för pensionering.
Tänk på en IRA
En IRA är det bästa alternativet om din arbetsgivare inte erbjuder pensionsförmåner. Detta kan ställas in med de flesta mäklare och vissa banker. Du kan välja vilken typ av investeringar du vill göra och du kan fråga en finansiell rådgivare som hjälper dig att bestämma de bästa alternativen för dig. Många mäklarfirmor är villiga att avstå från det initiala investeringsbeloppet om du sätter upp en IRA med ett månatligt bidragsbelopp. Du kan också överväga en robo-rådgivare som kommer att hantera en IRA för dig.
Bidragsgränsen för IRA för 2018 är 5 500 USD årligen och 6 500 USD för de 50 och äldre. Om det här är för mycket för dig (den tidigare bryter ner till $ 458 / månad), bli inte avskräckt. Du kan arbeta för att öka detta belopp varje år tills du kan bidra med maximalt.
Du har också möjlighet att välja en traditionell IRA eller en Roth IRA . Med en traditionell IRA blir dina bidrag till skattefria och du betalar skatter när du tar ut pengarna i pension.
Med en Roth IRA är dina avgifter inte skatteavdragbara (dvs. de är gjorda med efter skatt) men du är inte beskattad på pengarna och deras inkomster när du tar ut det för pensionering. Du är dock endast berättigad att bidra till en Roth IRA om du gör mindre än 120 000 dollar om du är singel och 189 000 dollar om du är gift och registrerar dina skatter gemensamt.
Medan både Roth och traditionella IRA är stora investeringsfordon är det i allmänhet ett Roth IRA ett bättre val (förutsatt att du faller under lönsamhetslocket) om du förväntar dig att vara i en högre skattekonsol när du går i pension. En traditionell IRA är ett bättre val om du förväntar dig att vara en lägre skattekonsol när du går i pension.
Självförmedlingsalternativ
Om du är egenföretagare eller en oberoende entreprenör, har du ytterligare pensionsalternativ . Du kan anmäla dig till en SEP IRA eller en solo 401 (k) plan.
En SEP IRA är också ett skatteförmånat pensionsbesparingsverktyg, där dina pengar före skatt är investerade skatteuppskjutna tills du tar ut det vid pensionering. En stor fördel med en SEP IRA är de höga bidragsgränserna, som var 54 000 dollar år 2017, inte överstiga 25% av din inkomst. Ett annat pensionsverktyg som du kan överväga är en solo 401 (k) plan.
Kom ihåg att det är en bra idé att prata med din revisor om de bästa alternativen för din pensionssparande så att du kan utnyttja så många skatteavbrott som möjligt medan du sparar för pensionering.
Tänk på att byta jobb
När du börjar börja arbeta kan du vara villig att gå utan några fördelar för att få erfarenhet eller för att du verkligen tror på ett företag. Vissa nystarter kanske inte har pensionsplaner under de första åren men planerar att erbjuda dem efter det.
Om du arbetar på ett mindre företag eller startar och har varit i några år utan någon förändring i pensionsförmåner, kanske du vill överväga att byta jobb till ett mer etablerat företag för att få ut det mesta av dina pensionssparande och få andra värdefulla fördelar .
Investera för pension utanför pensionskonton
Bara för att du når dina maximala tillåtna bidrag betyder det inte att du måste sluta bidra till pensionering. Du kan spara för pensionering med traditionella investeringar utan att det finns ett officiellt pensionskonto.
Faktum är att om du planerar att gå i pension tidigt, vill du ha en stor del av dina pensionsförmåner i separata konton, så att du kan komma åt pengarna utan att få ett tidigt tillbakadragande straff. Du får inte ta ut pengar från antingen en IRA eller en 401 (k) tills du är 59½ utan en 10% straff.
Men du kanske vill gå i pension tidigare än det, eller ens ta på förtidspension om det är ekonomiskt möjligt för dig att göra det. Om du har andra investeringar kan du ta ut pengar därifrån tills du når åldern 59 ½ för att undvika dessa påföljder.
Dra nytta av andra fördelar
Om du arbetar för en start kan de erbjuda andra alternativ, som att köpa aktieoptioner istället för ett pensionskonto. Detta kan göra det möjligt för dig att dra nytta av företagets tillväxt under de första åren. Detta är ett bra alternativ när det hanteras korrekt.
Du bör se till att din portfölj är extremt diversifierad , särskilt eftersom det är riskabelt att äga den här typen av aktier, eftersom det är en start och kan vikas oväntat.
Det finns också regler om hur snart du kan sälja ditt lager efter inköp, vilket varierar per företag, så det borde inte vara hela din pensionsplan.
Uppdaterad av Rachel Morgan Cautero .