Vilket är bättre - en traditionell IRA eller en Roth IRA?
Huruvida det här är viktigt för dig, förstå skillnaderna mellan de två kontona, gör ditt val enklare.
Undersök både traditionella IRA och Roth IRA så att du kan få en bättre uppfattning om hur var och en kan passa i din övergripande portfölj.
Konton, Ej Investeringar
Tänk på både den traditionella IRA och Roth IRA som en typ av innehavskonto. Många olika tillgångar kan gå in i den, från aktier , obligationer , fastigheter , fonder och indexfonder , till penningmarknader och depositionsbevis , men det är så bra, kongressen begränsar hur mycket pengar du kan lägga in på det kontot varje år. Detta är känt som en bidragsgräns . Beroende på vilken typ av IRA du väljer, kommer skattekonsekvenserna att vara olika.
En översikt över den traditionella IRA
Bidrag är avdragsgilla när de görs för individer och familjer som tjänar mindre än de inkomstbegränsningar som gäller för ett visst år, som regelbundet uppdateras av IRS. Bidragsgränserna består av en gräns för bidragsgränser och en bidragsgräns för "inhämtning" som människor 50 år eller äldre kan dra nytta av. Till exempel, i 2017 var basbidragsgränsen $ 5.500 och gränsupphoppningsgränsen var $ 1000, så en person som var 52 år och annars kvalificerad för en traditionell IRA skulle kunna bidra med $ 6.500 till hans eller hennes konto.
För de år då dina pengar sitter i din traditionella IRA, så länge du följer reglerna, kommer du inte att skylla några skatter på någon av de vinster du genererar. Det innebär ingen skatt på realisationsvinster och ingen skatt på utdelning, ränta och hyror . Även om du befinner dig sitter på miljontals miljoner dollar i vinst, så länge det ligger inom kontotets skyddsområden, får federala, statliga och lokala myndigheter inget av det. Du betalar bara skatter på tillväxten när du drar tillbaka fonderna.
Du kan börja göra uttag från din traditionella IRA vid en ålder av 59,5 år utan att behöva betala det tidiga utträdet straff . Du måste börja ta uttag och betala skatt på dessa uttag. Samtliga uttag beskattas, inklusive tidigare bidragsansvarig, eftersom det var avdragsgilla vid tidpunkten för bidraget, senast 70,5 år, så att du inte kan ackumulera för mycket pengar i skattehemmet.
Traditionella IRAs och Roth IRAs är extremt användbara verktyg för tillgångsskydd. Enligt den nuvarande treåriga konkursskyddsgränsen som fastställdes den 1 april 2016, som justeras för levnadskostnader vart tredje år, kan en investerare ha upp till $ 1 283 025 i samlade saldon mellan båda typerna av IRA och har befriats från fordringsägare. Giftpar kan fördubbla detta belopp eftersom både den traditionella IRA och Roth IRA måste ägas av en individ. Det finns ingen sådan sak som en gemensam ägd IRA. Detta är en av de viktigaste skälen till att det är klokt att söka råd av en kvalificerad konkursadvokat före några allvarliga beslut när du står inför ekonomiska svårigheter. Det värsta du kan göra är att dra ner din traditionella IRA- eller Roth IRA-balans och förklara sedan konkurs, eftersom du har kostat dig år av ombyggnad när du kunde ha kommit fram från domstolsbyggnaden med dina pensionsfonder intakt.
En översikt över Roth IRA
Bidrag till en Roth IRA är gjorda med skatt efter skatt och är inte avdragsgilla vid den tidpunkt då de görs. Men i motsats till en traditionell IRA och med vissa minimala förutsättningar kan du, om du behöver göra ett tillbakadragande av dina tidigare huvudbidrag, göra det utan skatteavdrag, men du kan inte ersätta pengarna när de har lämnat kontot. Det finns skatteeffekter för eventuella investeringsvinster eller andra medel som överstiger de historiska bidragen till Roth IRA om de tas före 59,5 år.
Under åren är pengarna i Roth IRA, alla vinster du genererar kommer att växa skattefria.
Det finns ingen obligatorisk distributionsålder. Om du bor för att vara 105 år och slutar med en 25 miljoner dollar Roth IRA, för att du upptäckte nästa McDonald's, behöver du inte ge en summa av det till federala, statliga och lokala myndigheter om du gjorde ett tillbakadragande och började spendera det enligt de nuvarande reglerna.
Samma konkursskydd som täcker traditionell IRA täcker även Roth IRA.
Skattelättnadsförmånerna är så fördelaktiga för en Roth IRA att kongressen specifikt begränsar det till individer och familjer med justerade bruttoinkomster på mindre än vissa förutbestämda trösklar. Dessa uppdateras varje år.
Att utnyttja Roth IRAs skatteförmåner, många amerikaner som inte kvalificerar sig för att de gör för mycket pengar, engagerar sig i en teknik som kallas en "bakdörr Roth IRA" som innebär att man finansierar en traditionell IRA och sedan konverterar den till en Roth IRA.
Hur kan jag öppna ett IRA-konto?
En Roth IRA och en traditionell IRA är båda typer av konton, inte investeringar, så du kan öppna antingen med många olika typer av finansinstitut. Om du går till en bank eller kreditförening, kan de erbjuda antingen en typ av IRA men bara låta dig sätta in certifikat för inlåning till dem.
Om du äger antingen IRA med ett rabattmäklareföretag som Charles Schwab eller Scottrade, kan du lägga nästan allt som är offentligt omsättningsbart i det, inklusive börshandlade indexfonder som SPDRS eller blue chip-aktier . Vissa investerare som uteslutande använder fonder för deras pensionsbehov föredrar att öppna ett IRA-konto direkt med en fondfamilj som Fidelity eller Vanguard.
Hur mycket pengar behöver jag börja?
Den minsta inledande saldot för någon typ av IRA bestäms av det finansiella institut som du öppnar kontot för. Vissa kräver $ 1.000 till $ 3.000. Några gör att du kan börja med så lite som $ 100 under förutsättning att du sätter in ett minimumsbelopp per månad under en viss tid för att visa ditt sparandeförpliktelse.
Kan jag ha båda typerna?
Ja, och du kan till och med lägga till pengar till båda samma år förutsatt att ditt sammanlagda sammanlagda bidrag inte överstiger de bidragsgränser som gäller för året. Till exempel, i ett år där en 37-årig bara kan bidra med totalt $ 5.500, kan den personen sätta $ 2.000 i en traditionell IRA och $ 3.500 i en Roth IRA eftersom de i kombination fortfarande är eller under $ 5 500 gräns. Om du överskrider bidragsgränserna och inte åtgärdar det inom ett visst tidsfönster, kommer regeringen att bedöma skatter som i huvudsak kommer att utplåna ditt överskottsaldo.
Kan jag få en Roth IRA och / eller traditionell IRA Plus ett pensionskonto på jobbet?
Ja. Oavsett om du har ett W-2-jobb eller arbetar för dig själv, har du många alternativ för extra pensionskonton. Förutom att finansiera en Roth IRA eller Traditionell IRA varje år kan du också finansiera en traditionell 401 (k) , en Roth 401 (k), en Solo 401 (k) , en 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , eller andra kvalificerade planer. Dessa har ofta andra fördelar av sig själv, inklusive obegränsat konkursskydd ovanpå det konkursskydd som erbjuds på de IRA-diskussioner som diskuteras.