Vilken typ av skuld är viktigare?
När det gäller skuld är det två huvudtyper: säkerställd skuld och osäker skuld. Att veta skillnaden är viktig för att låna pengar, för att prioritera dina skulder under utbetalningen och för att du inte förlorar några tillgångar som kan knyta till dina skulder.
Säkrade skulder
Säkra fordringar är knutna till en tillgång, som ett hus eller en bil. Tillgången betraktas typiskt som säkerhet för skulden, varför det kallas en "säkerställd" skuld.
Långivare placera en lien på tillgången, vilket ger dem rätt att ta tillbaka, t.ex. återtag eller avskärma tillgången om du kommer bakom dina betalningar. Om långivaren måste ta din tillgång, eftersom du har blivit delinquent på dina betalningar, kommer tillgången att säljas ofta i en auktion till den högsta betalaren. Och om försäljningspriset för tillgången inte helt täcker skulden, kan långivaren förfölja dig för skillnaden mellan försäljningspriset och ditt utestående saldo på den säkrade skulden.
En inteckning och auto lån är båda exemplen på säkerställd skuld. Ditt bostadslån är säkrad av ditt hem. På samma sätt är ditt autolån säkrat av ditt fordon. Om du blir avskräckande på dessa lånebetalningar kan långivaren avskärma eller återta fastigheten. Ett lån är också en typ av säkerställd skuld eftersom du har bundet ditt fordon till skulden.
Du äger aldrig helt tillgången bunden till säkerställd skuld tills lånet har blivit betalt.
Vid den tiden kan du begära långivaren att frigöra tillgången och ge dig en titel som är fri från eventuella panter.
Osäkra fordringar
Med osäkra fordringar har långivare inte rätt till några säkerheter för skulden. Om du hamnar bakom dina betalningar, kan de i allmänhet inte ta någon av dina tillgångar för skulden.
Medan de inte kan ta tillbaka dina tillgångar som återbetalning för din skuld, kan långivaren vidta andra åtgärder för att få dig att betala vad du är skyldig.
Till exempel kommer de att hyra en skuldkollektor för att coax dig att betala skulden. Om det inte fungerar kan långivaren stämma på dig och be domstolen att garnera din lön , ta en tillgång eller sätta en pant på en annan dina tillgångar tills du har betalat din skuld. De ska också rapportera den delinquenta betalningsstatusen till kreditbyråerna, så det kan återspeglas i din kreditrapport . Långivare av säkerställda skulder tar också dessa åtgärder.
Kreditkortsskulder är den mest utbredda osäkra skulden. Övriga osäkra fordringar inkluderar studielån , lönedagslån , medicinska räkningar och domstolsbeställda barnbidrag.
Prioritering av säkrade och osäkrade skulder
Om du är fastspänd för kontanter och står inför det svåra beslutet att bara betala några räkningar är de säkerställda skulderna typiskt det bästa valet. Dessa betalningar är ofta svårare att komma ikapp med och du kan förlora viktiga tillgångar - som skydd - om du hamnar bakom betalningar.
Du kan ge högre prioritet till osäkra fordringar om du gör extra betalningar för att betala av någon skuld. Osäker skuld har ibland högre räntesatser som gör det dyrt att spendera länge på att betala dessa. Även när du är i skuldåterbetalningsläge är det viktigt att du håller på med minsta och avbetalningsbetalningar på alla dina konton.