Rapporteringsorganen sammanställer uppgifter om din kredithistoria
Kreditbyråer, även kallade kreditrapporteringsbyråer, är företag som samlar in och underhåller konsumentkreditinformation och säljer det vidare till andra företag i form av en kreditrapport. De är alla offentligt handlade, vinstdrivande företag, de är inte ägda av regeringen. Regeringen har emellertid lagstiftning - Fair Credit Reporting Act (FCRA) - som reglerar hur dessa och andra kreditbyråer kan och måste fungera.
Vad kreditrapporteringsbyrån gör ... och vad de inte gör
De stora kreditbyråerna får kreditrelaterad information från företag som du gör affärer med. De brukar också dra relevanta offentliga handlingar , som skattelättnader eller konkursinformation, och inkludera detta i din kreditrapport också.
Därefter säljer de din kreditinformation till företag som har en laglig grund för att granska det. Ett företag som du har ansökt om kredit med har till exempel ett giltigt behov att titta på din kredithistorik. Din information kan också säljas till företag som vill prescreen dig för sina produkter och tjänster.
Men kreditrapporteringsbyråer kan bara tillhandahålla informations- och analysverktyg för att hjälpa företag att fatta beslut om huruvida du ska erbjuda kredit och vilken typ av ränta de borde debitera dig. Byråerna själva fattar inte dessa beslut.
Kreditrapporteringsorgan är separata enheter
Kreditbyråer har ofta affärsrelationer med banker, kreditkortsutgivare och till och med andra företag som du kanske har konton med.
Din kontohistorik visas på en eller alla dina kreditrapporter från dessa organ på grund av dessa anslutningar.
Kreditbyråer delar inte din kontoinformation med varandra. Dina fordringsägare kan rapportera till alla tre av de stora kreditbyråerna eller till bara en av dem så att vissa av uppgifterna i din kreditfil kan skilja sig från varandra.
Det är viktigt att du regelbundet granskar dina rapporter från så många av byråerna som möjligt för att säkerställa att allt är korrekt.
När potentiella fordringsägare och långivare checkar din kredit, kan de dra en myndighets kreditrapport snarare än flera av dem. Det är oftast billigare att företagen bara kontrollerar en kreditrapport.
Vissa organ gör specialrapportering
Vissa kreditbyråer specialiserar sig på vissa typer av rapportering, så vissa långivare eller företag skulle vara mer inkluderade att köpa rapporter från dem än från andra, beroende på deras behov. Till exempel, PRBC / MicroBilt tjänar främst subprime långivare som är villiga att förlänga lån till låginkomst individer och de med historiskt dålig kredit. Innovis tillhandahåller bara data som hjälper till att bekräfta din identitet för att förebygga och upptäcka bedrägerier.
Dessa specialiserade byråer kanske inte samlar all information om din kredithistoria utan bara den information som är relevant för deras specifika räckvidd. Till exempel, vissa specialiserar sig på att screena potentiella anställda medan andra hanterar hyreshistorier för hyresvärdar. Finansinstitut har egna rapporteringsorgan, däribland Telechek och ChexSystems, som fokuserar på bankkontoaktivitet som kassakrediter.
Vissa organ är unika för medicinsk eller försäkringsindustrin.
När du behöver kontakta kreditbyråerna
Du har rätt att se dina kreditrapporter och du har rätt att beställa en gratis rapport från var och en av de stora kreditrapporteringsbyråerna en gång per år. Besök bara AnnualCreditReport.com för att göra begäran. Du kan också få en kopia av din rapport utan kostnad om du har blivit nekad för kredit, men du måste göra begäran inom 60 dagar.
Du kan köpa din kreditrapport direkt från någon av kreditrapporteringsbyråerna när som helst. Två av de stora byråerna Equifax och Experian erbjuder kreditrapporter som innehåller information från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna i ett enda dokument.
Tvister om information i din rapport
Du kanske också vill kontakta en kreditbyrå direkt för att bestrida felaktig information som du har hittat i din rapport, eller för att köpa din kreditpoäng.
Detta skiljer sig från din kreditrapport. Din poäng är härledd från informationen i din kredit rapport.
Du kanske också vill komma ut till ett kreditrapporteringsbyrå för att lägga in en bedrägeribekännelse eller säkerhetsfras på din kreditrapport om du har anledning att tro att du är offer för identitetsstöld.
Kontakt information
Det finns flera kreditrapporteringsbyråer i USA, men de flesta är bekanta med de stora tre:
- Equifax : PO Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
- Experian : PO Box 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
- TransUnion - PO Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800
Kontaktinformation för andra kreditbyråer inkluderar:
- PMBC / Microbilt: PO Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
- SageStream: PO Box 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Alternativ 1)
FICO är inte en kreditbyrå
Fair Isaac Corporation (FICO) är ett annat stort företag inom kreditbranschen. FICO utvecklade och behållde FICOs kreditpoäng , men det är inte en kreditinstitut. Fastän FICO sammanställer kreditpoäng baserat på data från de stora kreditbyråerna, samlar de inte in kreditredovisningsdata på egen hand.