Hur överlämningsperioder fungerar
Om din livränta har en "överlämningsperiod", ta några extra minuter för att undersöka överlämningsavgifter innan du drar några pengar ur den livränta. En överlämningsperiod är den tid som du måste behålla dina medel i livränta för att undvika att betala straffavgifter till försäkringsbolaget.
Du får ofta (men inte alltid) ta ut pengar när du vill - men om du tar ut för mycket under överlämningsperioden betalar du dyrt.
Hur överlämningsperioder fungerar
Överlämningsperioder är ofta sju eller åtta år, men andra alternativ är tillgängliga (inklusive fyra år, noll år och mer än 10 år). Klockan börjar ticka när du lägger in pengar i din livränta och går så småningom helt. Straffet är en procentandel av ditt "överskott" uttag som kommer att tas av försäkringsbolaget. Till exempel kan du få en straff på 5%, så att ett utbetalningsobjekt på $ 1000 till överlämningsavgifter skulle kosta dig $ 50.
Överlåtelsekostnader minskar vanligtvis gradvis över tiden. De börjar högt och leder mot noll. För en sju års uppgivningsperiod kan du se följande schema: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% och 2%. Varje kontrakt är annorlunda, så var noga med att läsa alla detaljer.
Återigen går pengarna du betalar för överlämningsavgifter till försäkringsbolaget (för att de vill att du ska behålla dina pengar där). Du kan vara skyldig till ytterligare skatter och påföljder till IRS - prata med en lokal skatteförberedare för att ta reda på det.
Varför skulle du använda en livränta med en överlämningsperiod? Precis som med en CD kan du få vissa fördelar genom att begå att hålla fast vid investeringen över en längre tid (du måste bara verifiera att risken är värdig).
Till exempel kan du få en högre garanterad kurs eller njuta av andra funktioner.
Som sagt kommer vissa produkter med uppgivningsperioder som håller länge . Om du kommer att bli låst in i mer än sju år eller så, tänk noga på agenten du jobbar med och vad du får ut av affären. Långsiktiga överlämnande produkter är berömda för missbruk.
Undvik överlämningsavgifter
Vad händer om dina pengar redan finns i en livränta och vill du få ut det? Det kan finnas några sätt att minska eventuella påföljder.
Ta 10%: du kan eventuellt ta upp till 10% av din initiala investering i livränta varje år utan att betala kapitaltillskott. Du kan till och med kunna ta ut intäkter i kontraktet på toppen av 10%. Tala med en kundservicerepresentant hos försäkringsbolaget för att få reda på eventuella "fria pengar" som finns tillgängliga.
Ta reda på om undantag: Försäkringsgivare kommer i vissa fall avstå från kapitaltillskott, beroende på dina omständigheter och ditt livräntaavtal. Om du till exempel har gått in i ett vårdhem kan du få en paus på avgifter.
Grattis på jubileum: Om du har lite flexibilitet kan det vara värt att vänta tills ditt årsdagen för att ta ut pengar (eller ta vad du behöver nu och ta resten efter årsdagen).
Varje år kan presentera möjligheten till en lägre överlämningsavgift, och den årsdagen kan bara vara några veckor bort.
Annuitera: beroende på hur mycket du behöver, hur snabbt du behöver det och andra faktorer, kan du överväga att annuitera ditt kontrakt - förvandla det till en inkomstström. Om du annuitize för en kort tid (t ex 10 år) kan du få vad du behöver.