En kreditbyrå är ett företag som samlar in och upprätthåller individuell kreditinformation och säljer den till långivare, fordringsägare och konsumenter i form av en kreditrapport. Medan det finns dussintals kreditbyråer i hela USA, är de flesta konsumenter bekanta med de tre stora: Equifax, Experian och TransUnion. De största kreditbyråerna gör mer än bara kompilera och rapportera konsumentkreditinformation.
De ger också dussintals lösningar som hjälper företag att fatta bättre beslut.
Typer av information som kreditbyråerna samlar in
Kreditbyråerna behåller ett antal detaljer relaterade till dig och kredithistoria, från och med den tid du öppnar ditt första kreditkonto. Kreditbyrån samlar till exempel information om kreditkonton: din återbetalningshistorik, hur mycket kredit du har tillgång till, hur mycket kredit du använder, utestående skuldkollektioner, detaljer om offentliga poster som konkurs, skattelättnader, avskärmning och återtagande.
Kreditbyråer upprätthåller också icke-kreditinformation om dig, inklusive din adress, nuvarande och tidigare arbetsgivare, och löneinformation. Medan denna information inte används för att beräkna din kreditpoäng kan företag överväga det när de utvärderar huruvida du ska göra affärer med dig.
Var får kreditbyråer information?
Kreditbyråer är beroende av banker och andra företag för att ge dem konsumentinformation.
Många av de företag du gör affärer med skickar regelbundna uppdateringar på dina öppna konton. Kreditbyråer får också information om dig från offentliga domstolsrekord.
Kreditbyråer använder olika källor för att få information så att din kreditrapport kan variera något från byrå till byrå. Hela konton kan saknas i din kreditrapport.
Vem använder Credit Bureau Data?
Banker och kreditkortsutgivare är de mest uppenbara användarna av informationen från kreditbyråer. En mängd andra företag vänder sig till kreditbyråerna för att fatta beslut om dig. Arbetsgivare, försäkringsbolag, hyresvärdar och inkassoföretag alla begär information från kreditbyråerna.
Kreditbyråer tillhandahåller prescreening listor till banker och försäkringsbolag för att hjälpa dessa företag att bestämma vilka konsumenter som kan utnyttja sina produkter. Kreditkortsutgivare kan till exempel begära en lista över konsumenter med höga kreditkortsaldon för att skicka dessa konsumenters erbjudande för balansöverföringskreditkort. Om du någonsin har undrat hur förhandsgodkända kreditkort erbjuder vinst på ditt bankkonto eller hur banker vet att de erbjuder en oönskad refinansiering på din inteckning, så är det här. (Förresten kan du välja bort förskrivning genom att gå till OptOutPrescreen.com.)
Lag om kreditbyråer
Fair Credit Reporting Act (FCRA) är en federal lag som definierar hur kreditbyråer ska fungera. FCRA ger konsumenterna rätt till en korrekt kreditrapport. Om du hittar fel i din kreditrapport kan du bestrida dessa fel med kreditbyråerna.
Kreditbyrån är då skyldig att göra en utredning och korrigera fel vid behov.
Kreditbyråer ger gratis kreditrapporter
Du har också rätt att beställa din kredit rapport från de tre kreditbyråerna. Lag om rättvisa och exakta kreditransaktioner ger dig rätt till en gratis kreditupplysning varje år från var och en av de tre stora kreditbyråerna. Du kan beställa denna årliga kreditrapport via AnnualCreditReport.com.
Kreditbyråerna är också skyldiga att ge dig en gratis kreditrapport om:
- du hade en ansökan nekad på grund av information om din kredit rapport
- du är arbetslös och planerar att börja jobbsökande inom 60 dagar
- du är på välfärd
- du är offer för identitetsstöld.
Din kreditinformation kan ha fel
En av 20 konsumenter har ett kreditrapportfel som sänker deras kreditpoäng till den punkt som det gör att kredit blir dyrare, enligt en studie från Federal Trade Commission i 2013.
En annan persons information kan felaktigt komma över på din kreditrapport, särskilt om deras namn eller annan personlig information liknar din. Federal lag ger dig rätt att bestrida fel på din kredit rapport, men processen fungerar inte alltid så enkelt som det borde. År 2013 vann en Oregon kvinna en rättegång på $ 18 miljoner mot Equifax, en av de tre stora kreditbyråerna, efter att det misslyckades med att korrigera ett kreditrapportfel som hon ifrågasatte 13 gånger under två år.
Dessa fel levereras ibland och bekräftas av fordringsägare och långivare som använder sig av (ibland felaktig) information i sina datorsystem i stället för dokumentation från konsumenter.
Kreditbyråer ger endast information
Medan kreditbyråer ger viss eller all kreditinformation som kreditgivare och långivare använder för att neka eller godkänna dina ansökningar gör byrån själv inte ett kreditbeslut.