Fair Credit Reporting Act (FCRA) är en federal lag som beskriver hur konsumentkreditinformation kan samlas in, ges ut och användas. Enligt FCRA har konsumenterna rätt att se informationen i sin kreditfil och att bestrida felaktig information. Federal Trade Commission (FTC) publicerar fullständig text av FCRA. Som konsument bör du vara medveten om dina rättigheter.
FCRA: s regler för konsumentrapporteringsbyråer
FCRA definierar konsumentrapporteringsorgan som företag som samlar kreditinformation om konsumenter i syfte att sälja informationen till tredje part.
De mest kända exemplen på konsumentrapporteringsbyråer är de tre stora kreditbyråerna : Equifax, Experian och TransUnion. De är dock inte de enda konsumentrapporteringsbyråerna i USA I april 2016 publicerade Consumer Financial Protection Bureau en lista över nästan 50 olika företag som själv identifierar som konsumentrapporteringsbyråer. FCRA-reglerna för kreditrapportering gäller också dessa byråer.
Enligt FCRA krävs kreditbyråer och andra konsumentrapporteringsorgan att:
Ge dig en kopia av din kreditfil på din förfrågan . Du måste tillhandahålla personlig identifierande information så att kreditbyrån kan bekräfta att du är den person som begär din kreditrapport. I dessa fall måste kreditbyråerna ge dig en gratis kopia av din kreditrapport :
- En gång årligen genom den centrala hemsidan annualcreditreport.com
- Ett företag har vidtagit negativa åtgärder (nekad din ansökan eller debiteras en högre ränta) på grund av information i din kredit rapport
- Du är arbetslös och planerar att söka jobb inom 60 dagar
- Du är på välfärden
- Du har varit offer för identitetsstöld
- Din kreditrapport innehåller felaktiga uppgifter som följer av identitetsstöld
Undersök information som du ifrågasätter , om du inte ger byrån tillräckligt med information för att undersöka din tvist, du bestrider allt på din kreditrapport, eller om du redisputerar ett föremål utan att erbjuda ytterligare information om din tvist.
Korrigera eller radera felaktig information inom 30 dagar efter din tvist eller upp till 45 dagar om du skickar ytterligare information efter att du har skickat din skriftliga tvist.
Ta bort föråldrad (negativ) information mer än sju till tio år, beroende på vilken typ av information som helst.
Begränsa åtkomsten till din fil till endast de företag som har ett tillåtet syfte för visning av din kreditrapport.
Lämna din kreditrapport till arbetsgivare endast med ditt skriftliga samtycke.
Ge dig en kopia av din kreditpoäng på din begäran.
Ge dig möjlighet att välja bort förskrivna krediterbjudanden .
Krav för informationsinredning
FCRA gäller mer än bara kreditbyråer. De företag som tillhandahåller information till kreditbyråer, informationsinstitut, har också skyldigheter. Till exempel, de:
- Det går inte att rapportera felaktig information
- Måste omedelbart uppdatera och korrigera eventuella felaktiga uppgifter som tidigare lämnats till kreditbyråerna
- Måste berätta om negativ information som rapporteras till kreditbyråerna inom 30 dagar
- Måste låta kreditbyråerna veta när du frivilligt stänger ett konto
- Måste ha ett förfarande för att svara på identitetsstöldmeddelanden som skickas av kreditbyråerna
- Det går inte att rapportera konton som du tidigare rapporterat var resultatet av identitetsstöld
Du har rätt att bestrida felaktiga kreditrapporteringsuppgifter direkt med den skriftliga informationen. Efter att ha mottagit din tvist måste borgenären meddela kreditbyrån i din tvist och får inte fortsätta att rapportera felaktig information tills den har undersökt din tvist.
Krav för företag som använder din kreditrapportinformation
Företag kan begära att se din kreditrapport om de har ett tillåtet syfte , till exempel att bevilja kredit till dig efter att du har lämnat in en ansökan. FCRA kräver att dessa företag:
- Låt dig veta när du har blivit nere på grund av information i din kredit rapport
- Ge dig namn och adress till kreditbyrån som gav rapporten som använts i beslutet att slå dig ner.
Hantering av FCRA-överträdelser
Du kan söka skador från ett företag som bryter mot dina rättigheter enligt FCRA, oavsett om det är kreditbyrån, en informationsleverantör eller en användare av din kreditrapportinformation.