Det finns flera teorier om hur man svarar på denna fråga. Jag rekommenderar att du går igenom alla dessa övningar, så du får en bred uppfattning om huruvida du är på spår eller inte.
Om du kör igenom alla dessa regler-of-thumb, och majoriteten ger dig ett tummen uppresultat (säger att du är på spår), är du nog okej. Men om flera litmusprov berättar att du inte är spårad kan det vara ett varningsskylt att du ska öka dina pensionsavgifter.
Med det sagt, låt oss ta en titt:
# 1: Procentandel
Den första regeln är enkel: sparar du minst 15% av varje lönecheck i pensionskonto, som 401k, 403b eller IRA?
Kom ihåg att arbetsgivarens matcher kvalificerar sig mot denna summa. Om din arbetsgivare matchar de första 5% av ditt bidrag, kan du till exempel spara 10% av din inkomst, din arbetsgivare i ytterligare 5% och du sparar totalt 15%.
# 2: Byt ut 70 till 85 procent
En populär tumregel är att du borde kunna ersätta 70 till 85 procent av din nuvarande inkomst vid pensionering. Om du och din make earns $ 100,000 kombinerad, till exempel, bör du generera $ 70,000 till $ 85,000 varje år i pension.
Visserligen är det här ett felaktigt regelverk, eftersom det hänger med antagandet att dina utgifter (kostnader) är nära korrelerade med din inkomst. (Den obestämda förutsättningen är att du spenderar det mesta du gör).
Jag rekommenderar att du ändrar denna taktik genom att granska dina nuvarande utgifter.
Vilket leder till nästa tips ...
# 3: Beräkna via din nuvarande kostnad
Ett annat sätt att närma sig detta: uppskatta hur mycket pengar du behöver vid pensionering .
Börja med att titta på dina nuvarande utgifter. Detta är en nära approximation av hur mycket pengar (i inflationen justerade dollar) du vill spendera i pension.
Ja, du har utgifter idag som du inte kommer att ha i pension, till exempel din inteckning. (Ideellt kommer det att bli avbetalt när du går i pension). Men du får också pensionskostnader som du inte bär idag, som vissa uteslutna hälso- och sjukvårdskostnader. Och helst ska du också resa mer, njuta av mer fritidsintressen och njut av lite.
Som ett resultat kanske du vill budgetera för pensionering genom att anta att du spenderar ungefär samma belopp som du spenderar nu.
Låt oss gå igenom ett exempel för att illustrera detta. Låt oss anta att du och din make nu spenderar 60 000 dollar per år (oavsett din inkomst) och att du vill bo på en budget på 60 000 dollar per år under pensionen.
Dina nästa steg är att titta på dina förväntade sociala utbetalningar, som du kan få från webbplatsen för socialförsäkringsadministrationen. Denna byrå kommer att visa dig hur mycket pengar du är på spår för att ta emot. Du kan också använda Estimator-verktyget på SSA-webbplatsen om du inte kan logga in på ditt personliga konto.
Låt oss anta att du är primed för att få $ 20 000 per år från SSA. Det betyder att du behöver en pensionsportfölj som kan skapa de andra $ 40.000 per år (för att uppnå $ 60.000 totalt).
För att generera 40 000 dollar per år behöver du minst 1 miljon dollar i din portfölj.
Detta gör att du kan ta ut portföljen med en procentsats på 4 procent per år , vilket normalt betraktas som en säker uttagshastighet.
Perfekt. Nu vet du ditt målmål.
Använd en online-pensioneringsberäknare för att se om dina nuvarande bidrag gör dig på rätt väg för att bygga en $ 1 miljoner portfölj. Om det inte är så måste du investera mer i dina pensionskonton.
( Här är en artikel som går igenom vissa milstolpar. Om du sparar $ 2,500 per månad, till exempel i ett skatteavdrag som växer till 7 procent per år, blir du miljonär på 17 år. Om du bara kan spara $ 400 per månad, det tar dig 39 år att skapa den miljoner.)
Slutgiltiga tankar
Sparar du nog för pension? Om du ställer åt sidan minst 15 procent av din inkomst, är det korta och enkla svaret ja.
Men för att få en mer omfattande uppfattning om huruvida du sparar tillräckligt eller inte, uppskatta dina kostnader under pensionen, få en uppfattning om hur mycket av dessa kostnader som ska genereras från din investeringsportfölj. Ta sedan en titt på huruvida dina bidrag leder dig till att generera dessa pengar från din portfölj.
Om du är orolig att du inte sparar tillräckligt, gör det aldrig ont för att öka dina bidrag bara lite. Om inget annat, kommer de extra besparingarna ge dig extra fred i sinnet.