Beräkna hur mycket du behöver i pensionen, då hur mycket du borde spara
Men hur mycket?
För att räkna ut hur mycket pengar du ska avsätta varje månad för pensionering, måste du först beräkna hur stor ett nästägg - totalt - du borde bygga.
Med andra ord: Hur mycket pengar kommer du att behöva gå i pension? Du måste svara på den frågan innan du kan omvandla det belopp som du borde avsätta i din budget.
Här är ett sätt att du kan beräkna hur stort ett nästägg du behöver:
Steg 1:
Bestäm vilken del av din nuvarande inkomst du vill ersätta vid pensionering.
De flesta experter rekommenderar att du ersätter mellan 70% och 85% av din förtidspension. Multiplicera din årliga inkomst med 70% till 85% för att komma fram till ditt pensionsålder i dagens dollar. Om din nuvarande inkomst är $ 100 000 och du bestämmer dig för att du ska ersätta 80% av den vid avgång, är din pensionsålder (i dagens dollar) 80 000 dollar per år. (Oroa dig inte för att justera för inflation under det här steget.)
Om du och din make både tjänar pengar utanför huset, se till att du slutför denna övning med din samlade gemensamma inkomst. Om du tjänar 50 000 dollar per år och din make uppgår till 75 000 USD per år, lägger du in din inkomst tillsammans (125 000 $ årligen kombinerad) och multipliceras sedan med 70 procent till 85 procent.
Steg 2:
Justera siffran från steg 1 för att ta hänsyn till 4% inflation.
Här är hur:
Om du är tio år bort från pensionen, multiplicera din målsättningspension med en inflationsfaktor på 1,48. Om du är 15 år bort från pensionen, använd en inflationsfaktor på 1,8. Om du är 20 år ifrån pension, multiplicera med 2,19, och om du är 25 år bort från pensionen, multiplicera med 2,67.
( Obs! Dessa beräkningar krediteras boken 12 steg till en orolig pension , utgiven av Kiplinger Personal Finance .)
Till exempel i steg 1 bestämde du dig för att du vill bo på en inkomst på 80 000 dollar per år (i dagens dollar) under pensionen.
Låt oss anta att du också är 25 år bort från pensionen.
I det andra steget tar du den siffran - 80 000 dollar per år i dagens dollar - och du multiplicerar den med 2,67. Ditt svar ($ 80.000 x 2.67 = $ 213.600) representerar din pensionsålder i framtida dollar, efter justering för inflationen.
Med andra ord: För att behålla den livsstil som en årlig inkomst på 80 000 dollar ger idag behöver du 213 600 USD per år om 25 år från och med nu.
Steg 3:
Logga in på regeringens hemsida för social trygghet för att ta reda på vad din projicerade socialförsäkringsförmån ska vara.
Steg 4:
Kontakta din personalavdelning för att ta reda på hur mycket av en pension, om någon, du är berättigad att ta emot. Två tredjedelar av amerikanerna är inte längre berättigade att samla pensioner, men jag inkluderar detta steg till förmån för en tredjedel av amerikanerna som är.
Steg 5:
Med hjälp av samma inflationsfaktorer som jag skisserade i steg 2, justera dessa belopp för inflationen.
Om du till exempel är berättigad att få 20 000 dollar per år från social trygghet i dagens dollar och du är 25 år bort från pensionen, multiplicera du $ 20 000 med inflationsfaktorn på 2,67.
Svaret, $ 53 400, är summan av pengar som du kommer att samla in från social trygghet i framtida dollar, efter justering för inflationen.
Kom ihåg:
- Om du är 10 år från pensionen, multiplicera med 1,48.
- Om du är 15 år från pensionen, multiplicera med 1,8.
- Om du är 20 år från pensionen, multiplicera med 2,19.
- Om du är 25 år från pensionen, multiplicera med 2,67.
Steg 6:
Subtrahera dina inflationsjusterade prognostiserade framtida sociala avgifter och pensionsförmåner från din inflationsjusterade målpension. Det visar hur mycket pengar du behöver komma ifrån din investeringsportfölj.
Till exempel:
- Inflationsjusterad målinriktad pensionsinkomst: 213 600 USD per år
- Inflationsjusterad socialförsäkringsförmån: $ 53 400
- Pension: $ 0
- Brist: 160 200 USD per år
Med andra ord måste du skapa en investeringsportfölj som kan producera 160 200 USD per år i inkomst.
Steg 7:
Multiplicera det här numret med 25. Det är hur stor av en investeringsportfölj du behöver ta hand om dina pensionsbehov.
Till exempel: Om du behöver komma upp till $ 160 200 per år behöver du ($ 160 200 x 25 = $ 4 005 000 i din pensionsportfölj. Med andra ord behöver du en pensionsportfölj på 4 miljoner dollar.)
Varför multiplicera med 25? På grund av en tumregel som kallas "4% uttagningsregeln", som säger att du kan dra tillbaka 4% av din portfölj varje år utan att riskera att sänka dina reserver.
Läs mer om " registret om 4% uttag" och motsvarande "multiplicera med 25 regel" i den här artikeln.
Steg 8:
Beräkna hur mycket pengar du behöver spara per månad för att skapa en portfölj på 4 miljoner dollar (eller hur stor en portfölj du beräknar för dig själv).
Den här artikeln ger dig en allmän översikt över hur mycket du måste lägga bort varje månad för att bygga ett 1 000 dollar nästägg . Det förutsätter att du börjar med $ 0 sparad.
Eftersom du förmodligen har lite pengar på dina pensionskonton redan, bör du bara använda den artikeln för en storbildsöversikt. För att beräkna det exakta beloppet som du personligen behöver spara, använd en beräkningsberäkningsberäkning .
En beräknad ränteberäkare kommer att mäta avkastningen som din avkastning genererar. Till exempel: I år 1 investerar du 10 000 dollar och tjänar 5 procent avkastning. I slutet av år 1 har du totalt $ 10 500. I år 2 investerar du hela $ 10 500 - med andra ord, dina vinster ($ 500) gör nu egna vinster. Med tiden är detta ett mycket kraftfullt verktyg för att odla dina pengar. Läs mer om sammansatt intresse här.
När du använder räknaren antar du att marknaderna kommer att returnera 7 till 8 procent som ett långsiktigt årligt genomsnitt. (Ange 7 procent eller 8 procent på platsen som ber om "rate.")
Denna kalkylator visar dig hur mycket pengar du behöver avsätta varje månad för att bygga ditt ideala pensioneringsbogen ägg.
Steg 9:
Skapa utrymme i din budget för att avsätta dessa pengar för pensionering. Använd dessa kalkylblad för att rikta in de områden i din budget där du kan minska dina utgifter så att du kan avsätta extra för pensionering.
Dessutom glöm inte att du också kan fokusera på att tjäna extra inkomst. Ta ett andra jobb och spara denna extra inkomst för din pension.