Din kredit värdering är ett kraftfullt tal som påverkar ditt liv nu och i framtiden, på sätt som du kanske inte ens kan tänka dig. Din poäng bestämmer räntor du betalar för kreditkort och lån, och hjälper långivare att bestämma om du ens får godkännande för kreditkort och lån i första hand.
Oväntade företag, som försäkringsbolag, har börjat använda ditt kreditpoäng för att fatta beslut om dig. Verktygsföretag kontrollerar din kredit innan du etablerar ny tjänst i ditt namn, och vissa arbetsgivare kontrollerar din kredithistorik (men inte din faktiska kreditpoäng) för att bestämma om du ska ge dig ett jobb, en höjning eller en kampanj.
Att skydda och bygga upp din kredit är viktigare än någonsin, och hur du hanterar följande fem faktorer kan göra hela skillnaden när du bestämmer din kreditpoäng.
01 Din faktura Betalningshistorik
Betalningshistorik bestämmer 35 procent av din kreditpoäng. Faktum är att hur snabbt du betalar dina räkningar påverkar din kreditpoäng mer än någon annan faktor. Allvarliga betalningsfrågor, som avgiftsbelopp, samlingar, konkurs, återtagande, skattelättnader eller en avskärmning kan förstöra din kreditpoäng, vilket gör det nästan omöjligt att bli godkänd för allt som kräver bra kredit.
Det bästa du kan göra för din kreditpoäng är att göra dina betalningar i tid varje månad.
02 Din skuldsättning
Din skuldnivå bestämmer 30 procent av din kreditpoäng. Kreditpoängsberäkningar, till exempel FICO-poängen, tittar på några viktiga faktorer som är relaterade till din skuld. Summan av den totala skulden du bär, förhållandet mellan ditt kreditkortsaldo till din kreditgräns (även kallat kreditutnyttjande ) och förhållandet mellan dina lånebalanser och det ursprungliga lånebeloppet.
Som riktlinje borde du behålla ditt kreditkortsutnyttjande med 30 procent eller mindre, vilket innebär att endast ladda upp till 30 procent av kortets tillgängliga gränser.
Att ha höga saldon eller för mycket skuld kan kraftigt påverka din kreditpoäng. Den goda nyheten är att din kreditpoäng kan förbättras snabbt när du betalar ner dina saldon.
03 Din kredithistoria Ålder
Hur gammal är ditt äldsta kreditkonto? Ålder av kredit är 15 procent av din kredit värdering och beaktar både åldern för ditt äldsta konto och medeltiden för alla dina konton. Att ha en "äldre" kreditålder är bättre för din kreditpoäng eftersom det visar att du har mycket erfarenhetshanteringskredit. Öppna nya konton eller stänga befintliga konton kan sänka din genomsnittliga kreditålder. Av den anledningen är det vanligtvis inte en bra idé att öppna flera nya konton på en gång.
04 Typer av kredit på din rapport
Två grundläggande typer av kreditkonton finns: roterande konton och avdragslån. Att ha båda typerna av konton på din kredit rapport är bättre för din kredit värdering eftersom det indikerar att du har erfarenhet av att hantera olika typer av kredit.
Det är ännu bättre om du har lån för olika typer av tillgångar, till exempel bil eller hem, förutom kreditkort, och kanske ett student- eller personligt lån. Kredittyper utgör bara 10 procent av din kreditpoäng, så att du inte har en viss typ av kredit, som ett avdragslån, kommer inte att förstöra din poäng.
05 Antal kreditförfrågningar
Varje gång du skickar in en ansökan som kräver en kreditkontroll, finns en förfrågan på din kreditrapport som visar att du har gjort en kreditbaserad ansökan. Förfrågningar utgör 10 procent av din kreditpoäng. En eller två förfrågningar kommer inte att skada mycket, men flera förfrågningar, särskilt inom en kort tidsperiod, kan kosta dig många poäng av din FICO-poäng. Håll dina ansökningar till ett minimum för att bevara din kredit värdering.
Den goda nyheten är att endast förfrågningar som gjorts under de senaste 12 månaderna är en faktor i din kreditpoäng. Förfrågningar försvinner helt från din kreditrapport efter 24 månader.
Observera att kontroll av din egen kreditrapport resulterar i en "mjuk" förfrågan , vilket inte påverkar din kreditpoäng.
06 Faktorer som inte påverkar ditt kredit
Vissa faktorer anses allmänt ha påverka ditt kreditpoäng, men de gör det inte, inte direkt åtminstone. Information som inkomst, bankbalanser och anställningsstatus kan påverka din förmåga att bli godkänd, men de faktiskt inte påverkar algoritmen som beräknar din kreditpoäng. Ålder, civilstånd och debit eller förbetald kortanvändning påverkar inte heller din kreditpoäng.