Fair Credit Reporting Act (FCRA) kräver att företagen har en godtagbar anledning att få tillgång till din kredit rapport. Godtagbara skäl inkluderar:
- Att bevilja kredit. Om du har ansökt om kreditkort, lån eller andra kreditbaserade tjänster, har företaget tillstånd att komma åt din kreditrapport för att avgöra om du kvalificerar dig.
- Samla en skuld. Skuldsamlare kan använda din kredit rapport för att få information, som din adress eller arbetsplats, som skulle hjälpa dem att samla en skuld.
- Underteckna försäkring. Vissa försäkringsleverantörer använder din kredit värdering för att mäta sannolikheten för att du kommer att lämna in en fordran.
- Sysselsättning. Aktuella och potentiella arbetsgivare kan kolla din kreditrapport innan du anställer dig för vissa positioner, särskilt finansiella och överordnade ledande befattningar.
- Vissa myndigheter kan kontrollera din kreditrapport innan du utfärdar vissa licenser.
- Legitima affärstransaktioner.
Företag som får tillgång till din kreditrapport under förevändningar eller de som använder det olagligt, strider mot federal lag. Du kan eventuellt väcka ett företag som bryter mot dina rättigheter.
Två typer av kreditförfrågningar
Några av förfrågningarna på din kredit rapport ingår inte i din kredit värdering. Förfrågningar som görs på grund av en ansökan du gjort för kredit är de som påverkar din poäng.
Dessa frivilliga, eller "svåra" förfrågningar är de enda kreditförfrågningarna som räknas mot din kreditpoäng.
När du granskar din kreditrapport kan du märka att flera förfrågningar visas från företag som du inte ansökt om kredit. Andra företag kan kontrollera din kreditrapport eftersom de vill erbjuda varor och tjänster till dig.
Till exempel har fordringsägare som skickar "förhandsgodkända" kreditkortserbjudanden ofta kontrollerat din kreditrapport först för att se om du uppfyller de grundläggande kriterierna för kreditkortet.
Kreditförfrågningar görs också av potentiella arbetsgivare, företag som du redan har kredit med, och dig själv. Ingen av dessa "mjuka" förfrågningar räknas mot din kreditpoäng.
Den version av din kreditrapport som du ser innehåller alla frågor som gjorts i din kreditrapport inom de senaste 24 månaderna. (Äldre förfrågningar släpps efter 24 månader.) När långivare och fordringsägare tittar på din kreditrapport, visas bara de svåra förfrågningarna.
Hur förfrågningar påverkar ditt betyg
Förfrågningar om din kredit rapport är ett av de sätt som kredit värdering företag mäter risken att du kommer att default på nya kreditförpliktelser. För många förfrågningar kan innebära att du tar för mycket skuld eller att du är i någon form av ekonomiska problem och letar efter kredit för att hjälpa dig. Flera förfrågningar kan minska din kreditpoäng.
Beroende på hur mycket information du har på din kreditrapport, kan en ytterligare förfrågan inte påverka ditt kreditresultat alls. Å andra sidan, om du har en kort kredithistoria med bara några konton, kan en ytterligare förfrågan leda till att poängen minskar med några punkter.
Förfrågningar om kreditrapporter kommer att finnas kvar i din rapport i två år, men endast de som gjordes under det senaste året ingår i din kreditpoängberäkning. De senaste förfrågningarna har störst effekt på din poäng.
Förfrågningar Och Betygsätt Shopping
När du handlar om ett inteckning eller autolån, vill du få bästa möjliga pris - och du borde. Du kan oroa dig för att ha din kredit kontrollerad av flera långivare kan skada din kredit värdering.
Den goda nyheten är att de flesta kreditkalkylberäkningar behandlar alla hypotekslån och auto-förfrågningar som en enda förfrågan, så länge som förfrågningarna görs inom en viss tidsperiod. För den senaste versionen av FICO-poängen är denna period 45 dagar.