Att komma runt de 250 000 $ gränserna är enklare än du tror
I huvudsak, när du anger ett bankkonto som betalas vid döden, har personen som du har namngett inte rätt till någon av pengarna förrän du lämnar bort. När du gör det blir de dock plötsligt ägare till kontot. Den omger din egendom och är ännu kraftfullare än din sista vilja och testamente. Det är en typ av återkallelig förtroende för att det finns någon annan som har ett mottagarintresse i kontot. Det är anledningen till att dessa typer av konton ofta kallas "fattigmans förtroendefond". För nästan ingen pappersarbete och kostnadsfrihet uppnår de många av samma nettoeffekter av en grundfondsmassa. Tillgångarna i kontot kommer att hoppa över probate helt!
På grund av detta stödmottagare tillåter FDIC dig för närvarande att täcka så mycket som 1 250 000 USD i ett enda finansiellt institut genom att utse upp till fem (5) betalbara för dödsberättigade personer, varav ingen kan täckas för mer än 250 000 dollar.
En illustration kan hjälpa dig att förstå strategins grundläggande mekanik.
En illustration av hur betalningsbar på dödsbeteckningar kan öka dina FDIC-täckningsgränser
Tänk dig att du är en läkare. Du har fem barnbarn. Du vill behålla alla dina pengar i en enda bank, men vill ändå sova bra på natten och veta att du är täckt av FDIC-gränser.
Du vill inte hantera att parkera dina pengar i statsskuldväxlar, obligationer eller anteckningar.
I stället för att dumpa $ 1,250,000 till ett checkkonto eller sparkonto, skulle du istället göra något så här:
- 250 000 dollar intyg, som betalas vid döden till Jane Smith
- $ 250.000 checkkonto, betalat vid döden till Andrew Smith
- $ 250.000 sparkonto, som betalas vid döden till Gregory Smith
- $ 250.000 pengar marknadskonto, betalas vid dödsfall till Elizabeth Smith
- $ 250.000 sparkonto, betalas vid dödsfall till Heather Smith
Genom att göra detta, om banken skulle misslyckas i en katastrofal kollaps, skulle FDIC komma in och återställa hela $ 1,250,000, vilket är 5x de vanliga täckningsgränserna! För att testa om du gör det korrekt, ta en stund att leka med FDIC EDIE-kalkylatorn (EDIE är kortfattat för "Elektronisk insättningsförsäkringskalkylator") som låter dig springa scenarier för att se om du skyddar dina tillgångar genom att visa hur mycket pengar du skulle återhämta sig i en bank stängning.
En handfull nackdelar att betala på dödsredovisning
Som med alla saker i livet finns det vissa nackdelar med att använda betalningsbara vid dödsbeteckning för att öka dina FDIC-försäkringsgränser på saker som sparkonto eller depåbevis.
Många stater runt om i landet har väldigt starka lagar på processen som måste följas om du någonsin ändrar dig och vill ändra den utsedda mottagaren på en betalning på döds konto. Andra delar av landet kan till och med ge dig en udda look om du begär ett sådant konto. I stället måste du berätta för dem att du vill ha en "Totten Trust".
För många människor är det i många situationer ett litet pris att betala. Fördelarna med att inte bara sova bättre på natten på grund av de högre insättningsförsäkringsgränserna och hoppa över probat på tillgångarna som finns i kontot är för fördelaktiga att övergå och förklarar varför så många människor är fans av detta tillvägagångssätt.
Kom bara ihåg: Du kan inte åsidosätta dina betalningsbara vid dödsinstruktioner, som är en typ av återkallelig levande förtroende, med en vilja. Om du heter din son som mottagare på kontot formulär, och sedan lämna pengarna till din dotter i din vilja, kommer din dotter att inte ta emot något.
Hon har praktiskt taget inget nytt och sonen är inte skyldig att hedra din sista vilja och testament alls. Pengarna är lagligt och lagligt hans att göra med som han behagar, eftersom det ögonblick du gick bort blev kontot hans personliga egendom. Den moraliska: Var absolut säker på att du skulle ha det bra med mottagaren av den betalningsbara på dödskontot som tar emot pengarna, för om något händer med dig så är det precis vad som kommer att hända. Du måste också strida mot det faktum att pengarna kommer att vara obegränsade. Om du är oroad över dina mottagares vanor, överväga istället en spendthrift-trustfond .