Du behöver försäkring när du inte har råd att återhämta sig från en eventuell ekonomisk förlust på egen hand med hjälp av dina besparingar eller dina egna ekonomiska medel. När dina besparingar växer och ditt liv förändras, måste ditt försäkringsbehov utvärderas.
Försäkring är något du köper för att skydda din livsstil eller livskvalitet om något oförutsedda händer för att undvika svårigheter.
Du betalar ett premie till ett försäkringsbolag för vad du vill försäkra, och i sin tur, om något går fel, kommer de att ta hand om det för dig ekonomiskt.
Vilken försäkring behöver du? Grundläggande riktlinje
Det första steget i att förstå vilken typ av försäkring du verkligen behöver är att förstå varför du köper försäkringar .
- Om du köper försäkring för att skydda något som inte verkligen påverkar ditt liv, eller att du kan hantera dig själv med hjälp av besparingar, behöver du förmodligen inte försäkringen.
- Om du köper försäkring för att skydda din försörjning, dina levnadsvillkor eller din familj ekonomiska stabilitet eftersom du inte skulle kunna få samma typ av ekonomisk ersättning annars gör du förmodligen ett bra val när du köper försäkringen.
7 sorters försäkring till budget för:
- Personlig egendom Hem och Innehåll Försäkring
- Ansvarsförsäkring (ingår i bostadsförsäkring)
- Ytterligare Living Expense Insurance (ingår med bostadsförsäkring)
- Bilförsäkringar
- Handikapp
- Livsförsäkring
- Hälsoförsäkring
Du kanske inte behöver alla dessa försäkringar, men förstå hur de skyddar dig kan hjälpa dig att bestämma hur mycket du behöver baserat på ditt nuvarande livsstadium, och när du behöver det.
Personlig egendomsförsäkring
Personlig egendomsförsäkring skyddar dina tillgångar. Gemensam personlig egendomsförsäkring gäller ditt hemförsäkrade värde , ditt personliga innehåll eller din bil. Ansvarsförsäkring kan också ingå i någon av denna försäkring för att skydda dig från juridiska avgifter , försvar eller utgifter i samband med ditt ägande, användning av egendom.
eller dina handlingar över hela världen.
Tips: Spara pengar på dina försäkringskostnader med högre självrisker eller genom att titta på olika alternativ för hemförsäkring .
När du tar högre självrisker, försäkrar du dig själv mer av din egendom, så du tar mindre försäkring med försäkringsbolaget. Läs mer om hur du använder en högre avdragsgilla för att spara pengar
Hur mycket personliga försäkringar behöver du?
Om du finansierar dina inköp, kommer du ofta att behöva ta ut försäkring på din egendom (som hemma eller bil). Första gången kommer hemköpare ofta att behöva bevis på försäkring för deras inteckning. Du kommer att vilja få försäkring för att täcka ditt bostads återuppbyggnadsvärde och överväga fördelarna för all risk täckning för att möjliggöra det mest omfattande skyddet möjligt. Läs mer i " Vad är en all riskförsäkring" .
Innehåll i ditt hem och andra personliga föremål
Om du inte äger ett hem, eller om värdet av innehållet i ditt hem är högre än vanligt, kan du överväga att försäkra dig om ditt personliga innehåll på en ryttare eller genom en hyresgästs policy eller condo försäkring .
Att skapa en heminventering kommer att berätta hur mycket försäkring du behöver för din personliga egendom. Läs mer om Ersättningsvärde och Aktuellt Kontantvärde Alternativ som kan påverka hur mycket pengar du får för ditt innehåll eller byggnad.
Skydda var du bor
Tänk på konsekvenserna av att förlora var du bor i några månader på grund av vattenskador, brand eller andra påståenden. Skulle du kunna betala för en plats att bo utan försäkringshjälp? Om inte, då behöver du ytterligare Living Expense täckning .
Bilförsäkring för äldre bilar
Många försöker spara pengar på bilförsäkring genom att begära minsta försäkring . Minsta försäkringen täcker inte saker som om en sten träffar vindrutan, du glider ur kontroll när du kör, eller om bilen fångar eld, blir vandaliserad eller stulen.
Vad händer om din bil repareras på grund av en olycka, behöver du en hyrbil?
Tänk på kollision och omfattande täckning. Om du inte har täckningen, skulle du inte få betalt i en fordran eller hyrbil medan din bil repareras på grund av en olycka eller katastrof.
Läs mer om omfattande täckning här .
Gap försäkring: behöver du det?
Gap försäkring är inte ett krav, men det kan skydda dig när du har ett lån eller leasing på din bil. När du har betalat ditt lån, kanske du inte behöver den här täckningen. Läs mer
Personlig handikappförsäkring
Handikappförsäkring skyddar din inkomst om du plötsligt inte kan arbeta på grund av sjukdom eller olycka. Det är vanligtvis tillgängligt som en del av ett personalförmånspaket. Det finns två typer av funktionshinder, långsiktig och kortfristig funktionshinder. Om du frilansar eller är egenföretagare kan du också överväga att köpa personlig handikappförsäkring.
Hur man beräknar hur mycket funktionshinder du behöver
Handikappförsäkring är vanligtvis 60 procent (upp till ett månatligt maximum) av ditt invaliditetsinkomst. Du kan beräkna hur mycket du behöver genom att lägga till:
- Kostnaden för din inteckning eller hyra
- fastighetsskatt
- verktyg
- specerier
- återbetalningar av skulder
- försäkringspremie
- hälsokostnader
- hemunderhållskostnader
- bil lån betalningar eller leasingbetalningar
- Om du har besparingar för att hjälpa till att betala dessa kostnader
Tre till sex månaders lön i besparingar är ett bra säkerhetsnät för att hjälpa dig om du är plötsligt arbetslös eller inaktiverad på kort sikt.
Livsförsäkring
Det finns många kostnadsbesparande alternativ för att välja livförsäkring . Att veta om du behöver livförsäkring är det första steget, och du kan läsa mer om detta i vår artikel: Hur man vet om du behöver livförsäkring .
Hur mycket livförsäkring behöver du?
80 procent av konsumenterna bedömer priset för löptidsförsäkring, och anser att det är mycket högre än vad det faktiskt kostar.
Livförsäkring är en av de mer överkomliga typerna av försäkringar om du köper det tidigt i livet. Att välja en prisvärd livförsäkring som är meningsfull i din situation är viktigt. En finansiell rådgivare kommer att kunna sitta med dig och beräkna hur mycket du behöver använda en analys av behovsanalys.
Du bör också bestämma vad du har råd nu och vad prioriteringarna kommer att vara. I slutändan är det bättre att ha lite livförsäkring än att ha något, överväga att prioritera:
- Kostnad för att betala dina skulder
- Kostnad för att betala av inteckning
- Fonder för barns utbildning (15 000 dollar per år av högskola per barn är en bra konservativ utgångspunkt)
- Hur länge vill du ersätta din inkomst för din familj eller mottagare ? Vissa människor använder 10 gånger sin inkomst som en guide, det beror på omständigheterna
- Slutliga kostnader
- Tillgångar, inklusive besparingar, pensionssparande, pensioner mm
- Försäkring från din arbetsgivares livförsäkring, eller annan befintlig livförsäkringsförsäkring
När alla dessa saker har beaktats hur mycket kommer familjen att leva bekvämt?
Tips: Kom ihåg att dina nuvarande familjeutgifter innehåller en del av dina egna levnadsutgifter ... Glöm inte att justera för det värdet när du tänker ersätta inkomst.
Strategi för livförsäkring: Olika försäkringsbelopp vid olika livssteg
Köpa livförsäkring måste ingå i en övergripande strategi. Tänk på att ju längre du bor, desto mer av dina skulder kan betalas ut och tillgångar kommer att byggas för att sätta ut kostnader. Du kan välja flera policyer med olika villkor för att skapa ett långsiktigt tillvägagångssätt. Diskutera alternativ med din ekonomiska rådgivare.
Hälsoförsäkring
Att bestämma en budget för sjukförsäkring beror på din personliga situation. Tänk på de olika aspekterna till den typ av plan du letar efter.
I sjukförsäkringen är frågan inte så mycket men vilken sjukförsäkring du behöver. Olika planer ger mer eller mindre flexibilitet, högre eller lägre självrisker, tillgång till läkare med eller utan sjukförsäkringsleverantörsrestriktioner .
Läs mer om sjukförsäkringsbehov genom att granska 10 aspekter av sjukförsäkringskostnader för att spara pengar och kolla fördelarna med HSAs eller FSAs för att förstå mer om hur man använder sjukförsäkringar till din fördel.