Så här använder du CD-investeringar
Grundläggande om CD-skivor
En CD är en typ av konto som finns tillgänglig hos din bank eller kreditförening.
På samma sätt som ett grundläggande sparkonto, tjänar du ränta på de pengar du deponerar. CD-skivor betalar vanligtvis dig mer än andra bankkonton, men det finns en fångst: du måste lämna dina pengar på kontot under en viss tid. Till exempel är en sexmånaders CD-skiva avsedd att vara ensam i sex månader.
CD-skivor finns i en rad olika termer från sex månader till fem år. Långfristiga CD-skivor betalar oftast mer än kortare termins-CD-skivor (eftersom ditt engagemang är större), men det finns undantag. Vissa cd-skivor anpassar också räntan du tjänar över tiden. Om du drar ut dina pengar från en CD innan den förfaller (innan den angivna tiden går) måste du betala ett tidigt tillbakadragande straff .
För en mer fullständig diskussion, se Hur CD-skivor hjälper dig att tjäna mer .
Vilken typ av investering är en CD?
CD-skivor är säkra investeringar. De är bäst för situationer när du inte vill riskera att förlora dina pengar. Du kan till exempel ha planer på att köpa ett nytt hem om två eller tre år, och du bygger upp en betalning .
Du behöver inte spendera pengarna inom en snar framtid, så att låsa upp det för en högre ränta är meningsfullt.
För långsiktiga mål, som en pension som är mer än 20 år kvar, kanske CD-skivor kanske inte är rätt investering. Det är värt att spendera tid med en lokal finansiell planerare för att diskutera dina långsiktiga mål och alla alternativ som är tillgängliga för dig.
Naturligtvis är dina pengar endast säkra om det är FDIC försäkrad eller omfattas av NCUSIF försäkring om du använder en kreditförening .
Hur man investerar i CD-skivor
För att köpa en CD, låt din bank bara veta vilken CD du vill ha (till exempel sexmånaders- eller 18-månaders CD-skivan) och hur mycket pengar du vill ha i den. Vissa banker har minimikrav ($ 1000 eller så) medan andra låter dig börja så liten som du vill. CD-skivor kan ofta ställas in på nätet, speciellt på banker som endast är online .
När din CD mognar får du ett meddelande som förklarar dina alternativ. I de flesta fall kan du
- Låt cd-skivan förnya (till en annan CD med samma tid)
- Köp en annan CD (byta från en sexmånadersperiod till en ettårig CD, till exempel)
- Flytta pengarna till ett kontroll- eller sparkonto
- Dra ut pengarna
Det är bäst att granska dina skäl för att använda en CD och fatta beslut om vad som händer med pengarna - låt det inte automatiskt förnya sig varje gång. Se Vad du ska göra när din CD är med .
Om du är orolig för att låsa dina pengar, kanske du vill börja med likvida CD-skivor , som gör att du kan ta ut några eller alla dina pengar före förfall utan straff. De betalar ofta mindre än traditionella CD-skivor, men de kan hjälpa dig att få en känsla för hur cd-skivor fungerar.
Investeringsstrategier
De flesta väljer bara en CD baserat på hur länge de föredrar, tittar på räntesatser och hur länge de kan låsa upp sina pengar.
Det är inget fel med det här tillvägagångssättet - du kommer att öka ditt resultat över vad du skulle få på ett sparkonto, och en enkel plan är ofta den som är lättast att hålla fast vid.
Men om du vill optimera din CD-investering, finns det flera sätt att hantera dina CD-skivor. Dessa idéer beskrivs kortfattat nedan och mer detaljerat på vår sida om CD-strategier för investeringar .
Laddering är en strategi att köpa flera cd-skivor med olika förfallodagar - från kortsiktiga till långfristiga löptider. Detta hjälper dig att spara pengar och undvika att investera alla dina pengar när räntorna är värsta. Läs mer om att skapa en CD-stege .
En kullstrategi låter dig få alla dina pengar tillgängliga när ditt "mål" kommer fram. Du tjänar mer än du skulle ha tjänat i besparingar, och du kommer att kunna skriva en stor kontroll när behovet uppstår.
En barbell-tillvägagångssätt sticks till korta och långsiktiga cd-skivor (medan du hoppar över CD-skivor på medellång sikt). Om medelfristiga räntor är oattraktiva, kan du bara rensa bort dem.
Investment Managers
Om du inte vill hantera dina CD-investeringar själv kan du alltid anställa någon för att göra det för dig. Det är självklart viktigt att veta vem du har att göra med och undvika bedrägeri och Ponzi-system. Om du anlitar någon, kan de använda mäklare CD-skivor , som är lite annorlunda än vanliga cd-skivor i ditt bankkonto.
Var noga med att ställa följande frågor från någon investeringschef:
- Är mina medel försäkrade av den amerikanska regeringen?
- När kommer jag få tillbaka pengarna?
- Är tidig återkallning möjlig, och vad är straffet?
- Hur mycket tjänar jag och är denna ränta garanterad?
- Ändras räntan någonsin?
Money Market Accounts
CD-skivor är inte de enda säkra investeringarna i din bank. Penningmarknadskonton betalar också mer än sparkonto, men de erbjuder mer flexibilitet än cd-skivor: du får ofta en checkbook eller betalkort som du kan använda för att spendera från kontot. Däremot kan uttag (eller utgifter) begränsas till tre gånger per månad. Läs mer om penningmarknadskonton .