Översikt, beräkningar och jämförelse med APR
Vad är APY?
APY är ett nummer som berättar hur mycket du tjänar med sammansatt intresse under ett år. Det står för räntor du tjänar på din ursprungliga insättning, liksom ränta du tjänar utöver andra ränteintäkter.
En högre APY är bättre när du utvärderar konton för dina besparingar. När du är den som betalar räntan är en lägre APY bäst.
När du sätter in pengar på ett sparkonto, penningmarknad eller inlösenbevis (CD) , tjänar du ränta. APY kan visa dig exakt hur mycket intresse du ska tjäna. Med den här informationen kan du bestämma vilken bank som är bäst , och huruvida du vill låsa dina pengar i CD-skivor för en högre kurs eller ej.
Vad gör APY unikt?
APY är användbar eftersom det tar hänsyn till sammansättning - en enkel "ränta" gör det inte. Sammansättning händer när du tjänar ränta på det intresse som du tidigare tjänat , vilket innebär att du tjänar mer än den citerade räntan.
Exempel: Du sätter in $ 1000 på ett sparkonto som betalar en årlig ränta på 5 procent. Vid årets slut har du $ 1 050 (förutsatt att din bank bara betalar ränta en gång per år). Din bank kan dock beräkna och betala ränta månadsvis.
I så fall skulle du avsluta året med $ 1,051.16, och du skulle ha tjänat en APY på mer än 5 procent. Skillnaden kan verka liten, men under många år (eller med större insättningar) är skillnaden betydande.
Enkeltbetalning per år: Om din bank beräknar och betalar ränta en gång i slutet av året kommer banken att lägga till $ 50 till ditt konto.
Månadsförbättring: Om ränta beräknas och betalas månadsvis får du små tillägg varje månad. I tabellen nedan märker du hur intäkterna ökar något varje månad.
APY står för de mer frekventa ränteberäkningarna, så det är mer exakt än en räntesats. Lyckligtvis ser du nästan alltid APY citerade från banker, så du behöver inte själv göra beräkningar. Men du kan beräkna APY själv, och vi täcker det nedan.
| Period | Förtjänst | Balans |
| 1 | $ 4,17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1 016,77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1.021,01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1.029,53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1 033,82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1 038,13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1 044,46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1 046,80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1.051.16 |
APR vs APY
Årlig procentsats (APR) liknar APY, men det tar inte hänsyn till sammansättning.
APY är mer exakt än APR i vissa situationer eftersom det berättar hur mycket ett lån verkligen kostar som räntekostnader sammansatt. Men när du lånar pengar ser du vanligtvis bara april. I själva verket kan du faktiskt betala APY-som nästan alltid är högre med vissa typer av lån.
Kreditkortslån är ett utmärkt exempel på vikten av att förstå APR vs APY.
Om du har en balans betalar du en APY som är högre än den citerade APR. Varför? Räntekostnader läggs till i ditt balans varje månad, och under den följande månaden måste du betala ränta utöver det intresset. Detta liknar att tjäna ränta utöver intresse du har tjänat på ett sparkonto .
Skillnaden kan inte vara betydande, men det är skillnad. Ju större ditt lån är och ju längre du lånar desto större blir skillnaden.
Med fast ränta är APR mer exakt eftersom du vanligtvis inte lägger till räntekostnader och ökar din lånebalans. Dessutom redovisar APR stängningskostnader , som inte kan ignoreras. Men vissa fastränta lån växer faktiskt (om du inte betalar räntekostnader som de uppkommer). Mer information om olika typer av APR .
Hur man beräknar APY
Att beräkna en investering APY kan vara utmanande. Men kalkylblad som Excel eller Google Sheets gör det enklare. Använd det här kalkylbladet (som redan har exemplen ovan fyllt i) eller följ processen nedan.
- Skapa ett nytt kalkylblad.
- Ange räntan i cell A1 (räntorna måste gå i decimalformat ).
- Ange kompounderingsfrekvensen i cell B1 (använd 12 för månadsvis, en för årligen, etc.).
- Klistra in följande formel i någon annan cell: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Till exempel, om den angivna årskursen är 5 procent, skriv ".05" i cell A1. Sedan, för månatlig förening, skriv "12" i cell B1. Observera att för daglig sammansättning kan du använda 365 eller 360 beroende på din bank eller långivare.
I exemplet ovan kommer du att finna att APY är 5,116 procent. Med andra ord resulterar en 5 procent räntesats med månadssammansättning i en APY på 5 516 procent. Försök ändra bytesfrekvensen, och du får en uppfattning om hur APY ändras. Till exempel kan du visa kvartalsvis sammansättning (fyra gånger per år) eller den olyckliga en betalningen per år, vilket bara resulterar i en 5 procent APY.
APY-formeln
Om du gillar att göra matematik på gammaldags sätt, så här beräknar du APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 där r är den angivna årliga räntan och n är antalet sammansättningsperioder per år.
Finansfolk kommer att känna igen detta som den effektiva årliga beräkningen (EAR).
Hur man får den bästa APY
APY är högre med mer frekventa sammansättningsperioder. Om du sparar pengar på ett bankkonto , ta reda på hur ofta pengarna föreningar. Dagligen eller kvartalsvis är vanligtvis bättre än årlig sammansättning - men kontrollera APY för varje alternativ bara för att vara säker.
Du kan också pumpa upp din egen "personliga APY". Titta på alla dina tillgångar som en del av den större bilden.
Med andra ord, tänk inte på en CD-investering som är skild från ditt checkkonto - de alla arbetar tillsammans mot dina mål, och de bör placeras i enlighet med detta. Tänk på dig själv som Chief Financial Officer of You, Inc.
För att pumpa upp din personliga APY, hitta sätt att se till att dina pengar samlas så ofta som möjligt. Om två CD-skivor betalar samma ränta, välj den som betalar ut räntan oftast och har den högsta APY. Din räntebetalning kommer automatiskt att återinvesteras - ju oftare desto bättre - och du börjar börja tjäna mer ränta på dessa räntebetalningar.