Fördelar och nackdelar med att göra en nedbetalning
- En inledande nackdel
- Löpande periodiska betalningar (månadsbetalningar, till exempel)
- I vissa fall kan ytterligare engångsbetalningar (valfria betalningar för att minska din skuld eller betala lånet helt)
Som med många saker är det sättet som saker kommer igång att vara något som hjälper dig eller stötar på dig under de kommande åren, så det är viktigt att förstå den inledande förskottsbetalningen. När du har gjort det, börja spara så att din plan är en framgång .
Vad är en nersbetalning?
Nedbetalningen är en uppbetalning du gör för att köpa något. Det är den del av inköpspriset du betalar för dig själv (i motsats till att låna). Pengarna kommer från dina egna personliga besparingar och är pengar du tar till bordet. Självklart är nedbetalningar sällan i form av faktiska papperskvitteringar . I de flesta fall tar du en check eller gör en elektronisk betalning .
Nedbetalningar är ofta, men inte alltid, en del av ett lån. När du ser "noll ner" erbjudanden, är ingen betalning krävs, men det kan vara klokt att göra en ändå. Nerbetalningen täcker ofta en meningsfull procentandel av det totala köpeskillingen (till exempel 20%). Återstoden av lånet betalas över tiden med vanliga avbetalningar - om du inte betalar lånet tidigt genom att skriva en stor check eller refinansiering .
Exempel: du köper ett hus för 100 000 dollar (ignorerar stängningskostnader ). Du har noggrant sparat $ 20.000 för detta ändamål, och du tar en kassörs check för en nedbetalning på $ 20.000 (vilket är 20% av köpeskillingen). Som ett resultat kommer du låna 80 000 dollar, som du kan betala med 30 års lån.
Hur mycket att betala?
Du kan i allmänhet välja hur stor av en betalning du ska göra, och beslutet är inte alltid enkelt.
Vissa tror att större är alltid bättre, medan andra föredrar att hålla ner betalningarna så små som möjligt. Du måste utvärdera fördelar och nackdelar och bestämma själv.
En större betalning gör att lånet hålls till ett minimum. Ju mer du betalar upp, desto mindre är ditt lån. Det innebär att du betalar mindre totala räntekostnader under lånets livslängd, och du får också lägre månatliga betalningar . För att se hur det här fungerar för dig, ta tag i siffrorna från vilket lån du överväger och anslut dem till en låneberäkare . Experimentera med att ändra lånebalansen och se hur de andra siffrorna justerar.
En stor betalning kan hjälpa dig att sänka kostnaderna på mer än ett sätt. Till exempel kan du få en lägre ränta om du lägger mer ner. Långivare tycker om att se större betalningar på grund av att de lättare kan få pengarna tillbaka om du har standard på lånet (och de tar ut mer när risken är större). Du kan också undvika hypotekslån och andra avgifter med större uppbetalning.
Att ha låga månatliga betalningar gör livet enklare i framtiden. Om din inkomst ändras (på grund av jobbminskning, till exempel), lägre lägre månatliga betalningar ger dig mer wiggle room. Dessutom gör låga betalningar det enklare att få ytterligare lån i framtiden.
Långivare ser till att du har mer än tillräcklig inkomst för att möta dina månatliga skyldigheter, och de utvärderar detta med en skuldsättningsgrad .
Vad händer om du behöver komma åt pengarna? I vissa fall kan du låna mot vad du köpte. I exemplet ovan kan du förmodligen inte dyka in i de 20 000 dollar du investerat i ditt hem, eftersom långivare är tveksamma att gå över 80% lån till värde . Men om du ursprungligen sätter ner mer än 20% eller har haft turen att njuta av prisuppskattning, kan du dra lite av det med ett eget kapitallån .
En mindre betalning är bra av tydliga skäl: du behöver inte komma med så mycket pengar. Att spara 20% för ett hemköp kan ta år. Om du råkar spara mycket, är det skrämmande att dela med alla pengar - vad händer om något kommer upp (din bil bryts ner, hälsoproblem uppstår osv)?
Att lägga in alla dina pengar i ett hus eller bil betyder att du har alla dina pengar bundna i något som kan vara svårt att sälja, och vissa människor är obekväma med det.
Särskilt när det gäller ett hemköp är små nedbetalningar frestande. Du kan köpa flera år tidigare, och du håller pengar till hands för de oundvikliga förbättringar och reparationer. Men att lägga ner mindre än 20% kan kosta dig (åtminstone tillfälligt - se nedan).
Slutligen vill du överväga möjligheten till kostnader. Du kanske föredrar att använda pengarna till andra ändamål, till exempel pensionsbesparingar eller växande verksamhet.
Naturligtvis är beslutet personligt, och det rätta valet beror på många faktorer. Helst har du en solid akutfond för att hantera eventuella överraskningar, och du rånar inte från den fonden för att göra din betalning.
Långivare krav
Det är inte ovanligt för långivare att ställa in en minimikrav på efterbetalning (men självklart kan du betala mer om du vill). Återigen reducerar en större efterbetalning långivares risk: om de avskärmer sig i ditt hem eller tar tillbaka din bil , behöver de inte sälja den för högsta dollar för att återfå sin investering.
Större betalningar kan också ha en psykologisk inverkan. De visar att du har "hud i spelet" - och du gör det . Som ett resultat är du mer sannolikt att fortsätta göra betalningar (att gå bort skulle vara dyrt). Från ett annat perspektiv visar en utbetalning långivare att du är villig och kan komma med en del av köpeskillingen, så de är mer villiga att godkänna lån.
Vad är några vanliga krav? Med hemköp är 20% ett viktigt nummer. Betala minst 20% gör att du kan undvika att betala för privat hypotekslån (PMI), som skyddar din långivare om du har standard på lånet. Om du inte kan ta med 20% till bordet, kan ett FHA-lån vara ett lönsamt alternativ, som bara kräver 3,5% (men du betalar fortfarande för försäkring, och du vill utvärdera om du är i eller inte en bra position att köpa).
För auto lån kan långivare kräva minst 10% ner. Men vissa långivare är villiga att tillåta upp till 110% LTV (baserat på Kelley Blue Book-värden).
I de flesta fall kommer nedbetalningar som "kontanter" (eller mer sannolikt en check, postanvisning eller banköverföring). Men kontanter är inte alltid nödvändiga. Till exempel kan mark ibland användas som en betalning när man ansöker om ett bygglån .