Ett säkert sätt att tjäna mer
Inlåningsbevis (CD) är bland säkra investeringar tillgängliga från banker och kreditföreningar. De betalar vanligtvis högre räntor än sparkonto och penningmarknadskonton , men det finns en nackdel: För att använda ett CD-konto måste du låsa dina pengar på kontot, även om det är möjligt att komma ut tidigt.
Hur fungerar en CD?
CD-skivor är en form av tidsinsättning . Till skillnad från den högre räntesatsen lovar du att behålla dina pengar i banken under en viss tid (till exempel sex månader, 18 månader eller flera år).
Högre räntor: För att belöna dig för det löftet, samtycker banken till att betala dig mer än du skulle få från ett sparkonto : Du får ett högre årligt procentuellt avkastning ( APY ) på de medel du deponerar. Varför betalar banken mer? Eftersom de vet att de kan använda dina pengar för långfristiga placeringar som lån, så kommer du inte att fråga om det nästa vecka.
Terminalternativ: När du öppnar en CD väljer du hur länge du vill spara dina pengar. Denna tidsperiod kallas termen , och vanliga termer inkluderar 6, 12, 18 och 60 månader, även om andra villkor är tillgängliga.
Är det långsiktigt bättre? Du tjänar vanligtvis mer när du går med längre villkor. Men längre villkor är inte alltid den bästa idén. Till att börja med kan du behöva dina pengar innan terminen slutar. Om du drar ut dina pengar tidigt (vilket nästan alltid är ett alternativ, men i sällsynta fall, banker och kreditföreningar har nekat dessa förfrågningar) måste du betala ett tidigt tillbakadragande straff .
Det straffet kommer att äta i alla intressen du tjänat - och det kan till och med äta i din första insättning. På grund av det straffet är du bättre att hålla pengarna på ett sparkonto om du snart behöver det.
Förfallodatum: I slutet av din CDs term, cd-skivan "mognar" och du måste bestämma vad du ska göra nästa.
När du närmar dig slutet av CD-termen kommer din bank att meddela dig att din CD är på väg att mogna, och de ger dig flera alternativ. Om du inte gör någonting, kommer dina pengar i de flesta fall att återinvesteras till en annan CD med samma löptid som den som bara har mogit.
Om du till exempel var på en sexmånaders CD-skiva, lägger de dig automatiskt till en annan sexmånaders CD. Observera att räntan kan vara högre eller lägre än vad du tidigare tjänat-det finns ingen garanti för att du får samma takt.
Om du vill göra något förutom att återinvestera till en ny CD, måste du låta din bank veta innan förnyelsestidpunkten. Du kan överföra pengarna till ditt kontroll- eller sparkonto, eller du kan växla till en annan CD med en längre eller kortare term.
Så här börjar du med att använda CD-skivor
För att sätta pengar på en CD, kontakta din bank eller kreditförening.
De flesta banker, särskilt onlinebanker, förklarar dina alternativ och gör att du kan göra CD-investeringar online. Du kan också ringa kundservice, eller prata med en bankmand personligen.
Förklara hur mycket du vill investera och fråga om tidiga uttagstraff och alternativa CD-produkter. Banken kan ha ytterligare CD-alternativ som passar dig bättre, oavsett om de erbjuder högre priser, mer flexibilitet eller andra funktioner.
När du flyttar pengar till en CD, ser du ett separat konto på dina uttalanden eller online-instrumentbrädan. CD-skivor kan hållas i nästan vilken typ av konto som helst, inklusive individuella pensionskonton (IRA) , gemensamma konton, trusts och depåkonton .
Strategier för användning av CD: Stegar och mer
Långfristiga CD-skivor verkar ofta mer attraktiva än kortare CD-skivor eftersom de betalar mer. Men de är inte alltid det rätta valet. En femårig CD låser till exempel pengar upp länge, det är svårt att förutsäga om du behöver pengar på fem år eller inte.
Om du dessutom köper en CD när räntesatserna är låga kan du låsa dig in i en lågbetalningsbar CD för de närmaste fem åren - vad händer om räntorna (och därmed CD-räntorna ) stiger under det närmaste året eller två? Du kan vara bättre att använda kortare cd-skivor som förnyas med högre priser.
Om du är intresserad av att använda långsiktiga cd-skivor, utvärdera strategier för att hjälpa dig att optimera ditt sparande. De vanligaste strategiska CD-investerarna använder stegen: Köp flera olika cd-skivor med olika villkor så att du får pengar med jämna mellanrum. Stegar hjälper dig att undvika att låsa upp alla dina pengar på en CD med låg betalning, och de hjälper dig att undvika att du betalar ut tidigt och betalar straff. För mer information, läs hur du använder CD-stegar .
Ett annat sätt att skydda dig själv är att använda CD-skivor som erbjuder flexibilitet. De kan tillåta dig att:
- Gå ut tidigt utan att betala något straff.
- "Bump up" din ränta till en högre kurs, förutsatt att räntorna stiger.
Som du kan förvänta dig, CD-skivor med mer flexibilitet erbjuder lägre starträntor.
CD-säkerhet
När det gäller säkerhet är CD-skivor likvärdiga med kontanter i ditt sparande eller kontokonto . Om du antar att dina insättningar är FDIC-försäkrade (eller omfattas av NCUA-försäkringar om du använder en kreditförening ), har du en statlig garanti. Den amerikanska regeringen kommer att se till att du får tillbaka alla dina pengar om din bank går upp i magen. Det handlar om så säkert som du kan få.
Med alla investeringar måste du välja mellan risk och potentiell belöning. CD-skivor faller på lågrisken, lågavkastningsänden av spektret. De är ett bra ställe att behålla pengar som du inte har råd att förlora eftersom du behöver spendera det inom de närmaste åren. Om du inte använder pengarna i flera decennier, utvärdera andra investeringar samt CD-skivor för dina långsiktiga mål.
Om du ska investera i cd-skivor, vill du naturligtvis tjäna högsta möjliga priser. För en viss CD-skiva (en sexmånaders CD för 1 000 dollar) erbjuder olika banker och kreditföreningar olika räntor . För att maximera APY som du tjänar på dina besparingar, använd strategier och produkter som matchar dina mål och handla runt.
Hur länge?
Du vet redan att långsiktiga CD-skivor brukar (men inte alltid) betala mer än kortare termins-CD-skivor. Betyder det bara att du alltid ska välja långsiktiga cd-skivor för att maximera resultatet?
Inte nödvändigtvis. Förutom att hålla pengarna låsta när du kan behöva det, kan långsiktiga CD-skivor göra att du missar när räntorna stiger. Om du får en summa av pengar som du vill lägga i CD-skivor, kommer avkastningen du beror på hur höga räntor är den dag du köper din CD. Om räntorna är särskilt låga kommer även långfristiga cd-skivor att betala mycket lite - och du kommer att låsa i den svaga avkastningen i flera år framöver.
Det är omöjligt att göra någonting perfekt, men det är värt att uppmärksamma vilka räntor som gör och göra några gissningar om hur framtiden kan utvecklas. Du kan gissa fel, så var noga med att säkra dina spel. Återigen hjälper CD-stegar dig att undvika problem som kommer ifrån att gissa fel genom att sprida ut dina löptidsdatum och ge dig ett system att följa.
Om du tror att räntorna är höga och att de bara kommer att släppa, kan långsiktiga cd-skivor vara meningsfulla. Tänk bara på att det är omöjligt att förutsäga framtiden.
Typer av CD-skivor
CD-skivor kommer i olika former. Banker och kreditförbund fortsätter att erbjuda nya alternativ till kunder. Traditionellt kan du beskriva en CD enligt följande:
- Den har en fast ränta som inte ändras.
- Du betalar en straff om du betalar ut tidigt.
Det är inte längre fallet.
Med CD-skivor med flytande CD-skivor (eller "ingen straff") kan du dra ut dina pengar när som helst utan att betala ett tidigt tillbakadragande straff. Den flexibiliteten gör det möjligt att vara skonsam och flytta dina pengar till en högre betalande CD om möjligheten uppstår.
Om du kan undvika att betala ett straff, varför skulle du inte alltid använda flytande CD-skivor? Flexibiliteten kommer till ett pris: Liquid CD-skivor betalar lägre räntesatser än CD-skivor som du är låst in, alla andra saker är lika. Det är vettigt om man tittar på saker från bankens synvinkel - de tar all risk. Fortfarande, om du är säker på att räntorna kommer att stiga snart, och det råkar vara korrekt, kan det vara värt att tjäna mindre för en kort period om du kan byta till en högre kurs senare.
Om du funderar på att använda en flytande CD, se till att du förstår några begränsningar. Medan du har lite flexibilitet kanske produkten inte är så enkel som du skulle tro. Ibland är du begränsad till när du kan dra ut pengar, och det kan finnas begränsningar på hur mycket du kan ta vid en viss tidpunkt.
Bump-up-CD-skivor ger en fördel som liknar flytande cd-skivor: Du blir inte fast med låg avkastning om räntorna stiger när du köper en CD. Med en bump-up-CD kan du behålla ditt befintliga CD-konto och växla till en ny högre kurs (förutsatt att din bank erbjuder högre priser). För att få bump-up, kan du behöva informera din bank om att du vill utöva ditt bump-up-alternativ. Om du inte gör något, antar banken att du håller fast vid den befintliga kursen. Du får inte obegränsad bump-ups, så kanske du väntar på att priserna blir högre.
Bump-up-CD-skivor, som likvida CD-skivor, börjar betala lägre räntor än vanliga cd-skivor. Om räntorna stiger nog, kan du komma framåt. Om priserna stagnerar eller faller skulle du ha varit bättre med en vanlig CD.
Mäklare CD-skivor är ett annat alternativ. Ibland erbjuder de bättre priser, och ibland är det bättre att gå direkt till din bank eller kreditförening. Mäklare CD-skivor är cd-skivor som säljs i mäklarkonton . I stället för att öppna ett konto hos en bank och använda sitt urval av cd-skivor, kan du köpa mäklare från många banker och hålla dem på ett och samma ställe. Det ger dig möjlighet att välja och välja, men mäklare-cd-skivor kommer med ytterligare risker. Till att börja med vill du se till att alla banker du överväger är FDIC-försäkrade. CD-skivor utan försäkringar kommer sannolikt att betala mer (inte överraskande), så de kan få din uppmärksamhet. Det kan också vara utmanande att komma ut ur en mäklarcd i tidig tid. För mer information, läs Hur mäklare CD-skivor fungerar .
Shoppa runt
Om du vill spara med en CD kan du säkert göra det vart du redan har check- och sparkonton. Du kan dock göra lite bättre om du handlar. Huruvida det är värt att spendera tidshopping beror på hur mycket extra du kan tjäna (det finns ingen anledning att öppna ett nytt konto om du bara tjänar extra $ 7 över ett år - din tid är värt mer än det).
Kolla lokala annonser: Sök efter "specialerbjudanden" från lokala banker och kreditförbund för att hitta bra erbjudanden. De kan visas i annonser online eller i lokala nyhetskällor. När banker och kreditföreningar vill locka in pengar, erbjuder de speciellt höga räntor för att fånga uppmärksamheten. Som alltid, kom ihåg att om något verkar för bra för att vara sant, får du förmodligen inte hela historien. Stick med FDIC-försäkrade produkter (eller NCUSIF-försäkrade CD - skivor om du använder en kreditförening ).
Gå online: Leta efter erbjudanden på internet-bara banker också. Eftersom onlinebanker inte har samma överhead som murbruk och murbruk, kan de kanske erbjuda högre priser (det är bara en av anledningarna till att banken är online ).
Fråga bara: Var inte rädd för att fråga din bankrör för en bättre ränta. Särskilt om du arbetar med en liten bank eller kreditförening och gör betydande affärer med dem, kan du kanske tjäna lite mer.