Om du väljer en livränta livränta utbetalning från din pensionsplan innebär det att när du dör, stannar intäkterna. Om du är gift, och du båda är beroende av denna pensionsinkomstinkomst, kommer detta att lämna din make i en elak ekonomisk situation. För att undvika denna situation kanske du vill välja en gemensam livspensionsutbetalning.
Du kommer att vilja noggrant studera de många fördelningsplanval som din pensionsförmånsplan erbjuder och hitta den som passar dina gemensamma ekonomiska behov.
Nedan är ett verkligt exempel på en kvinnas pensionsfördelningsval.
Exempel på pensionsfördelningsval
Pensionär Sara: Kvinnålder 62 med 30 års tjänst
- Enkelt liv: $ 1,741
- 50% Joint och Survivor: $ 1,560
- 100% Joint och Survivor: $ 1 414
- Livet med 10 år bestämt: $ 1 620
- Lump Sump: $ 256,660
Förklaring av pensionsförmånsval
Om Sara väljer det enda livet alternativet får hon $ 1,741 så länge hon lever. Den månatliga pensionsförmånen slutar när hon dör, så om hon bara bor ett år kommer inga extra medel att betalas ut. Om hon är gift kommer hennes maka inte att få en överlevnadsförmån .
Om Sara väljer 50% Joint and Survivor-alternativet, får hon 1,560 dollar per månad, och efter hennes död skulle hennes make få 780 dollar per månad så länge han lever.
Om Sara väljer alternativet 100% Joint och Survivor, kommer hon och hennes make att få $ 1 414 per månad så länge som någon av dem fortfarande lever. Med det här alternativet tar Sara $ 327 mindre än en månad än det enskilda livet. Den här minskningen av förmånen på 327 dollar per månad är huvudsakligen att köpa livförsäkring för sin make, så att han fortsätter att ha inkomst vid sin död.
För att jämföra alternativ kunde Sara se hur mycket livförsäkring 327 dollar per månad skulle köpa.
Om Sara väljer livet med 10 års visst alternativ, garanteras en utbetalning på 1 620 dollar per månad i minst tio år och fortsätter så länge som Sara levde. Detta innebär att om Sara går bort efter ett år fortsätter betalningarna att fortsätta till en make eller mottagare genom tio år, mätt från den första betalningen. Om Sara bor i trettio år fortsätter betalningarna så länge hon lever. Sara kan också välja en klumpsumma på $ 256,660 i stället för en av livränta alternativen.
Utvärdering av gemensam livspension utbetalning mot livförsäkring
Sara vill se till att hennes make har inkomst vid hennes död, så hon vet att hon inte kommer att ta det enda livet alternativet.
Om hon är i god hälsa och försäkringsbarhet kan Sara få livförsäkringsintäkter för att jämföra den månatliga kostnaden för att använda pensionen för att ge en fördel till hennes make jämfört med kostnaden för att köpa sin egen livförsäkring. Jag ser det här ofta rekommenderas av finansiella representanter som kompenseras för försäljning av livförsäkringsprodukter.
Även om vissa kostnadsbesparingar kan uppnås, innebär inköp utanför livförsäkring ytterligare risk, eftersom premier kan missas på grund av sjukdom, rörelse och / eller åldersrelaterad kognitiv nedgång och livförsäkringen skulle då avbrytas.
Jag har sett detta inträffa i verkliga livet. Någon är sjuk och posten pölar upp. Livförsäkringspremiemeddelandet går oöppnat. Personen passerar, och vid den tidpunkten är försäkringen mest nödvändig, det är inte längre där. Försäkringen inbyggd i pensionsutbetalningen kommer att ge större säkerhet när man överväger risker som kognitiv nedgång och sjukdom.
Om Sara tittar på livförsäkring kanske hon vill få livförsäkringskurser online, prata med en livförsäkringsagent eller använda tjänster av en avgiftsbelagd livförsäkringsagent eller enbart finansiell rådgivare. Om Sara väljer att arbeta med en agent är det viktigt för henne att komma ihåg att ombudet inte kan ge en objektiv analys eftersom han / hon bara kommer att få betalt om Sara köper livförsäkring.
Sara vill också väga fördelarna och nackdelarna med att ta en schablonbelopp fördelar mot att ta hennes pension som livränta.
Sara borde också överväga hennes och hennes makas livslängd när de fattar ett slutgiltigt beslut. Om hennes make var betydligt äldre än hon en period kan viss livränta utgöra mer meningsfull än en gemensam livslön.