Att göra det bästa beslutet när och hur du använder dessa förmåner kan göra en stor skillnad i din framtida pensionssäkerhet.
Nedan finns fyra saker du vill göra så att du är redo för vad som helst ekonomiska villkor kommer med.
1. Öka din besparingsfrekvens och överväga din karriärnivå
Ju mer du gör desto mer behöver du spara för att kunna behålla din livsstil under hela pensionen. Och om du är mycket kompenserad måste du också tänka på den nivå av karriärrisk du utsätts för.
Flera smarta företagsledare jag har jobbat med, en i titelbranschen, en inom teknikindustrin, erkände att deras status kanske inte varar för alltid. De visste om deras position skulle sluta att ersätta sin högt betalade position kanske inte är lätt. De sparade så mycket som möjligt i sina högvinningsår. En avgavs sedan 2008 och tillbringade tre år på jobbsökande. Hans sparande strategi att suga bort medel medan hans inkomst var hög avlönad.
Medan du är högst upptagande år satsar du på att bygga upp överflödiga kassaflöden, finansiera så mycket som möjligt i dina 401 (k) och andra förmånsplaner, få en ekonomisk plan och hålla din karriärkompetens relevant.
2. Använd uppskjutna kompensationsplaner klokt med förskingrande utbetalningsdatum
Många variationer av uppskjutna komplan erbjuds till översteg och företagsekreterare. De vanligaste namnen på en sådan plan är en SERP (tilläggspensionsplan), men de kan också kallas topphattplaner, överflödiga pensionsplaner eller förmånsplaner.
Med dessa planer kan du ange ett framtida datum när ersättning utbetalas till dig. Många väljer slumpmässigt utbetalningsdatum utan att överväga skatteeffekterna eller hur detta framtida utbetalningsdatum kan passa in i sin pension eller framtida karriärplaner. Ofta får de en klumpsumma vid pensionering eller när de lämnar företaget. Detta är inte alltid det klokaste sättet att ta emot pengarna.
Genom att noggrant välja tidpunkten för uppskjutna komp utbetalningar kan du ofta minimera skatter och skapa en utjämning av inkomst när du övergår till pension. Helst kommer du att förskjuta utbetalningsdatum så att skattekonsekvenserna spridas över flera kalenderår.
3. Minska exponering för bolagets aktie
De flesta företagsledare har ett oproportionerligt stort belopp av deras nettovärde som är knuten till lagret i företaget de arbetar för. Lager kan komma i form av icke-kvalificerade eller incitamentsaktieoptioner, begränsade aktieandelar och genom arbetsgivande matchningsbidrag eller en ESOP (personalstocksplan) inom pensionsplanen. Vissa människor köper även fler aktier till rabatt genom en ESPP (personalhandlingsplan).
Du vill inte ha en stor del av din nettovärde och din framtida inkomst är bunden till ett företags framgångar.
Att skapa en plan att avyttra bolagets lager är smart. Du måste göra det här. Nedan följer en översikt över tre typer av lagerutgångar att överväga.
- Utöva dina aktieoptioner - Det finns två typer av aktieoptioner, incitamentsalternativ och icke-kvalificerade alternativ . Varje har ett annat sätt att beskattas. Arbeta med en skatteexpert eller finansiell planeringsspecialist för att skapa en strategisk exitplan så att du säljer träningsoptioner medan du betalar minst möjlig skatt.
- Gör en strategisk plan för att sälja aktier - Om du äger aktier från RSU, ESPP-investeringar eller helt enkelt för att du köpte några, kan du använda täckta samtalsstrategier för att generera intäkter från börsen samtidigt som du fastställer prispunkter för att sälja det. Detta kan vara ett bra sätt för dem som är ovilliga att dela med aktier för att skapa en plan för att minska riskrisken för ett enskilt aktiebolag.
- Eventuellt hålla aktier i arbetsgivarplaner - Lager i en arbetsgivarplan är den enda sorten av lager du kanske inte vill gå ut ur. Med lager från arbetsgivare som matchar bidrag har du ett specialutdelningsalternativ vid pensionering, något som kallas nettoförsäkrad uppskattning eller NUA. En NUA-distribution ger dig möjlighet att distribuera aktiebolag från din pensionsplan, betala vanligt inkomstskatt endast på aktiekursens basis och sedan få vinsten behandlad som långsiktiga realisationsvinster - som beskattas till en lägre skattesats än vanligt inkomst.
4. Använd Financial Planning Services
Vissa företag betalar finansiella planeringstjänster för sina chefer och överordnade ledare genom ett förvalt företag. Om ditt företag inte gör det, överväga att söka tjänster av en avgiftsfri (det vill säga ingen kommission) finansiell planerare som har en förpliktelse till dig.