Skrämmande sak om många pensionsbeslut är att de är permanenta. Ta dig tid att tänka igenom val om dina största pensionsbeslut: när du ska börja socialförsäkring, när du ska gå i pension, pensionsalternativ och hur du ska investera dina pensionspengar.
1. När ska du börja social trygghet
Det enskilt största pensionsbeslutet de flesta av er kommer att göra är när du ska börja dina sociala trygghetsförmåner. Mer än 50% av amerikanerna kommer att förlita sig på social trygghet för mer än 50% av sin pensionsinkomst.
Som många kan du felaktigt anta två saker:
- Du tror att du måste börja ta social trygghet så tidigt som möjligt: Om du är 62 och fortfarande arbetar, kommer dina förmåner att omfattas av inkomstgränsen . Att ta social trygghet tidigt kan vara en av de värsta sakerna du kan göra.
- Du tror att du måste börja ta socialförsäkring när du går i pension: Bara för att du är pensionerad behöver du inte starta social trygghet. När du påverkar skatter, kan du ibland få mer inkomst efter skatt genom att använda dina IRA-pengar de första åren av pensionering och fördröja startdatumet för dina sociala trygghetsförmåner.
Du vill bestämma när du ska börja dina sociala trygghetsförmåner baserat på den strategi som ger dig den mest förväntade inkomsten under hela din livstid. Detta bestäms utifrån följande faktorer:
- Är du gift eller singel? Många gifta par är inte medvetna om hur förmåner och överlevnadsförmåner fungerar, och så kräver de var och en individuellt och lämnar tusentals andra fördelar. Om du samordnar ditt beslut kan du få mer.
- Om gift, vem var den högre tjänaren, och vad är åldersskillnaden mellan er två?
- Finns det hälsoproblem som leder till att du tror att du kommer att leva en kortare än genomsnittlig livslängd?
- Är du förväntad att vara i inkomstskattskonsol där du kan betala någon skatt på dina sociala trygghetsförmåner , och har du andra besparingsmedel förutom socialförsäkring? Om så är fallet kan det finnas sätt att ordna dina inkomstkällor för att minska din totala skattebelastning vid avgång, vilket ökar din efter skattens pensionsinkomst.
2. När ska du gå i pension
När du är pensionär kan det vara svårt att få din fart och gå tillbaka till arbetskraften om du behöver. Du måste stressa din pensionsinkomstplan för att se till att den håller på under mindre än idealiska förhållanden. Några frågor att överväga:
- Om jag inte är 65 år, hur ska jag betala för sjukförsäkring?
- Om mina besparingar och investeringar tjänar en lägre avkastning, kan jag minska kostnaderna?
- Är jag villig att minska på någon gång i framtiden?
- Vad ska jag göra med min tid? Kommer det att kosta mig pengar (resor, hobbies) eller spara pengar (jag kan nu göra egna reparationer, laga hemma)?
3. Hur tar du din pension
Om du arbetar för ett företag som erbjuder pension, studera dina alternativ noga innan du går i pension. Några frågor att överväga är:
- Om jag arbetade några år skulle min pension öka väsentligt?
- Kan mitt företag erbjuda ett belopp eller livränta alternativ? Om de gör, vilket ska jag ta?
- Vilken pensionsperiod ska jag välja? En utbetalning för mitt liv bara, eller ta en något mindre mängd med att veta att det skulle fortsätta för min makas liv också (något som heter ett gemensamt och överlevande alternativ)?
4. Hur man investerar dina pensionspengar
Om du har pengar i en 401 (k) plan, kan du behöva bestämma om du vill lämna den eller rulla den över till en IRA.
Några 401 (k) planer erbjuder stora investeringsval och har aktuella plandokument som erbjuder en mängd val till din mottagare. Andra planer är inte lika bra för pensionär. Din 401 (k) -plan kan också ändra investeringsleverantörer när som helst, så du förlorar något kontrollelement genom att lämna dina pengar i planen. Pensionspengar måste investeras annorlunda så att det är säkert och kan ge tillförlitlig inkomst. Det här är inte dags att ta stora risker - ett stort misstag här, och du kan vara i trubbel.