Tyvärr är det ibland ett problem: din bank tar hand om pengarna, och du kan inte ta ut pengar eller spendera när du behöver. Din banks fonder tillgänglighet politik, tillsammans med federala bestämmelser, stavar exakt hur länge allt ska ta.
Fondens tillgänglighet
En tillgångspolicy för pengar förklarar hur länge du måste vänta med att spendera eller ta ut pengar efter att du gör en insättning. Bankerna är skyldiga att lämna denna information så att du inte blir överraskad, även om de flesta aldrig vet om dessa policyer tills de fastnar och väntar på att medel ska rensas.
Detaljerna om din banks policy bör ingå i ditt kontoavtal eller inkluderas i andra uppgifter från din bank.
Inlåningsinlåning
När du lägger in pengar på ditt konto tar banken ofta in de insättningarna, vilket innebär att du måste vänta minst en arbetsdag innan du kan använda pengarna. I synnerhet med checkar och postanvisningar kan bankerna inte vara säkra på att betalningen är legitim och att pengarna faktiskt inte kommer till din bank för flera arbetsdagar (eller mer) efter att du gjort din insättning. Hållaren är avsedd att skydda banken från att förlora pengar.
Dessa innehav skyddar dig också i viss utsträckning, men du är i sista hand ansvarig för eventuella insättningar du gör på ditt konto. Om din bank tillåter dig att betala en check som senare studsar (vilket kan hända flera veckor efter att du har gjort insättningen ) måste du betala avgifter och du måste betala tillbaka banken för de pengar de gav dig - även om inget av det var ditt fel.
Därför betalar du pengar på misstänkta kontroller och undviker att ta ut betalningar från någon du inte litar på.
Holding Times
Federal regler begränsar hur banker kan ställa in sina fonder tillgänglighet politik. Banker får vara mindre stränga om de vill - de kan göra medel direkt tillgängliga och de gör det ofta, men de kan inte hålla pengar för alltid.
Om det finns en grepp om din insättning, ska banken förse dig med utgivningsdatumet på kvitto. I vissa fall lägger de till ett grepp senare (och skickar ett meddelande till dig), så det är en bra idé att kontrollera ditt konto innan du spenderar om du använder lite pengar.
Nästa arbetsdag: De flesta banker säger att de "generellt" gör medel tillgängliga på arbetsdagen efter att du gör en insättning, men det finns undantag. Kontantinkomster till en bankanställd måste göras tillgängliga inom en arbetsdag (och dessa insättningar är ofta tillgängliga omedelbart). Vissa typer av kontroller måste också vara tillgängliga inom en arbetsdag:
- Officiella bankcheckar som kassörskontroller
- Kontroller utfärdade av US Treasury (till exempel din återbetalning eller social trygghet)
- Kontrollerar för $ 200 eller mindre
- Kontroller som dras på samma bank som du deponerar på
- USPS-orderingången
Om det totala beloppet av insättningar med checkar in på en dag är över $ 5000, eller om en check godkänns av någon annan än den betalningsmottagare till vilken den utfärdades , kan bankerna lägga till ett grepp.
Elektroniska inlåning som banköverföringar och direktdeposition är också allmänt tillgängliga inom en dag.
Affärsdagar inkluderar vardagar som inte är semester.
Longer Hold Times
Förvaltningslagen (Expedited Funds Availability Act), som fastställer regler för hur snabbt bankerna behöver frigöra dina medel, tillåter längre hålltider under vissa omständigheter. Dessa kallas ofta undantag .
När ett undantag gäller kan banken hålla pengar för en "rimlig" tid. Den tiden är inte specifikt definierad, men 5 arbetsdagar eller så är ungefär så länge du måste vänta.
Mer än $ 5000: Om du insätter mer än $ 5000 i kontroller - till och med officiella kontroller eller offentliga kontroller - måste banken göra den första $ 5000 tillgängliga inom en arbetsdag, men ett lag kan placeras på resterande belopp.
Omdefinierade kontroller: Om en check omfördelas (eftersom den studsade när den först deponerades) kan banken lägga till en längre hållning.
Du bör också vara oroad över dessa kontroller.
Upprepad överdragen konto: Överföring av ditt konto (eller spenderar mer pengar än vad du har tillgång till i kontot) orsakar inte bara höga bankavgifter - det kan också leda till beslag på dina insättningar vilket gör det ännu mer sannolikt att du går in i det negativa.
Rimligt tvivel: Om banken misstänker att kontrollen inte kommer att hedras, kan de lägga till extra hålltid. Vanliga orsaker är efterdaterade kontroller och kontroller som är mer än 60 dagar gamla.
Nya konton: Helt nya konton är särskilt riskabla för banker. Om ditt konto är mindre än 30 dagar gammalt, förvänta dig att du har checkar i upp till nio dagar. Elektroniska betalningar och officiella kontroller bör emellertid ha åtminstone delvis tillgänglighet för nästa dag.
Observera att dessa regler också gäller för federalt försäkrade kreditföreningar.
Kom ihåg att arbetsdagar är vanliga vardagar. Helger och federala helgdagar som faller på vardagar kommer att sakta ner reningstiderna .
Titta på Cut-off-tiden
Det är alltid viktigt att du definierar dina villkor. När du sätter in en check tror du förmodligen att du gjorde det "idag". Men bankerna ställer in tidsgränser som kan vara så tidigt som på eftermiddagen där du bor. För Bank of America är det klockan 14.00. På Chase Bank är det när din filial stängs. När du gör en viktig insättning, fråga föraren vad du kan förvänta sig när det gäller några håll (igen, ditt kvitto ska också berätta för dig).
Om det är sent på dagen kan du vara bättre att sätta in på en bankomat eller via din banks mobilapp (genom att snappa ett foto på checken ) -de metoderna har ofta senare avbrutit tider. Men den strategin kan bli eldsvåda: för att du inte gör en insättning i person till en bankansatör, kan det hända att andra komplikationer uppstår - särskilt vid bankomater som inte får en bild av din check. Dessa strategier är bäst när du inte behöver alla pengar och ditt konto är i gott skick. Fråga kundtjänst vad som är bäst i din situation.