Överkreditskydd gör det möjligt att spendera mer än vad du för närvarande har på ditt konto, vilket kan hjälpa till i en nödsituation eller om tider blir tillfälligt tuffa, ekonomiskt sett.
Konsumentbanker brukade automatiskt lägga till den här funktionen för alla kontrollkonton, men nuförtiden måste du logga in eller begära att använda tjänsten. Det kan hända att du inte vill ha kassaskydd eftersom det kan vara dyrt och ibland är människor bättre utan det.
Mekanismen för övertrasseringsskydd
Om du har ett kassaskydd på ditt konto och ditt saldo blir negativt täcker banken vissa betalningar för dig. Säg att du måste spendera $ 100 med ditt betalkort, men du har inte $ 100 i ditt kontokonto, eller kanske du har pengar i ditt konto men de är inte tillgängliga för utgifter .
Banken kan fortfarande godkänna betalningen, vilket gör att du kan slutföra ditt köp och sedan meddela dig att de förväntar dig att sätta in pengar direkt för att täcka $ 100.
Du hittar banker placera olika gränser för det dollarbelopp som deras kassakrediteringsplan täcker.
Du kan också ha privilegiet återkallas om du ofta skriver kontroller som överstiger ditt tillgängliga saldo.
För-och nackdelar
Viktigast, det kostar pengar för att ha kassakrediter. Den troliga orsaken till att du hade en är att du inte har tillräckligt med pengar, och nu med överköpsavgifter får du ännu mindre.
Du kan se hur övertrasseringsskydd inte hjälper dig på lång sikt.
För vissa är den största fördelen med kassaskydd att den part som tar emot checken inte är medveten om att du hade korta pengar när du gav dem kontrollen. Detta hjälper dig att undvika pinsamhet, speciellt om du skrev checken till en kompis eller affärspartner.
Överkräpsskydd hjälper dig också att undvika påföljder eller sena avgifter om du skrev en check för att betala din bilbetalning, ett kreditkort eller annan faktura precis före förfallodagen.
Som en annan fördel kan du undvika hoppade checkavgifter från återförsäljare, förutsatt att du betalar med check. Om du inte har något kassakrav, kan du behöva betala en NSF-avgift till din bank och en extra återbetalningsavgift till återförsäljaren. I slutändan kan du hamna med negativa rapporter i din ChexSystems- fil.
Kostnaden för kassaskydd
Banker erbjuder inte vanligtvis kassaskydd gratis. De tar ut avgifter delvis för att hålla dig från att missbruka tjänsten, och för att den skapar en inkomstkälla för banken. Se till att du förstår de potentiella avgifterna innan du lägger till ett kassaskyddsfunktion i ditt konto. Avgiften motsvarar vanligtvis bankens avgiftsbelopp som inte är tillräcklig.
Därefter kan du medföra räntekostnader. Beroende på din övertrasseringsskyddsplan kan beloppet på din övertrassering betraktas som ett "lån". I så fall debiterar banken ränta tills du betalar tillbaka. Detta alternativ, känt som en kreditkredittkredit , är vanligtvis billigare än att betala en fast avgift för varje övertrassering som träffar ditt konto.
Slutligen, om du använder överkortsskydd för ofta, kan det låta dig komma in i dåliga vanor som till och med kostar mycket över din livstid. Beroende på övertrassering kan skydd vara ett tecken som du kan dra nytta av att lära dig att hantera ditt kassaflöde bättre.
Även om studsade checkar inte dyker upp på din kreditrapport omedelbart kan de påverka hur små banker och kreditföreningar utvärderar din kreditvärdighet. De kan också kosta mycket pengar, leda till civilrättsliga och straffrättsliga avgifter , och så småningom skada din kredit.
Minimera avgifter
Om du tycker att du har det bästa med ett övertäckningsskyddsprogram, handla olika banker för att minimera dina kostnader. Det är trots allt bättre att behålla så mycket pengar som möjligt för dina andra utgifter, i stället för att det brukar täcka avkastningskostnader. Nedan hittar du några frågor att fråga banker, som hjälper dig att hitta den bästa kassakravsplanen:
Finns det en räntesats eller en fast avgift för kassakrediter? Beroende på frekvensen mot summan av kassaflöden som du upplever kan en metod kosta mindre än den andra.
Kan du länka ditt checkkonto till en källa av medel som kommer att användas före kassakraftsfunktionen? Om du kan bifoga ett kreditkort eller bättre än ett sparkonto för att ta ut pengar, kan du undvika överköpsavgifter.
Skulle en kreditkreditkredit vara mer fördelaktig för dig? Fråga din banker vilka alternativ de har tillgängliga för dig. Ta reda på exakt hur varje process fungerar och konsekvenserna av varje val.
Som du kanske har gissat är det bästa sättet att minimera kassakostnader för att förhindra kassakrediter. Förutom att göra en viss grundläggande finansiell spårning med ett checkregister, kan du också hålla flikar på ditt bankkonto saldo genom att använda webbbank eller bankapp på din mobiltelefon för att verifiera hur mycket pengar du har på ditt konto.
Om du vet att du kommer att vara i en kontantkris i den närmaste framtiden kan det hjälpa till att ta itu med situationen proaktivt. När din budget säger att du kommer att ha lite pengar, leta efter sätt att sträcka utbetalningsfristen några extra dagar ut.
Du kan ringa den part som du är skyldig till en check till, till exempel ett kreditkortsföretag, studentlånsinnehavare eller redskapsföretag, nämna din nuvarande, tillfälliga kassaflöde och fråga om de kan vänta några dagar för din betalning. Det är också klokt att fråga om de kan avstå från sena avgifter eftersom du ringde fram för att låta dem veta.
Du kan minimera problem om du håller vanliga flikar på kontokontot saldo och faktor i eventuella kontroller du redan har skrivit men som ännu inte har rensat ditt bankkonto.
Är överköpsavgifter olagliga?
I juli 2010 ändrade federal lag hur banker och kreditföreningar får ta ut kassakrav. Återigen brukade banker automatiskt lägga till kassakrav på ditt konto, och det var generellt inget sätt att välja bort detta "skydd".
Som ett resultat betalade konsumenterna miljarder i avgifter till banker för enkla misstag i deras checkkonto. Det vanliga exemplet var en $ 38 latte- $ 3 för kaffet och $ 35 för överkortsavgiften.
Bankerna var tvungna att stänga avdragningsfunktionen och erbjuda bara funktionen till kunder som väljer in, men kunder betalar fortfarande kassakrav i vissa fall utan att välja in. Två situationer kan sannolikt leda till en oväntad kassakostnad:
Banken bryter mot lagen och tar ut kunder illegalt, vilket är osannolikt men det har säkert hänt
Den skyldige var inte en av de "engångsbetalningar" som omfattas av kassakrediteringslagen
Du kan argumentera om lagen ska ha mer brett definierade kassakrediter, men den nuvarande lagen skyddar dig inte mot vissa typer av kassakrediter som återkommande betalningar som drar ditt kontosaldo under noll.