Hur ränta fungerar med vardagliga lån
Det finns flera olika sätt att beräkna ränta, och vissa metoder är mer fördelaktiga för långivare. Beslutet att betala ränta beror på vad du får i gengäld, och beslutet att tjäna ränta beror på alternativa alternativ som finns tillgängliga för att investera dina pengar.
Vad är intressen?
Ränta beräknas som en procentandel av ett lån (eller insättning) som betalas till långivaren periodiskt för privilegiet att använda sina pengar. Beloppet brukar citeras som en årlig kurs, men ränta kan beräknas för perioder som är längre eller kortare än ett år.
Ränta är extra pengar som måste återbetalas - förutom den ursprungliga lånebalansen eller insättningen. För att uttrycka det på ett annat sätt, överväga frågan: Vad tar det för att låna pengar? Svaret: Mer pengar.
Vid upplåning: För att låna pengar måste du betala tillbaka det du lånar. Dessutom, för att kompensera långivaren för risken för utlåning till dig (och deras oförmåga att använda pengarna någon annanstans medan du använder det) måste du betala mer än du lånat .
Vid utlåning: Om du har extra pengar, kan du låna ut dig själv eller sätta in pengar på ett sparkonto (låta banken låna ut det eller investera medel).
I utbyte förväntas du tjäna intresse. Om du inte kommer att tjäna någonting kan du vara frestad att spendera pengarna i stället, för det finns liten fördel att vänta (förutom att spara för framtida utgifter).
Hur mycket betalar du eller tjänar i intresse? Det beror på:
- Räntan
- Lånets belopp
- Hur lång tid tar det att återbetala
En högre kurs eller ett långfristigt lån resulterar i att låntagaren betalar mer.
Exempel: En räntesats om fem procent per år och en balans på 100 dollar ger räntekostnader på 5 dollar per år förutsatt att du använder enkel ränta . För att se beräkningen använder du kalkylarket för Google Sheets med det här exemplet. Ändra de tre faktorerna ovan för att se hur räntekostnaden ändras.
De flesta banker och kreditkortsutgivare använder inte enkel ränta. I stället ränteföreningar, vilket resulterar i räntelängder som växer snabbare (se nedan).
Tjäna ränta
Du tjänar ränta när du lånar pengar eller deponerar pengar till ett räntebärande bankkonto, som ett sparkonto eller ett intyg om deponering (CD) . Bankerna gör utlåningen till dig: De använder dina pengar för att erbjuda lån till andra kunder och göra andra investeringar, och de överför en del av intäkterna till dig i form av intresse.
Med jämna mellanrum ( varje månad eller kvartal) till exempel betalar banken ränta på dina besparingar. Du får se en transaktion för räntebetalningen, och du märker att ditt kontosaldo ökar. Du kan antingen spendera pengarna eller behålla den i kontot så det fortsätter att tjäna intresse. Dina besparingar kan verkligen bygga momentum när du lämnar intresset för ditt konto - du kommer att tjäna ränta på din ursprungliga insättning samt den ränta som läggs till på ditt konto .
Att tjäna ränta utöver räntor som du tjänade tidigare är känt som sammansatt intresse .
Exempel: Du sätter in $ 1000 på ett sparkonto som betalar en fem procent ränta. Med enkel ränta skulle du tjäna $ 50 över ett år. Att beräkna:
- Multiplicera $ 1 000 i sparande med fem procent intresse.
- $ 1000 x .05 = $ 50 i resultat (se hur man konverterar procenttal och decimaler ).
- Kontosaldo efter ett år = $ 1 050.
De flesta banker beräknar dock din ränteinkomst varje dag - inte bara efter ett år. Detta fungerar till din fördel eftersom du utnyttjar sammansättning. Förutsatt att dina bankföreningar intresserar sig dagligen:
- Ditt kontosaldo skulle vara $ 1,051.16 efter ett år.
- Ditt årliga procentuella avkastning (APY) skulle vara 5,12 procent.
- Du skulle tjäna $ 51,16 i intresse under året.
Skillnaden kan tyckas liten, men vi pratar bara om din första $ 1000 (vilket är en imponerande start, men det kommer att ta ännu mer besparingar för att nå de flesta finansiella mål).
Med varje $ 1000 kommer du tjäna lite mer. Med tiden (och när du sätter in mer) fortsätter processen med att snöboll till större och större intäkter. Om du lämnar kontot ensam tjänar du 53,78 dollar under det följande året (jämfört med 51,16 USD första året).
Se ett Google Sheets-kalkylblad med det här exemplet. Gör en kopia av kalkylbladet och gör ändringar för att lära dig mer om sammansatt intresse.
Betala ränta
När du lånar pengar måste du generellt betala ränta. Men det kanske inte är uppenbart - det finns inte alltid en line-item-transaktion eller separat räkning för räntekostnader.
Avbetalningsskuld: Med lån som standardhem, auto- och studielån bakas räntekostnaderna in i din månadsbetalning . Varje månad går en del av din betalning mot att minska din skuld, men en annan del är din räntekostnad. Med dessa lån betalar du ner din skuld under en viss tidsperiod (till exempel ett 15-årigt inteckning eller 5-årigt autolån). För att förstå hur dessa lån fungerar, läs om låneavskrivningar .
Revolverande skuld: Övriga lån är roterande lån, vilket betyder att du kan låna mer månad efter månad och göra periodiska betalningar på skulden. Till exempel tillåter kreditkort att du spenderar upprepade gånger så länge du stannar under din kreditgräns. Ränteberäkning varierar, men det är inte för svårt att räkna ut hur räntan är belastad och hur dina betalningar fungerar .
Extra kostnader: Lån citeras ofta med en årlig procentsats (APR). Detta nummer berättar hur mycket du betalar per år och kan innehålla extra kostnader utöver räntekostnaderna. Din rena räntekostnad är räntesatsen (inte APR). Med vissa lån betalar du stängningskostnader eller finansieringskostnader, vilket är tekniskt inte räntekostnader som kommer från beloppet på ditt lån och din ränta.