Elektroniska betalningar ersätt check- och kortbetalningar
De flesta konsumenter använder redan ACH-betalningar, även om de kanske inte känner till det tekniska jargonget.
När arbetsgivare betalar löner genom direkt insättning eller konsumenter betalar räkningar elektroniskt ur kontrollkonton är ACH-nätverket förmodligen ansvarigt för dessa betalningar. Enligt NACHA, den elektroniska betalningsföreningen bakom ACH-nätverket, gjordes över 25 miljarder ACH-betalningar 2016.
Grunderna för ACH
ACH- betalningar är helt enkelt elektroniska överföringar från ett bankkonto till ett annat. Vanliga användningsområden är:
- En kund betalar en tjänsteleverantör.
- En arbetsgivare sätter in pengar på en anställds checkkonto.
- En konsument flyttar pengar från en bank till en annan.
- Ett företag betalar en leverantör för produkter.
- En skattebetalare skickar pengar till IRS eller lokala organisationer online .
För att slutföra betalningar behöver den organisation som begär en betalning (om de vill skicka pengar eller få pengar) behöva få bankkontoinformation från den berörda parten. Till exempel kräver arbetsgivare att anställda använder direkt deposition för att lämna följande uppgifter:
- Namnet på banken eller kreditföreningens mottagande medel
- Typ av konto hos den banken (kontroll eller besparing)
- Bankens ABA-routingsnummer
- Mottagarens kontonummer
Med den informationen kan en betalning skapas och dirigeras till rätt konto. Samma uppgifter krävs för att göra förhandsgodkända uttag från kundkonton.
ACH-betalningar är vanligtvis elektroniska från början till slut. Men ibland kan papperscheck konverteras till elektroniska betalningar , och pengarna går genom ACH-systemet.
Fördelar runt: Elektroniska betalningar är populära av flera anledningar.
- Eftersom de är elektroniska använder ACH-betalningar färre resurser än traditionella papperskontroller. Det finns inget behov av papper, bläck, bränsle för att transportera kontroller, tid och arbete för att hantera och deponera kontroller, och så vidare.
- Elektroniska transaktioner gör det enkelt att hålla reda på intäkter och kostnader. Med varje transaktion skapar banker en elektronisk post. Redovisnings- och personliga finansiella hanteringsverktyg kan också få tillgång till transaktionshistoriken.
Varför företag som ACH-betalningar
Företagen drar nytta av att skicka och ta emot pengar med ACH.
Lätt att hantera: När kunderna betalar med check måste företag vänta på att posten kommer fram, och sedan måste de sätta in checken med en bank. Betalningar försvinner ibland, och inbetalning av dessa betalningar till ett rekordhanteringssystem är arbetsintensivt. Elektroniska betalningar mottas snabbt och tillförlitligt, och det finns ingen anledning att vidarebefordra checkar till banken och vänta några dagar för att ta reda på vilka kontroller som studsats .
Mindre dyr än plast: För företag som accepterar betalning med kreditkort kostar det mindre att behandla en ACH-överföring än det kostar att betala med kreditkort.
Särskilt när man samlar in löpande betalningar, lägger dessa besparingar upp och automatiserar dessa betalningar ökar bara fördelarna. Men ACH ger dig inte en realtid godkänna / neka svar som en kreditkort terminal skulle.
Långdistansbetalningar: Företagen kan acceptera betalningar av ACH på distans, även om det gäller för kreditkort. Om dina kunder inte har kreditkort eller föredrar att inte skicka sina kortuppgifter regelbundet kan ACH erbjuda en lösning.
För en mer detaljerad diskussion om ACH för företagsanvändning, se ACH Processing Basics
Varför konsumenter gillar att betala med ACH
Konsumenterna drar också nytta av ACH-betalningar.
Enkla betalningar: Det är inte nödvändigt att skriva kontroller, ombeställa kontroller när de löper ut och få kontroller i posten i tid. Inga avgifter kommer att läggas till sina kreditkort - pengarna kommer direkt från deras bankkonto.
Autopilot: Om du använder automatiska ACH-betalningar behöver kunderna inte hålla koll på sedlar eller göra någonting. För bättre eller sämre går allt på autopilot.
Läs mer om hur och varför konsumenter använder ACH. Se ACH Debit för konsumenter .
Hur man accepterar ACH-betalningar från kunder
För att acceptera betalningar från ACH måste du samarbeta med en betalningsprosessor. Du kanske redan har ett förhållande till en - du använder inte ACH-tjänsten än. Många betalningsprocessorer hjälper dig att ta ACH-betalningar, så det lönar sig att handla om en som gör exakt vad du behöver.
Börja med att fråga dina befintliga tjänsteleverantörer om de kan hantera ACH-betalningar för dig:
- Banken där du håller dina affärskonton
- Företaget som behandlar kreditkort (eller andra) betalningar för dig redan
- Din bokföringsprogramleverantör-populära program tillåter dig att skapa fakturor och acceptera betalningar från ACH
Nya betalningsprocessorer går kontinuerligt in på marknaden, och de kan vara bra för småföretag som bara behöver göra vanliga ACH-betalningar. Till exempel tillåter Plooto dig att skicka eller ta emot betalningar som börjar på $ 1,00 varje, och det finns ingen månadsavgift. Stora företag kan betala mindre än för ACH, men det kan vara överkomligt om du bara har en handfull transaktioner varje månad.
Hur mycket kostar det?
ACH är ett alternativ för företag av alla storlekar. Du betalar naturligtvis mindre om du har högre volymer, men detsamma gäller för kreditkortsbetalningar. NACHA rapporterar att genomsnittliga kostnader är cirka 11 cent per transaktion. För småföretag kan tjänsteleverantörer debitera tre till fem gånger så mycket (vissa avgifter endast per transaktion, medan andra inkluderar en månadsavgift eller en procentandel av varje betalning). Beroende på din genomsnittliga biljettstorlek kan dessa kostnader fortfarande vara konkurrenskraftiga med kostnaderna för behandling av betalkortbetalningar.
Var noga med att titta på den stora bilden när du utvärderar alternativ: Det kan inte kosta något att acceptera kontroller, men vad är bytet? Att ta itu med dessa kontroller tar tid, och pengarna kommer förmodligen inte in i ditt konto så fort. För vissa företag, som konsulter som bara får en eller två kontroller per månad och för vilka kassaflödet inte är ett problem, kan det vara mer problem än att det är värt att ställa in ACH. Men andra kan komma framåt bara genom att skapa mer tid på dagen.
Personliga ACH-betalningar
Som enskild person kan du skicka eller ta emot betalningar via ACH om ett företag eller en annan organisation ligger på andra sidan transaktionen. Direkta personliga ACH-betalningar är vanligtvis inte ett alternativ, men det är enkelt att skicka medel med en förmedlare.
Tredjepartsprogram: Med flera appar och betalningstjänster kan du skicka pengar till vänner och familj gratis. Dessa appar ger en front-end till ditt bankkonto, och de använder ofta ACH för att göra insättningar och uttag för dig.
Bankerbjudanden: Din bank eller kreditförening kan ha en P2P-betalningstjänst som låter dig skicka pengar. Dessa tjänster kan vara bankmärken, eller de kan vara en del av Zelle eller Popmoney .
Tyvärr är det inte lätt för en individ att bara slå i någon annans bankinformation och slutföra en överföring. Beroende på vilken tjänst du använder kan den person du skickar till eller tar emot från, kanske behöva öppna ett konto hos den tjänsteleverantören för att slutföra en betalning (eller åtminstone tillhandahålla banktrafik och kontonummer till tjänsteleverantören).
Samma dag Betalningar
Traditionella ACH betalar vanligtvis två till tre arbetsdagar, även om helger och helgdagar kan sakta ner processen. I dagens on-demand-värld är det för långsamt, särskilt för ett elektroniskt system. Samma dag började ACH-betalningarna 2016, och funktionaliteten växer, så du borde förvänta dig att se snabbare betalningar snart.