Hur länge väntar efter att ha deponerat en check

Hur lång tid tar det för en kontroll att studsa?

När du sätter in en check vet varken dig eller din bank om checken kommer att studsa. Det är klokt att vänta några dagar innan du spenderar pengarna, men hur länge är det tillräckligt länge - och vad kan du göra för att skydda dig mot dåliga kontroller?

Till att börja med, anta inte att du är klar, även om din bank låter dig spendera pengar från en insättning.

Fondens tillgänglighetsregler

Din bank låter dig spendera pengar från de flesta insättningar kort efter att du sätter in en check.

Men det betyder inte att checken är bra eller att din bank faktiskt fått pengar från en annan bank.

Banker är skyldiga enligt lag att göra en del av din insättning tillgänglig för dig. Om inte det finns tydliga tecken på bedrägeri (eller andra problem) följer bankerna en tillgångspolicy som anger hur snabbt du kan använda dina pengar. I många fall är de första $ 200 från personliga kontroller tillgängliga inom en dag, och din bank "håller" resten i flera dagar.

Det kan vara till hjälp att du använder två olika kategorier för att förstå när du kan spendera pengar:

1. Typiska situationer , när du inte har någon anledning att oroa dig för en kontroll som du har deponerat
2. Misstänkta omständigheter , när du inte känner eller litar inte på författaren

Hur lång tid tar det för en kontroll att rensa?

Kontroller tar normalt två till tre arbetsdagar för att rensa. Banker gör medel tillgängliga innan kontrollerna faktiskt rensas, men det finns gränser för hur mycket du kan dra ut eller spendera.

I de flesta fall kommer 100 procent av pengarna att vara tillgängliga snabbare än vad bankens hållbarhet tillåter.

Det är ditt problem: Du är alltid ansvarig för insättningar du gör på ditt konto. Även om din bank låter dig gå bort med pengar eller överföra pengar, kanske du måste byta ut pengarna senare om den deponerade checken studsar.

Definiera "clear": Termen "clear" kan vara förvirrande, och bankansatte kan berätta att en check har klarats innan den verkligen har. För att vara säker, ta reda på när pengar överförs från checkskribentens bank till din bank. Om det händer med framgång var det tillräckligt med pengar på checkskribentens konto, och checken var inte en uppenbar falsk.

Ditt tillgängliga saldo: En check har inte nödvändigtvis rensats bara för att pengarna är tillgängliga i ditt konto . Återigen kräver federal lag att din bank ska göra medel tillgängliga för dig inom en viss tid (om pengarna faktiskt kom från den andra banken).

När i tvivel

Så vad gör du om kontroller du är misstänkt för? Det bästa rådet är att undvika att ta kontroller om du har några problem med betalningen (se nedan för tips och alternativ), men det är inte alltid ett alternativ.

30 dagar: När du är i tvivel, väntar på 30 dagar är en bra start. De flesta problem kommer att uppstå inom den tidsramen. Kontroller från falska konton och tomma konton ska studsa inom några veckor, vilket ger dig tid att undvika skulder hos din bank. Om checken är från en utländsk bank, vänta ännu längre. Om det finns ett problem med de flesta kontroller, bör du höra om det inom 30 dagar i många (men inte alla) fall.

Är du 100 procent säker efter att pengarna träffat ditt konto eller efter 30 dagar? Inte nödvändigtvis. Som ett exempel kan en kontoinnehavare hävda att en check skrivits från hennes konto på bedrägligt sätt. Trots att kontrollen rensats kommer din bank att returnera pengarna till rättighetsägaren (och du måste ta reda på vem som bluffade dig).

Mer detaljer om din risk

Du tar flera risker när du sätter in en check till ditt konto.

En del av riskerna är försumbar, men andra är betydande.

Den största risken är att du spenderar pengar du egentligen inte har för att din bank låter dig göra det. Bankerna gör inte dig att vänta på pengar för att bli överförd från en checkförfattares bank. Istället antar din bank att checken är bra: Du kan använda din insättning för att ta ut pengar, spendera med ditt betalkort och betala räkningar online.

Bankerna gör det delvis som en kundservice, och delvis för att de måste göra det.

Negativt kontosaldo: Om en check inte rensas av någon anledning, måste du ersätta din bank för eventuella pengar du spenderar. Det är en mindre irritation om du har massor av pengar (du kommer bara få mindre av det), men det kan vara ett allvarligt problem om ditt konto är lågt. En omvänd deposition kan få ditt konto till det negativa, vilket innebär att alla dina betalningar kommer studsa tills du åtgärdar problemet.

Du kan inte använda ditt betalkort för inköp, och eventuella kontroller du har skrivit under de senaste dagarna kommer att returneras obetalda.

Vanliga bedrägerier: När du sätter in en check är du osäker på, var försiktig om det är en stor check. Kassörens checkar bedrägerier fungerar på grund av förvirring om när kontrollerna är klara, och det finns ofta inget du kan göra för att få pengarna tillbaka.

Avgifter: Förutom att hitta dig själv på negativt territorium riskerar du också att betala höga bankavgifter när du sätter in en dålig check. Din bank debiterar en avgift för otillräckliga medel, samt eventuella överkortsavgifter . De personer eller företag som du skriver dåliga kontroller kan också debitera avgifter.

Förvirrande svar från din bank

Det är smart att fråga din bank om en check har rensats, men det kan inte vara så bra som du hoppas. Bankanställda antar ofta att du bara vill veta när du kan spendera pengar som är föremål för ett grepp . De vet inte exakt vad dina bekymmer är med en check, och ibland vet de inte ens att kontrollerna kan studsa långt efter att de har deponerats.

Många kunder har blivit tillsagda att en check "cleared", bara för att ta reda på senare att checken studsar. Om sakerna blir sura, är det inte bankens problem eller tellerens problem - det är ditt problem.

Om du vill verifiera om en check har rensat, förklara dina problem med någon i banken. Det är bäst att prata med någon som du litar på och vet är kompetent. Tala med en chef eller besök en gren personligen för att vara säker på att det inte finns någon förvirring.

Alternativ till kontroller

Om du är orolig för studsande kontroller , begär betalning i olika former. Det säkraste sättet att få betalt är via banköverföring . Pengarna kommer bara att dyka upp om det verkligen finns, transaktionen kan i allmänhet inte vändas, och det finns mer av ett pappers- eller elektroniskt spår för brottsbekämpning att följa, om det behövs. Du kan också begära kassörskontroller eller orderingångar. Var bara medveten om att tjuvar rutinmässigt använder falska dokument, så att du kan lösa samma problem som du skulle ha med en dålig check .

Du kan också prova nya betalningssätt, till exempel appar och onlineverktyg. Tjänster som PayPal tillåter dig att ta emot pengar från kunder och vänner. Du måste dock undersöka huruvida dessa betalningar kan vändas och under vilka omständigheter. Till exempel är Venmo-bluffar populära hos online-konungenärer som använder tjänsten för att få gratis varor.