Hur sena kreditkortsbetalningar påverkar dig
Att missa en kreditkortsbetalning är en större affär än du kanske tror. Ditt kreditkortsföretag kommer inte dyka upp vid din dörr när du saknar en betalning, men de gör definitivt åtgärder bakom kulisserna. Hur dina fordringsägare svarar på sena betalningar kan fortsätta att påverka dig i månader, och till och med år som kommer. Att veta konsekvenserna av en sen kreditkortsbetalning borde räcka för att du får extra ansträngning att betala i tid.
Fyra saker händer när du betalar sent
Din kreditkortsbetalning anses vara sen om den mottas efter avbrottstid på förfallodagen eller om det är mindre än det lägsta beloppet som ska betalas. Här är vad som händer om din kreditkortsbetalning är sen.
- Din borgenär tar ut en sen avgift . Din nästa fakturering kommer att innehålla en avgift för sena / missade betalningar. Sena avgifter varierar vanligtvis från $ 15 till $ 35 beroende på ditt kreditkorts sena avgiftspolicy och om det är första gången du är sen i de senaste sex månaderna. Du debiteras en sen avgift varje månad. Betalningen är sen eller mindre än lägsta betalning.
- Din ränta kommer att öka om du betalar 60 dagar förfallodagen. Kreditgivare straffar inte bara dig med en sen avgift, de ökar ofta din ränta till bötesbeloppet , högsta räntan på ditt kreditkort. Den högre räntesatsen ökar dina finansiella kostnader vilket gör det dyrare att bära en balans och förlänga den tid det tar att betala av din balans.
Om du gör sex månaders betalningar på tid, måste din kortutgivare ge tillbaka din förföljelse, men endast för din tidigare balans. Inköp som gjorts efter det att straffavgiften blev effektiv kan fortfarande få högre skattesats, beroende på dina kreditkortsvillkor .
- Den sena betalningen läggs till i din kreditrapport när din betalning är mer än 30 dagar sen. En post läggs till i din kredit rapport och kan stanna i sju år. Om du saknar nästa betalning uppdateras posten till 60 dagar, och så vidare i 30-dagars inkrement tills ditt konto debiteras efter 180 dagar.
- Din kreditpoäng kan falla . Eftersom betalningshistoriken utgör 35 procent av din kreditpoäng kan sena betalningar få en betydande effekt på din poäng, vilket påverkar din förmåga att få ny kredit i framtiden. Hur mycket din kreditpoäng minskar efter sen betalning beror på övriga uppgifter i din kreditpoäng - i allmänhet desto bättre är din kredit, desto fler poäng kommer du att förlora.
Sena betalningar rapporteras inte till kreditbyrån förrän efter 30 dagar. Så om du är under 30 dagar sen kan du göra betalningen plus sena avgiften och undvika skador på din kredit rapport eller kredit värdering. Din kreditkortsutgivare kan avstå från avgiften för en oavsiktlig sen betalning om du frågar och så länge som sen betalning var isolerad.
Om 60 dagar senare kan din kortutgivare höja din ränta till standard- eller straffavgiften. Du kan också förlora någon kampanjränta du hade ett kreditkortsregistrering. Du kanske inte kan tjäna pengar i dina belöningar om ditt kort är brottsligt. Värre, sen betalning kan leda till att du förlorar några eller alla belöningar du har ackumulerat.
När ditt konto är 180 dagar sent, dvs att du har missat sex betalningar, kommer kortutgivaren vanligen att debitera kontot och skriva bort det som en förlust.
Avgiften går på din kredit rapport och stannar i sju år.
Sena betalningar och din kreditpoäng
Sena betalningsavgifter och högre räntor är negativa resultat av sena kreditkortsbetalningar. Kanske är den effekt du vill mest undvika en träff på din kreditpoäng. Vad gör en sen betalning verkligen till din poäng?
Hur en sen betalning påverkar din kredit värdering beror på övriga uppgifter i din kredit rapport. En FICO Credit Problem Comparison visar att sena betalningar påverkar någon med högre kreditpoäng och inga tidigare sena betalningar mer än någon med lägre kreditpoäng och tidigare sena betalningar.
Vi vet också att:
- Saknar en betalning i en eller två månader kommer inte att vara så dålig för din kreditpoäng.
- Att missa flera betalningar för en eller två månader är värre.
- Att missa en betalning i tre månader bara en gång är lika illa som en avgift eller insamling .
Ingen mer universell standard
Kreditkortslagen från 2009 har förbjudit universell standard , så din kreditkortsutgivare får inte öka din ränta när du är sen på en betalning till en annan kreditkortsutgivare. Vissa kreditkortsutgivare kan dock öka din ränta på andra kreditprodukter du har med det företaget.