Skattefördröjda konton lägger tid på din sida
Att använda skatteförskjutna investeringar gör det mest meningsfullt om du är i en hög skattekonsol nu och tror att du kommer att vara i en lägre skattekonsol i framtiden när du kommer att ta uttag.
Tanken är att lägga tid på din sida, så att många investeringsinkomster kan förena , utan att behöva betala skatt på den.
Du kan ackumulera skatteuppskjutna besparingar på flera sätt:
- Fondskatteuppskjutna konton som en IRA- eller arbetsgivarbaserad pensionsplan (såsom en 401 (k), 457 eller 403 (b) plan). Inuti dessa konton kan du köpa olika typer av investeringar.
- Sätt pengar i en skatteuppskjuten livränta som är ett försäkringsavtal som gör att du kan ackumulera skatteuppskjuten sparande. Skatteuppskattade livräntor kan fastställas, som erbjuder en garanterad kurs eller variabel, där det går att välja mellan olika investeringar.
- Samla in pengar i en hel livsförsäkring eller finansiera Roth IRA, Hälsokonto, eller genom att använda vissa typer av statsobligationer som serier EE-obligationer eller I-Obligationer.
Exempel på hur skatt-uppskjutning fungerar
- Du investerar $ 1.000 i ett skatteuppskjutet sparkonto (som en 401 (k) plan eller ett IRA-konto) eller använd en skatteförskjuten livränta.
- Den tjänar 5% i investeringsinkomster.
- Vid årets slut är investeringen värd 1,050 dollar.
- Du behöver inte göra anspråk på $ 50 som investeringsinkomst på ditt nuvarande års avkastning eftersom det förvärvades inuti ett skatteuppskjutet konto eller skatteuppskjuten livränta.
- Nästa år tjänar både de ursprungliga $ 1000 och $ 50 av intresse mer intresse för dig.
Tidiga uttag
När du använder konton som gör att du kan skjuta upp skatter till senare, blir utbetalningar av investeringsvinst före åldern 59 ½ vanligtvis föremål för en straffavgift på 10%. Denna straff är utöver vanliga inkomstskatter. Tänk på det så här: IRS låter dig växa dina medel skatteuppskjutna som ett incitament för att uppmuntra dig att spara för pensionering, men de bestraffar dig om du använder pengarna för tidigt.
Inte alla typer av skatteuppskjutna alternativ har ett tidigt tillbakadragande straff. Till exempel kan hela livförsäkringspolicyn låna ut pengar. När du lånar medel, är det inga skatter eller påföljder. Med I-Obligationer betalar du skatter när du betalar i obligationerna, och det kan inträffa vid vilken ålder som helst - det finns ingen straff om du betalar in dem före åldern 59 1/2.
När betalar jag skatter?
Vid den tidpunkt då du tar ett uttag från ett skatteuppskjutet sparkonto betalar du skatter till din vanliga inkomstskattesats för eventuell investeringsvinst som återkallas. Om dina bidrag till kontot också var avdragsgilla , kommer du att betala skatt på hela beloppet för ditt uttag, inte bara investeringsvinstdelen.
Typer av skattefördröjda konton
Nedan finns en lista över de typer av konton som har en skattemässig uppskjuten status.
Inuti dessa konton kan du äga nästan vilken investering du kan tänka dig; fonder, aktier, obligationer, depåbevis, fast livränta, rörliga livräntor etc.
- Traditionella IRAs - Investeringar inuti en traditionell IRA växa skatteuppskjuten. Dina bidrag till en traditionell IRA kan också vara avdragsgilla om du uppfyller IRA-bidragsgränserna och reglerna.
- Pensionsplaner som 401 (k) konton, 403 (b) planer och 457 planer - Investeringar inom arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner brukar växa uppskattad tills du tar uttag. Bidrag kan också vara avdragsgilla.
När du byter arbetsgivare kan du undvika ett skattepliktigt återkallande genom att använda en IRA-rollover för att flytta pengar direkt från din plan till ett IRA-konto eller genom att flytta pengarna direkt till en plan med din nya arbetsgivare.
- Roth IRAs - Investeringar inuti en Roth IRA är ännu bättre än skatteförskjutna. De växer skattefria så länge du följer Roth IRA-återkallningsreglerna.
Övriga alternativ med skatteavdrag
- Fast uppskjuten livränta - Ränta som uppnås i en fast livränta är skatteuppskjuten tills du tar uttag.
- Variable livräntor - Investeringsinkomster som uppnåtts inuti en rörlig livränta är skatteuppskjuten tills du tar uttag.
- I Obligationer eller EE Obligationer - Ränteupplupen är uppskjuten till kassan i obligationerna.
- Hela livförsäkringen - Intjänad ränta är uppskjuten till kassan i försäkringsbrevet, eller ta ett uttag som inkluderar vinster som uppkommit i ditt kontantvärde.