Vad är Repossession?
Vid repossession tar ett bank- eller leasingföretag ett fordon bort från låntagaren, ofta utan varning.
Långivare kan skicka en förare att samla in bilen, eller de kan ta bort den med en släpvagn. I vissa fall kommer din bil att stängas av med fjärrkontroll så att du inte kan köra den tills du har rensat upp saker.
När är återtagande tillåtet? För att låna pengar eller hyra en bil måste du komma överens om särskilda villkor . Till exempel accepterar du att göra betalningar i tid och behåll tillräcklig försäkring på fordonet. Om du inte uppfyller dessa krav har banken (eller leasingföretaget) rätt att ta bilen .
Resulterande problem: Förutom att du förlorar bilen kommer din kredit att drabbas, och du kommer förmodligen att ha betydande avgifter. Repossession, om du så småningom får bilen tillbaka eller inte, visar upp dina kreditrapporter i sju år och kan leda till lägre kreditpoäng. Vi kommer att diskutera dessa problem mer detaljerat nedan.
Dina rättigheter
Din långivare kan ha rätt att ta din bil, men du har också rättigheter. Detaljerna varierar från stat till stat och långivare till långivare, så var noga med att läsa dina avtal noggrant och kolla med lokala konsumentförespråkare.
Om du eller din familj befinner dig i militären kan ytterligare regler gälla.
Privat egendom: Långivare kan återköra ett fordon som parkeras på privat egendom, men statliga lagar begränsar dem i allmänhet från att "bryta mot freden" medan de gör det. Exempelvis kan repossession agenter inte skada egendom för att komma till ditt fordon.
De kan vanligtvis inte förstöra låser för att komma in i ditt garage, och de kan heller inte använda eller hotar att använda fysisk kraft när de tar bilen.
Försäljningspris: Om din bil tas och säljs, måste långivaren sälja den till ett "kommersiellt rimligt" pris. Det behöver inte vara det bästa priset, men långivaren måste göra ett försök att få rättvis marknadsvärde ur bilen. Varför? Försäljningsintäkterna kommer att gå mot att betala av din skuld , så det skulle vara orättvist att ta tillbaka fordonet och "ge bort det" till någon annan.
Tala med en lokal advokat om en återupptagning leder till att dina rättigheter bryts. Du kan ha rätt att vidta rättsliga åtgärder mot din långivare (till exempel att de betalar för skadad egendom), och din långivare kan förlora möjligheten att samla in bristfonder från dig.
brister
Saker slutar inte nödvändigtvis efter repossession. Om din långivare säljer din bil går försäljningsinkomsterna mot din lånebalans . I många fall säljer bilen för mindre än du är skyldig, så ditt lån är fortfarande inte betalt. Mängden du är skyldig efter att fordonet säljs kallas en brist .
Tilläggskostnader: Förutom din lånebalans måste du också betala för kostnader i samband med återtagande. Avgifter kan innefatta utgifter för att skicka en repossession agent, lagra fordonet, förbereda fordonet till salu och mer.
Dessa kostnader läggs alla till din bristbalans.
Om du inte kan betala saldot, förvänta dig att din långivare skickar ditt konto till en samlingsbyrå . Vid den tiden kan du förhandla om en uppgörelse, betala ingenting eller upprätta en återbetalningsplan. I vissa fall kommer din skuld att bli förlåtad eller avskriven (eventuellt resulterande i skatteplikt för förlåtna skulder ).
Hur man håller bilen
Om du vill stoppa återtagsprocessen och behålla din bil finns det flera rutter tillgängliga (beroende på ditt tillstånd och villkoren för ditt avtal). Din långivare eller leasingföretag ska förklara vad dina alternativ är, samt kraven och tidsfristerna för varje alternativ.
Återställ: Vill du träffa knappen "Återställ"? Ett alternativ är att betala alla dina förfallna betalningar och kostnader för återtagande, vilket kommer att få ditt lån återinsättat.
Du kommer att få bilen tillbaka, och du kommer tillbaka i ungefär samma position som du var innan du återtog (även om din kredit fortfarande visar standard ).
Så länge du fortsätter att uppfylla villkoren i ditt kontrakt framåt, är bilen din.
Lös in: För att lägga allt bakom dig kan inlösen vara ett tilltalande alternativ. Detta innebär att helt och hållet betalar lånet (alla förfallna betalningar plus resterande lånebalans) och täcker alla kostnader för återtagande. Med andra ord köper du bara bilen och betalar juridiska avgifter. Det här är inte lätt för de flesta människor - om du hade pengar du skulle ha gjort betalningar-men det kan vara meningslöst om du har anpassat fordonet eller gjort betydande uppgraderingar.
Konkurs: Om du filar för konkurs kan du sluta återtagningsprocessen - åtminstone tillfälligt. Din arkivering utlöser en "automatisk vistelse" som stoppar insamlingsinsatser från dina fordringsägare. Processen är emellertid komplex, och återupptagning är fortfarande möjlig med godkännande från en domare. Kontrollera med en lokal advokat innan du slutar betala eller förlita dig på skydd mot konkurs.
Bud på auktion: Långivare kan sälja din bil genom en privat försäljning eller offentlig auktion. Långivaren ska informera dig om vad som händer med fordonet efter repossession. Om bilen ska gå till auktionen kan du försöka delta och bjuda på bilen. Om du vinner tar du besittning och du behöver inte fortsätta betala, men du kan fortfarande vara skyldig i en bristbalans.
Personlig egendom
Du kommer nog inte veta exakt när en återförsäljare kommer till din bil. Du kan helt enkelt gå ut och hitta att bilen saknas. Om tidpunkten är en överraskning är det en bra chans att några av dina tillhörigheter kommer att ligga i bilen (en uppsättning verktyg i bagage eller kläder i baksätet, till exempel). Eftersom dessa artiklar inte ingick i det ursprungliga kontraktet har din långivare inte rätt att behålla dem. Efter repossession ska du bli underrättad om hur du anspråk på dina ägodelar. Men agera snabbt - du kan bara ha 30 dagar eller så.
Vad sägs om eftermarknadsdelar och uppgraderingar? Djävulen är alltid i detaljerna (så läs det fina trycket och kolla med en lokal advokat), men det är nog säkert att anta att allt som bifogas fordonet inte kommer att returneras till dig. Om du har värdefulla hjul, upphängnings- och ljudutrustning ska du byta ut dessa artiklar med lagret innan bilen tas tillbaka.