Hur skulden till inkomstförhållanden fungerar
Hur man beräknar
För att beräkna din nuvarande skuldsättningsgrad dividerar du alla dina månatliga skuldbetalningar med din brutto månadsinkomst.
Du kan också "backa in" till en beräkning av hur mycket dina månatliga skuldbetalningar "borde" vara genom att multiplicera din inkomst med målskulden till inkomstförhållandet.
Månatliga skuldbetalningar är de obligatoriska minimibetalningarna för alla dina lån, inklusive:
- Auto lån
- Kreditkort skuld
- Studielån
- Bostadslån
- Personliga lån
Din brutto månadsinkomst är din månadslön före skatter och andra avdrag tas ut.
Exempel: antar att du tjänar $ 3000 per månad brutto. Din autolånsbetalning är $ 440 och din studielånsbetalning är $ 400. Vad är din nuvarande skuldsättningsgrad?
Dela upp dina månatliga betalningar ($ 840) i din bruttoinkomst. $ 840 dividerat med $ 3.000 = .28. Konvertera till procentprocent , vilket resulterar i en 28% -inkomstandel.
Exempel 2: antar att du tjänar 3 000 dollar per månad brutto, och din långivare vill att din skuldsättning ska vara under 43%. Vad är det maximala som du borde spendera på skuld?
Multiplicera din bruttoinkomst med målskulden till inkomstkvoten. $ 3.000 gånger .43 = $ 1.290. Alla dina månatliga betalningar i kombination ska vara mindre än 1 290 USD. Naturligtvis är lägre bättre.
Vad är ett bra förhållande?
Tanken bakom skuldsättningsgrad är överkomlig. Långivare vill vara säkra på att du bekvämt kan täcka dina skuldbetalningar - särskilt innan de godkänner nya lån och ökar din skuldbörda.
De specifika siffrorna varierar från långivare till långivare, men många långivare använder 36% som ett maximalt skuldsättningsförhållande. Som sagt kommer många andra långivare låta dig gå upp till 55%.
När man tittar på betalningar beaktar ett "front-end" -förhållande bara dina bostadskostnader, inklusive din hypotekslån, fastighetsskatt och husägares försäkring. Långivare föredrar ofta att se det förhållandet mellan 28% och 31% eller lägre.
Ett "back end" förhållande till den totala skuldkvoten ser på alla dina skuldrelaterade betalningar. Det förhållandet skulle innefatta auto lån, studielån och kreditkortsbetalningar.
För att din inteckning ska vara en "kvalificerad inteckning", som är den mest konsumentvänliga typen av lån, måste ditt totala förhållande vara under 43%. Det finns undantag från denna regel, men federala bestämmelser kräver att långivare visar att du har möjlighet att betala tillbaka bostadslån som de godkänner, och din skuldsättningsgrad är en viktig del av din förmåga.
Du är den ultimata domaren av vad du har råd med. Du behöver inte låna maximalt tillgängligt för dig - det är ofta bättre att låna mindre. Att låna upp det maximala kan sätta på din budget, och det är svårare att absorbera eventuella överraskningar (till exempel en arbetsförlust, schemaläggning eller oväntad kostnad). Att hålla dina skuldbetalningar till ett minimum gör det också lättare för dig att sätta pengar på andra mål som utbildningskostnader eller pensionering.
Förbättra dina förhållanden
Om din skuld till inkomstandelar är för hög måste du ta ner dem för att bli godkänd för ett lån. Det finns flera sätt att göra det, men de är inte alltid lätta.
Betala av skuld: Betala av ett lån kommer att minska din skuld till inkomstinkvot eftersom du får en mindre månadlig betalning som ingår i dina kvoter. På samma sätt innebär betalning av kreditkortsskulden att dina obligatoriska månatliga betalningar blir lägre.
Öka intäkterna: Alla extra arbeten du kan ta på innan du lånar är till hjälp. Men all inkomst behöver inte vara din . Om du ansöker om ett lån med en make, partner eller förälder, kommer deras inkomster (och skuld) också att inkluderas i beräkningen. Naturligtvis kommer den personen också att ansvara för att betala lånet om något händer med dig. Lägga till en cosigner kan hjälpa dig att bli godkänd , men din cosigner tar en risk.
Försenad upplåning: Om du vet att du ska ansöka om ett viktigt lån som ett bostadslån, undvik att ta på sig andra skulder tills ditt lån är finansierat. Att köpa en bil precis innan du får en inteckning kommer att skada dina chanser att bli godkänd eftersom den stora bilbetalningen räknas mot dig. Det blir självklart svårare att få bilen när du får en inteckning, så du måste prioritera.
Större betalning: en stor betalning hjälper till att hålla dina månadsbetalningar lägre . Om du har tillgång till pengar och har råd att lägga det mot ditt köp, se hur det skulle påverka dina förhållanden.
Långivare beräknar din skuldsättningsgrad genom att använda inkomst som du rapporterar till dem. I många fall måste du dokumentera din inkomst och de måste vara övertygade om att du kan fortsätta att tjäna den här intäkten under lånets livslängd.
Andra viktiga faktorer
Din skuldsättningsgrad är inte det enda som långivare anser. Ett annat viktigt förhållande är låneförhållandet (LTV). Det här tittar på hur mycket du lånar i förhållande till värdet på objektet du köper. Om du inte kan lägga ner några pengar kommer ditt LTV-förhållande inte att se bra ut.
Kredit är en annan viktig faktor. Långivare vill se att du har lånat (och, ännu viktigare, återbetala skuld ) under lång tid. Om de är övertygade om att du vet vad du gör med skuld, är de mer benägna att ge dig ett lån. Din kreditpoäng används för att utvärdera din lånehistorik.