Definiera och planera för ersättning av inkomst vid pensionering
Definition av lönebytesförhållande
Löneutbytesförhållandet, även känt som ersättningsgrad för inkomster, hänvisar i allmänhet till den procentandel av förtidspension som behövs vid pensionering.
Till exempel, om en investerares förtidspension är 100 000 dollar och investeraren förutsätter en ersättningskvot på 80 procent, kommer det att vara tillräckligt för pensionsinkomst, investeraren kommer att behöva planera för 80 000 dollar inkomstbehov i år ett av pensionen.
Denna kunskap kan då också bidra till att bestämma en lämplig tillgångsallokering och vilka typer av fonder som ska köpas för att nå målen.
Komma igång med inkomstskifteplanering
Även om det har sina brister, kan ersättningsgraden för löner vara ett bra planeringsverktyg för att uppskatta pensionsinkomstbehoven. Allmänna "tumregler" fungerar inte för alla men om du planerar och ditt mål är att gå i pension i 20 år, behöver du göra några realistiska antaganden och göra lite mat innan du bestämmer om besparingsräntor, fördelning av tillgångar , och val av investeringar.
En annan generell riktlinje för pensionsinkomst är 4% -regeln , vilket tyder på att en bra inledningsfrekvens för det första året av pensionering är 4% av de totala pensionstillgångarna.
Nu är du redo för lite matte. För att göra saker enkelt, låt oss anta att du är 20 år från pensionen nu och du kan leva på en aktuell bruttoinkomst på $ 50.000. Med hjälp av regeln 72 , som säger att du kan dela 72 med en förväntad avkastning och komma fram till antalet år för att fördubbla dina besparingar, kan du också hitta ett pensionsinkomstbehov på detta sätt.
Att hålla saker enkelt, låt oss anta en 3,5% inflation, vilket är lite högre än det historiska genomsnittet. Om du delar 72 med 3,5 får du ungefär 20. Detta berättar att ditt inkomstbehov på $ 50.000 i dagens dollar kommer att dubbla till $ 100.000 på 20 år. Nu antar du en 20-årig tidsram för pensionering, faktor i 80% löneersättningsgraden och du kommer till ett första års pensionsinkomstbehov på 80.000 dollar.
Med 4% -regeln kan du dela ditt inkomstbehov (80 000) med .04 och du kommer till 2 miljoner dollar. Nu behöver du bara reda på hur du kommer till 2 miljoner dollar från var du är idag! Den matematiken är lite mer komplicerad. Jag kan nu säga att om du inte har sparat någonting alls och du behöver $ 2 miljoner på 20 år, skulle du behöva spara runt $ 3 400 per månad och dina investeringar skulle behöva en genomsnittlig avkastning på 8,00% för att komma dit. Men om du har sparat 200 000 dollar hittills behöver du bara spara runt 1 100 dollar per månad med samma antaganden.
Tänk på att löneutbytesförhållandet och 4% -regeln är enkla men användbara uppskattningar. Därför i allmänhet ju längre från din pensionsdatum, desto mindre är din uppskattning sannolikt att bli. Därför är finansiell planering en pågående process.
Du kan göra justeringar när du närmar dig ditt pensionsdatum.
Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.