Här är varför.
Så här fungerar en HSA
Först en påminnelse om exakt vad en HSA är och hur den fungerar. Hälsokostkonton är väl, besparingar / investeringar konton som du får öppna om du köper en kvalificerad hög självrisk sjukförsäkring plan. För att kvalificera sig år 2018 måste självrisken vara minst $ 1,350 för en individ, $ 2.700 för en familj. Kvalificerande planer kan inte erbjuda några fördelar utöver förebyggande vård innan deltagarna uppfyller självrisken. Och de måste begränsa dina årliga utgifter för sjukvårdsutgifter, inklusive premier, till 6 650 USD för individer, 13 300 USD för familjer. När du öppnar en HSA, kan individer (och deras arbetsgivare, mer om det på en sekund) bidra med upp till $ 3,450 i dollar före skatt år 2018, familjer $ 6,900, och individer 55 och äldre extra $ 1000.
Ett pensionskonto i sjukvårdskläder
Som med 401 (k) s minskar du din justerade bruttoinkomst för skattemässiga ändamål.
Det är bra. Fler arbetsgivare har också börjat erbjuda sina arbetare morötter för att få dem att a) öppna sina hälsokravskonton och b) börja lägga in pengar i dem, förklarar sjukförsäkringsexpert Shelby George från Manning & Napier. Det är bättre - och här är varför. Med 401 (k) s talar vi om matchande dollar.
Betydelse: Du måste sparka in lite av dina egna pengar för att få din arbetsgivare att ponny upp med deras. Det är inte alltid fallet med HSAs, där du ofta kan få incitamentet genom att bara ta en hälsovård, gå till din årliga (täckta) fysiska eller öppna kontot. Med andra ord kan det inte kosta dig någonting. När vi hänvisar till att lämna gratis pengar på bordet genom att inte anteing tillräckligt för att fånga 401 (k) matchen, sträcker vi saker lite. det finns en kostnad för dig att få pengarna. I fallet med HSA-incitament är pengarna ofta verkligen gratis.
Det är allt i hur du använder det
HSAs har också förmågan att morph till pensionskonton senare i livet. När du har en HSA och bidrar till det, kan du betala icke-täckta medicinska sedlar ur kontot, vilket i grunden gör dessa betalningar med skatt före skatt och ger dig en bra 25 procent av alla sjukvårdskostnader. Men - och här är pensionskrynklet - om du har råd att betala dina sjukvårdskostnader med kontanter utanför kontot kan du investera medel i din HSA. De kan växa - precis som 401 (k) tillgångar-skatt-uppskjuten. Du kan ta ut dem, skattefria, att betala sjukvårdskostnader när som helst. Men när du slår 65 kan du ta ut dem för att betala för något - och betala inkomstskatter på tillväxten - precis som du gör med 401 (k).
På det här sättet - särskilt med allt prat i Washington om att minska antalet avdragsgilla dollar som kan bidra till 401 (k) till 2 400 USD - blir HSA ett värdefullt tilläggspensionskonto. Den här varningen här: Om du har för avsikt att gå denna rutt, ta en titt på investeringsalternativen när du öppnar din HSA. De är ofta betydligt mer begränsade än den meny du är van vid för pensionering.
Och då finns det FSA ...
Slutligen, medan vi pratar om HSAs, ett ord om FSA eller flexibla utgifterna. Eftersom de låter så mycket, förvirrar många människor de två, konstaterar Kim Buckey, Vice President of Client Services på DirectPath, en fördel med konsultperioden. Till skillnad från HSAs, där varje dollar du bidrar med är att hålla, använder FSAs-det-eller-förlorar det. Om du inte spenderar pengarna inom tidsfristen (ofta i slutet av året) är det borta.
Men medan du fattar beslutet att finansiera en HSA, kanske du vill lägga lite pengar i en FSA, såväl speciellt för tand- och synkostnader. "Om du har en hög självrisk plan, kan du inte använda en FSA för sjukvårdskostnader", förklarar Buckey. På flipsidan kan du inte använda en HSA för tandläkare eller syn om det inte omfattas av din medicinska plan, vilket vanligtvis inte är. "Så om du vet hur mycket du spenderar varje år på kontakter eller har stora ortodontisträkningar i horisonten kan också sjuka pengar till en arbetsgivare-erbjuden FSA vara ett smart drag för det här året.