Dessa faktorer hjälper dig att bestämma hur mycket du ska lägga i din 401 (k) plan.
Bidra bara till din 401 (k) plan om ...
I de flesta fall borde du bara bidra till din 401 (k) plan om du redan har ett sparkonto som kan fungera som en nödfond, och om du har tillräcklig försäkringsskydd, t.ex. lämplig sjukförsäkring, egendom / olycka , och livförsäkring.
Varför?
401 (k) Planerna är utformade för att ge incitament för dig att spara för pensionering och utformad så att de inte är ett sådant tilltalande sparkfordon om du behöver pengar tidigare än pensionen. Om du förlorar jobbet eller om det uppstår ett hälsoproblem, kan du i många fall inte få tillgång till dina 401 (k) pengar alls, och om du kan kan skatterna och påföljderna vara fulla. Dina 401 (k) bidrag är för pensionering, inte för nödsituationer, en ny bil eller något annat. När du har ett tillräckligt med sparkonto, använd ytterligare kriterier nedan för att räkna ut hur mycket som ska bidra till din 401 (k) plan.
Var säker på att få allt ditt företags matchbelopp
Ta reda på om ditt företag tillhandahåller någon form av matchande bidrag till din 401 (k) plan. Om du till exempel bidrar med 3% av din inkomst till din 401 (k) -plan, kan de matcha dessa bidrag $ 1 för $ 1. Detta ger dig en omedelbar 100% avkastning på 401 (k) bidrag du gör.
Många företag matchar dina bidrag upp till en viss procentandel av din inkomst. Vissa företag kommer att bidra till din 401 (k) plan i form av vinstdelning eller icke-valfria bidrag oavsett om du bidrar eller inte.
Företagets matchande bidrag till ditt konto är ofta föremål för ett 401 (k) intjänandeplan som är ett schema som berättar hur mycket av pengarna företaget lägger in på ditt konto får du att behålla om / när du inte längre är anställd av dem.
(Du får alltid 100% av pengarna du bidrar till din 401 (k) plan.)
Vissa typer av bidrag, till exempel något som kallas en "safe harbor match", är alltid 100% upptagna, vilket betyder att pengarna är din, även om du avslutar anställning direkt efter det att de deponeras. Andra typer av bidrag, till exempel vinstdelningspremier, kan ha ett mer restriktivt intjänandeplan som kräver att du är anställd fem år eller längre innan du får behålla 100% av de pengar som företaget bidrar på dina vägnar.
Om du inte planerar att arbeta för din arbetsgivare under mycket lång tid, och om företagsbidrag är föremål för ett långsiktigt intjäningsschema, bör matchande avgifter inte vara mycket avgörande när du bestämmer hur mycket du ska bidra till din 401 (k ) planen.
Om ditt företag matchar bidrag, är avgifterna föremål för ett korttidsplan och / eller du planerar att jobba där för en stund, överväga att bidra tillräckligt för att få hela beloppet av företagets match varje år.
Tänk på skatter när du bestämmer vilken typ av bidrag du ska göra
Traditionella 401 (k) planer gör att du kan göra avgifter före skatt. Vissa planer gör att du kan göra bidrag efter skatt och många planer börjar göra det möjligt för dig att göra Roth-bidrag.
Varje typ av bidrag har egen skattebehandling.
Skatt före skatt 401 (k) Bidrag - före skatt 401 (k) Bidrag som du gör till planen ingår inte i din skattepliktiga inkomst för året. När du tar ut 401 (k) pengar betalar du inkomstskatter på eventuellt återkrävat belopp. Denna typ av 401 (k) bidrag är bäst om du befinner dig i en högre skattekonsol under de år du gör dessa avgifter och förväntar dig att vara i samma eller en lägre skattekonsol under de år som du kommer att dra ut pengar från 401 (k ) planen. Om du har mycket pengar redan i skatteuppskattade konton kanske du vill göra mer långsiktig planering innan du bestämmer dig för att du ska bidra med ännu mer pengar före skatt till planen. När du har gått i pension kan det hända att du har för mycket pengar i skatteuppskattade konton.
Efter skatt 401 (k) Bidrag - med avgifter efter skatt får du inte avdrag för bidrag till planen, men pengarna kommer att växa uppskattat.
Efter skatt 401 (k) bidrar mycket till icke-avdragsgilla IRA-bidrag. Vid den tidpunkten då du tar ut dessa avgifter kommer du att beskattas endast på någon vinst. Du har redan betalat inkomstskatt på storleken av avgifterna själva, så du betalar inte inkomstskatter på det här beloppet när du tar ut det. Endast cirka 401 (k) planer möjliggör 401 (k) efter skatt. När du går i pension kan dina bidrag efter skatt säljas till en Roth IRA.
Roth 401 (k) Bidrag - med ett Roth 401 (k) bidrag pengarna går in efter skatt, och det blir skattefritt. Att ha pengar på Roth-konton kan vara mycket fördelaktigt för dig när du är i pension, eftersom pengar som tas ut från din Roth inte är skattepliktiga och det ingår inte i formeln som bestämmer hur mycket av din sociala trygghet inkomst kommer att bli skattskyldig. Roth-bidrag är bäst när du kan vara i en låg skattekonsol under det år du gör avgifterna och förväntar dig att du kan vara i en högre skattekonsol senare när du tar uttag. Roth 401 (k) bidrag är också ett attraktivt val om du har länge att låta pengarna växa skattefritt, eller om du redan har betydande besparingar före skatt och behöver bygga upp mer pengar i efter skatt.
Beroende på din skattefäste kan det vara meningsfullt att göra några 401 (k) bidrag före skatt och vissa Roth 401 (k) bidrag. Bra skatteplanering kan göra en stor skillnad när det gäller att hjälpa dig att bestämma vad som passar dig.
Om din inkomst varierar från år till år kan det också vara meningslöst att ändra hur du sparar från år till år. Med en fastighetsmäklare kunde vi i höginkomstår göra 401 (k) före skatt och i låginkomstår gjorde hon Roth-bidrag.
Hur ofta ska jag ändra det belopp som jag bidrar med?
När du väl har bestämt dig för hur mycket du ska bidra, vill du återkomma det belopp som du bidrar till din 401 (k) plan från tid till annan beroende på hur din inkomst ändras och hur plangränserna ändras.
401 (k) Bidrag för egenföretagare
Om du är egenföretagare eller om du och din make har ett företag där du inte har några anställda, kan du skapa en förenklad version av en 401 (k) plan som kräver mycket liten administration. Det finns flera typer av pensionsplaner för småföretag att välja mellan.
Bottom line är att spara pengar är bra, och att spara pengar kommer att öppna möjligheter för dig i framtiden. Så spara så mycket som möjligt, men gör analysen för att bestämma hur mycket av ditt totala sparande du ska gå in i din 401 (k) plan jämfört med i efterskottskonto.