En Shopping Guide för Medicare Advantage Planer
Att nå pension kan innebära att du uppfyller drömmar som du har haft i årtionden, men innan du går ut på din första resa runt om i världen finns det några ekonomiska frågor du behöver delta i. Tyvärr kommer de med mycket komplicerade termer, skatteimplikationer och regler som du måste förstå. En av de viktigaste är Medicare.
Du har förmodligen hört termen "Medicare Advantage" i reklamfilmer, mailningar och online.
Du kanske har skrivit bort dessa annonser som oväsentliga eller snällt, men förståelse Medicare Advantage är viktigt för att få den täckning du behöver och vakta mot medicinska räkningar som du förmodligen inte har råd att betala.
Fyllning av luckorna
Först måste du förstå hur Medicare fungerar och det innebär att förstå varje del. Medicare har 4 delar Delar A, B, C och D. ( Läs om var och en av delarna här ) Det som är viktigt att veta är att Delar A och B, som kallas Original Medicare, täcker bara en del av dina medicinska kostnader och löv du på kroken för att betala potentiellt stora medicinska räkningar ur fickan. Låt oss ta en titt på några scenarier.
Tänk på del A som sjukförsäkring. Om du är godkänd på sjukhuset av någon anledning betalar del A för din sjukhusvistelse, men du måste betala den första $ 1 316 per 2017 och om du går till sjukhuset flera gånger kanske du måste betala det $ 1 316 varje gång.
Efter 60 dagar betalar du $ 329 per dag och efter 90, stiger dina kostnader till $ 658. Gör matte och du ser att det inte tar lång tid för dina out-of-pocket utgifter för att nå nivåer som den genomsnittliga pensionären inte har råd med.
Vad sägs om del B? Tänk på del B som täcker vad som är gjort för dig-medicinsk utrustning, läkarbesök, tester, ambulanstjänster och mer.
Du betalar förmodligen cirka 134 dollar per månad som en månatlig premie. Om din inkomst är högre betalar du mer, men de flesta som får social trygghet betalar mindre än $ 109. Din självrisk är super billig på 183 dollar, men när du möter det måste du betala 20 procent av alla Medicare-godkända kostnader så länge som vårdgivaren accepterar Medicare-uppdraget men det finns ingen lock.
För enkla matte skull, om dina totala medicinska kostnader för året var $ 100 000, skulle du vara ansvarig för $ 20 000 plus din del A kostar om du var på sjukhuset. Du betalar 20 procent av den totala kostnaden oavsett hur stor.
Del D täcker receptbelagda droger, men det finns det ökända "donuthålet". När du och din plan har spenderat 3 700 dollar på täckta droger, ansvarar du för 40 procent av kostnaderna för märkesdroger och 51 procent av generiken tills du når $ 4 950.
När du har spenderat tillräckligt för att flytta ur täckningsgapet, tycker Medicare om att använda istället för "donuthål", täcker dina kostnader igen. Du betalar bara en liten delbetalning, men i det donuthålet betalade du eventuellt tusentals kostnader utan kostnad, tillsammans med en månatlig premie på upp till $ 76,20 utöver din månatliga planpremie.
Dina kostnader stiger snabbt
På ett enda år där du kan ha kirurgi och spendera en längre tid på sjukhuset, kan du samla medicinska kostnader betydligt högre än du har råd att betala. Under åren eller årtiondena kan dessa kostnader leda till en katastrofal ekonomisk situation för dig och din familj.
Det här är många fler exempel men det här är 2 av de största exemplen på luckor i din Medicare-täckning. Om du inte har mycket pengar sparat behöver du extra täckning för att fylla dessa luckor. Det är där Medicare Advantage planer kommer in
Vad är Medicare Advantage?
Det finns 2 sätt att få dina Medicare-fördelar. Du kan ha Original Medicare eller en Medicare Advantage Plan, även känd som del C. Kom ihåg att Original Medicare är del A och B och administreras av den federala regeringen.
Du får inte receptbelagda läkemedelsfördelar med Original Medicare.
Även känd som del C täckning, Medicare Advantage planer administreras av privata försäkringsbolag. Den federala regeringen betalar de privata företagen att administrera sin del av Medicare-utgifterna och pensionären betalar resten av täckningen i form av en månatlig premie. Under en del C-plan får du all del A-och del B-täckning du har rätt till enligt en original Medicare-plan plus ytterligare förmåner.
Typer av Medicare Advantage Planer
Medicare Advantage planer fungerar mycket på samma sätt som traditionell sjukförsäkring. Du kan handla om en plan som har de funktioner du vill ha till ett pris som passar din budget. Det finns 5 huvudtyper av planer:
Hälsounderhållsplaner (HMO): Det här är de typer av planer som de flesta inte tycker om eftersom det kräver att de ska se läkare i planens nätverk. Du kan också behöva hänvisa från din primärvårdspersonal. Undantag görs för en medicinsk akut men utanför det kommer du inte att välja de vårdgivare du vill ha. Men dessa planer är ofta det mest prisvärda.
Företagen leverantörsorganisation (PPO): Du betalar mindre om du bor i nätverket, men det är inte nödvändigt. Du betalar mer i extra kostnader om du går utanför nätverket.
Särskilda behovsplaner (SNP): Dessa planer tillgodoser personer med kroniska medicinska tillstånd eller andra speciella behov.
HMO-serviceplaner (HMOPOS): HMO-planer som tillåter dig att ta hand om dig utanför ditt nätverk för en högre kopiering.
Medical Savings Account (MSA): Kombinera en hög självrisk hälsoplan med ett bankkonto för att betala sjukvårdskostnader. Medicare sätter in pengar på kontot för att betala sjukvårdsrelaterade utgifter.
Hur man handlar för en plan
Enligt lagen måste alla Medicare Advantage-planer tillhandahålla allt som Original Medicare tillhandahåller med undantag för vissa hospice-vård, som omfattas av del A. Du behöver inte oroa dig för att du inte får de grundläggande fördelarna du har rätt till.
Varje Medicare Advantage-plan har en årlig maximal löptid. När du når denna gräns täcker planen 100 procent av dina kostnader för resten av året. Kom ihåg de potentiella stora räkningarna om du skulle bli allvarligt sjuk? Det här är den del som gör en plan för Medicare Advantage så attraktiv.
Vissa planer erbjuder ytterligare funktioner som receptbelagd narkotikaplan, hörsel, tandvård och vision samt hälso- och wellnessprogram. Med ytterligare fördelar kommer extra kostnader.
Om du inte vill byta läkare, se till att du planerar att lista dina nuvarande läkare som en del av deras nätverk. Slutligen, vad är planens stjärnbetyg? Medicare ger varje plan ett stjärnbetyg som mäter dess kvalitet. Ett 5-stjärnigt betyg betyder att planen är av högsta kvalitet. Ju färre stjärnorna desto mer borde du stryka den planen.
Pris
År 2016 var den genomsnittliga kostnaden för en Medicare Advantage HMO-plan $ 39 per månad men en PPO var betydligt högre vid $ 75 per månad. De andra planerna är mindre vanliga men kan passa dina specifika sjukförsäkringsbehov.
För att börja shoppa med planer, gå till Medicares planfinder, skriv in din postnummer och annan information du vill ge. Du kan jämföra funktioner och prissättning för varje plan. Vissa planer kommer att lista noll premie men du måste fortfarande betala några premier du skulle ha betalat under original Medicare. Medicare är komplicerat och du har inte råd att göra ett misstag med din täckning. Överväg att prata med en försäkrings professionell som specialiserar sig på Medicare.
Internationell täckning
Om du planerar att spendera mycket tid ute i landet, kom ihåg att Medicare förmodligen inte kommer att täcka din vård utom i sällsynta fall. Du behöver förmodligen reseförsäkring, tillgänglig utanför din Medicare-täckning. Prata med en försäkringsagent för hjälp på exakt vad du behöver.
Var försiktig
Enligt Medicare borde ingen ringa dig eller komma till ditt hem om du inte ger dem tillåtelse. Ingen får sälja dina Medicare-produkter oanmälda och du får aldrig ge personuppgifter ut via telefonen om du inte frågade företaget att ringa dig.
De bör inte heller fråga dig om finansiell information, inklusive bankkonto eller kreditkortsnummer, via telefon.
Till sist
Även om Original Medicare kommer till en mycket överkomlig kostnad, bör du inte se den som den enda vården du behöver. Lackerna i täckning utgör en verklig ekonomisk fara för din pensionsbesparing. Anmäl dig i en Medicare Advantage eller annan policy för att fylla luckorna i täckningen.