Bank och lån

Basinformation om bankerna: Hur och var du ska komma igång

Banking är en del av ditt vardag, och ditt bankkonto är förmodligen inblandat varje gång du betalar med plast eller skickar pengar till vänner. Banker och kreditförbund spelar också en viktig roll i betydande livshändelser (som att köpa ett hem eller finansiera andra mål). Att veta hur dina konton fungerar hjälper dig att dra nytta av dessa tjänster, samtidigt som du klarar av kostsamma misstag.

Vad kan du göra

Banktjänster inkluderar allt från sparkonto till lån (och mer).

Några av de mest användbara funktionerna beskrivs nedan. Du kan gå igenom livet utan att använda banker eller kreditföreningar, men du kommer sannolikt att spara tid och pengar om du använder gratis eller låg avgift banktjänster .

Bestäm vilka banktjänster som är viktigast för dig, och huruvida du är villig att betala för dessa tjänster.

Spara pengar: Banker erbjuder en säker plats för att behålla pengar. I stället för att spara pengar under din madrass eller transportera den med dig, kan du spara pengar i banken och få det när du behöver det. Du kanske aldrig (eller sällan) faktiskt rör pengar - du kan göra de flesta betalningarna elektroniskt. Fonder i FDIC-försäkrade banker skyddas av den amerikanska regeringen ( kreditföreningar är lika säkra ), så dina försäkrade medel kommer inte att förångas om en bank misslyckas .

Gör betalningar och flytta pengar: Det måste vara enkelt att använda dina pengar. Genom att kontrollera konton kan du skriva kontroller mot dina pengar i banken och det finns flera sätt att göra elektroniska betalningar:

• Betala med ditt betalkort hos återförsäljare eller online-återförsäljare.

• Betala räkningar online om din bank erbjuder den funktionen (de flesta gör - vanligtvis gratis) och få din bank att skicka pengar till tjänsteleverantörer, verktygsföretag och andra.
• Ge din kontoupplysning till betalare så att de drar pengar från ditt konto.
• Använd appar och onlinetjänster för att skicka pengar till vänner och företag som du köper från. Din bank tillhandahåller inte nödvändigtvis dessa tjänster, men de använder ditt bankkonto för finansiering.
• Wire pengar till någon (eller dig själv) för viktiga transaktioner.

När personliga kontroller och elektroniska betalningar inte är ett alternativ kan du också betala med kassörskontroller och order .

Tjäna intresse: Vissa bankkonton hjälper dig att öka dina pengar genom att betala ränta. Under längre perioder växer sammansättningen din ursprungliga insättning till en större summa pengar. Bankerna är dock säkra ställen att hålla pengar, så de är inte tänkt att betala höga räntor som du potentiellt kan tjäna på andra investeringar. Banker och kreditföreningar är bäst för din akutfond och pengar som du planerar att spendera inom några år.

Låna pengar: Bankerna är verksamma inom utlåning. De tillhandahåller auto- och bostadslån, kreditkort och kreditlinjer för att starta ett företag. Traditionellt gjorde det alla banker (tog in pengar från kunder och använde det för att finansiera lån), men banker tjänar intäkter från andra källor och konkurrensen har utvecklats. Nu har du ytterligare alternativ för upplåning, inklusive icke-bank långivare eller peer-to-peer-lån .

Var att öppna ett konto

Termen "bank" används ofta generellt. Faktum är att det finns flera olika typer av banker , och den bank du väljer kommer att påverka din upplevelse.

Kreditförbund och lokala banker är ofta ett utmärkt val för ditt första konto. Onlinebanker gör att du kan tjäna lite mer utan extra kostnad, men fördelarna är störst om du har mycket pengar i banken. Om du fortfarande har ouppfyllda behov eller om du vill ha enstans-shopping kanske en stor bank kan hjälpa till.

Stora banker kan vara det första du tänker på eftersom de annonserar aggressivt och de har många grenlokaler. Dessa banker är hushållsnamn, och de erbjuder ett komplett utbud av produkter och tjänster. De har en global räckvidd, massor av bankomater att välja mellan, och kundservice är allmänt tillgänglig hela dagen och kvällen. Du kan dock bara vara en av miljontals kunder, och arbeta med stora banker kan vara frustrerande. Det är möjligt att banka gratis med en stor bank, men i allmänhet måste du kvalificera dig för avgiftsbefrielse för att njuta av gratis kontroll.

Regionala och gemenskapsbanker fokuserar vanligen på mindre geografiska områden. De kan tjäna kunder i flera stater, eller bara en eller två städer.

Inte överraskande är de mer involverade i samhällen, och de hjälper individer och företag att fungera lokalt - de kan vara en viktig del av den lokala ekonomin. Eftersom de har en mer personlig beröring är dessa banker mer troliga än stora banker att erbjuda gratis kontrollkonton och godkänna lån, och de erbjuder vanligtvis samma produkter och tjänster (även om tjänsterna ibland kan begränsas).

Kreditförbund liknar regionala och gemenskapsbanker. Men de har ett annat namn eftersom ägarstrukturen är annorlunda: de är ideella organisationer som ägs av kunderna (i motsats till investerareägda banker). Med andra ord blir du en delägare när du öppnar ett konto och lägger in pengar. Speciellt med små kreditföreningar kan du få en lättare tid att bli godkänd för ett lån - en anställd kan faktiskt granska din ansökan och vara villig att se förbi saker som skulle vara dealbreakers för en stor bank. Fortfarande behöver du alltid tillräckligt med kreditpoäng och inkomst för att kvalificera dig.

Onlinebanker fungerar helt online, så de är bäst för tekniskt kunniga konsumenter. Onlinebanker är ofta gratis, och dessa banker tenderar att betala högre räntor på sparande (och till och med kontroll) konton än mursten och murbruk banker. Det kan ändå vara värt att hålla ett konto öppet hos en bank eller kreditförening med fysiska platser i närheten. Dessa grenar kan möjliggöra snabba insättningar och uttag, och de erbjuder ytterligare tjänster .

Typ av konton

Sparkonton är den vanligaste typen av bankkonto : du lägger pengar i, banken betalar lite intresse och du kan ta ut pengar eller överföra pengar till ett annat konto efter behov. Sparkonton är dock inte användbara för dagliga utgifter på grund av gränser för hur ofta du kan göra vissa typer av uttag . Lyckligtvis kontrollerar konton fyller behovet.

Genom att kontrollera konton kan du enkelt spendera dina pengar . För att göra det kan du:

• Skriv kontroller
• Dra ditt betalkort
• Punch in ditt kortnummer online
• Ställ in betalningar på nätet online
• Godkänn billigare att ta vad du är skyldig från ditt checkkonto

Dessa konton brukar inte betala ränta, men du behöver nog inte behålla en stor balans vid kontrollen ändå. Som sagt, vissa högavkastning och belöningar kontrollerar konton betalar mer än ett grundläggande sparkonto. Att använda ett checkkonto är ganska enkelt: de flesta har sina löner deponerade vid kontroll och använder pengarna för att betala utgifter eller överföra pengar till andra konton.

Penningmarknads konton är som en blandning av sparande och kontroll konton . De betalar ränta - ofta mer än sparkonton - men det är lätt att spendera dina pengar med ett betalkort eller genom att skriva checkar. Den enda fångsten är att bankerna begränsar antalet betalningar du kan göra av kontot (tre per månad är en gemensam gräns). Dessa är bra konton för akuta besparingar eller sällsynta utgifter.

Depåbevis (CD) är ett annat alternativ för att tjäna mer intresse än ditt sparkonto. Kallas också som tidsåtgångar , kräver att du förplikter dig att lämna dina pengar oanröjda under en viss tid. I gengäld betalar banken dig mer - men du måste betala en straff om du betalar ut tidigt. Villkoren varierar från sex månader till fem år, och längre löptider betalar vanligtvis mer.

Så här öppnar du ett konto

Att öppna ett bankkonto handlar bara om att ge information och göra en insättning. Du kan slutföra processen helt online , men vissa banker kräver att du fyller i formulär. Du kanske till och med föredrar att besöka en filial personligen, men det är nog inte nödvändigt (eller bekvämt).

Välj en bank som uppfyller dina behov till en låg kostnad (mer om det nedan). När du väl har bestämt var du ska banka är det dags att fylla i en ansökan.

Ge information om dig själv, inklusive:

• Personliga uppgifter , till exempel ditt namn, födelsedatum, socialnummer eller liknande
• Identifiering , t.ex. körkort, pass eller annat offentligt utfärdat ID (om du öppnar ett konto online måste du ange ID-numret)
• Adressinformation (om du använder en brevlåda eller liknande för din adress, behöver du fortfarande ge din fysisk adress)

Bankerna är skyldiga att begära informationen ovan. De kan fråga om ytterligare detaljer, till exempel din inkomst, sysselsättningssituation och mer. Om du föredrar att inte tillhandahålla den informationen behöver du inte - men du kan behöva hitta en annan bank. Det stora undantaget är när du ansöker om ett lån: nästan alla kommer att fråga om din inkomst innan du godkänner ett lån. Om de inte tittar på din kredit eller inkomst, får du förmodligen ett mycket dyrt lån .

Fonder ditt konto med en första insättning. Du kan ta med pengar om du öppnar kontot personligen eller skriv en check till ditt nya konto. Du kan också länka befintliga bankkonton till ditt nya konto och flytta pengar elektroniskt. För framtida tillägg kan du skapa en direkt insättning med din arbetsgivare , och de flesta banker gör att du kan sätta in checkar genom att ta en bild med din mobila enhet .

Komma in i en långsiktig relation

Det är synd att byta bankkonton , så välj noggrant. Med rätt konton märker du knappast din bank (vilket är bra). Med felkonton får du konstant frustration och spenderar mer än du behöver.

Få bra priser , vilket betyder höga räntor på dina besparingar och låga priser på lån. Du behöver inte nödvändigtvis den absoluta bästa nivån i nationen, men räntorna blir viktigare eftersom dollarns belopp blir större. Vid upplåning kan giftiga priser också vara ett problem: om du betalar 20% på ett kreditkort är problem oundvikliga.

Minimera avgifter: Månadsavgifter och lågavgifter kan kosta hundratals dollar varje år - och andra banker kan erbjuda samma tjänster gratis. Speciellt om du skrapar av, ta en titt på avgiftsplanen innan du öppnar ett konto.

Hitta rätt passform: Tänk på hur du vill interagera med din bank. Är du glad att göra allt själv online? Om så är fallet, är banker online (eller billiga program på tegelstenar) ett bra alternativ. Behöver du besöka en filial regelbundet? Hitta en bank som är bekväm och arbetar med ditt schema (vissa banker är öppna på helger och kvällar).

Välj de funktioner du vill ha. Varje bank eller kreditförening kan tillhandahålla sparkonto, grundläggande kontroll och ett betalkort. Vilka ytterligare funktioner värderar du? Några exempel är:

• Om du vill ha möjlighet att överföra pengar mellan flera bankkonton (gratis), ta reda på bankens ACH-överföringsregler. Vissa banker erbjuder tjänsten gratis, men de begränsar antalet konton du kan länka till.
• Om du får checkar och hatar att gå till banken, se till att mobila insättningar (eller ATM-insättningar) är tillgängliga .
• Om du ofta använder ATM för uttag, kolla in ATM-nätverket eller få ett konto som återbetalar ATM-avgifter.

Bank Gotchas

Du kommer vara en nöjd kund om du undviker stora problem. Återigen behöver du inte få världens bästa sparkonto konto (eftersom det kommer att förändras ständigt) - du behöver bara ett bra bankkonto.

1. Avgifter, avgifter, avgifter: Banker är ökända för att ta pengar ut ur ditt konto. Det finns månatliga underhållsavgifter, lågbalansavgifter, inaktivitetsavgifter , avgifter för studsningskontroller och många fler. Välj en bank som håller kostnaderna låga och hålla reda på ditt konto så att du undviker avgifter som beror på din verksamhet. Ställ in varningar för ditt konto och använd rätt typ av övertrasseringsskydd om du behöver det.
2. Tillgång till medel: En av de svåraste lektionerna att lära sig är begreppet tillgängliga medel. När du gör inlägg på ditt konto kan du anta att du är fri att spendera pengarna. Tyvärr har bankerna regler om hur länge de kan hålla dina insättningar , och du kanske måste vänta en vecka eller så för att använda dina pengar. Läs din banks regler och kontrollera ditt "tillgängliga saldo" ofta.
3. Bedrägeri och fel: Fel inträffar, och de brukar inte vara till din fördel. Om någon stjäl pengar från ditt konto, eller om pengar tas bort felaktigt, kontakta din bank omedelbart. Federal lag skyddar dig mot obehörig användning , men du måste agera snabbt för att få fullt skydd. Om du väntar för länge kommer du att vara ansvarig för förlusten - så följ aktiviteten i dina konton. Du kan upptäcka misstag (och lära dig mycket om dina utgifter) om du balanserar din checkbook varje månad .
4. Lån för mycket: Bankerna är angelägna om att låna ut pengar om de tror att du kommer att betala tillbaka. De är inte oroade över din förmåga att nå dina långsiktiga mål eller hur mycket du spenderar på intresse. Låna inte bara för att du kan. Låna för saker som verkligen förbättrar din ekonomi och ditt liv - gör det klokt . Använd rätt lån för jobbet, undvik kreditkortsskulder och betalningsdagslån och aldrig låna "maximalt" tillgängligt belopp.