Vilken bank är bäst?
Vad behöver du idag? Om fem år?
Du har nog en anledning att titta på bankkonton, och du vill få dina omedelbara behov uppfyllda.
Till exempel kanske du behöver en plats för att sätta din lönecheck , eller du hoppas kunna använda en bank som tar ut lägre avgifter än din nuvarande bank. Det är bra och bra, men zoom ut och fundera på hur dina behov kan förändras under de närmaste åren. Håll framtida behov i åtanke när du utvärderar banker.
Saker förändras, och det är svårt att förutsäga framtiden, så de flesta börjar med att fokusera på kontroll och sparande konton.
Priser och avgifter
Var noga med priser och avgifter när du handlar för en bank: hur mycket tjänar du på besparingar, hur mycket betalar du på lån och hur mycket betalar du för underhåll och transaktioner?
För kontroll och besparing är låga avgifter särskilt viktiga. En något annorlunda ränta på besparingar kommer inte att göra eller bryta dig ekonomiskt, men månatliga underhållsavgifter och hårda övertrasseringspåföljder kan göra ett allvarligt problem i ditt konto.
När det gäller att tjäna ränta på sparande eller certifikat för inlåning (CD) , kanske en skillnad på 1% APY kanske inte är så imponerande.
Om du bara har $ 3 000 i besparingar är det en skillnad på $ 30 per år mellan bankerna. Om en av dessa banker tar ut $ 10 per månad för att bara hålla ditt konto öppet, är det uppenbara valet att gå med vilken bank som har lägre avgifter.
När du lånar pengar behöver du inte ens låna från din bank. Du kan få ett lån från en helt ny kreditförening när du köper en bil, till exempel (köp från en viss återförsäljare kan göra dig kvalificerad att bli medlem i den här kreditkåren).
Det finns flera bra online långivare därutöver - de tar ofta ut mindre än lokala banker och kreditföreningar. Om du lånar för att köpa ett hus , kan en hypoteksmäklare (och bör) handla bland många långivare för dig - och du behöver inte vara kund hos alla potentiella banker.
Typer av banker
Det finns flera typer av "banker" du kan använda. De flesta av dem erbjuder liknande produkter och tjänster (speciellt om du bara söker efter check- eller sparkonto och ett betalkort för utgifter ), men det finns skillnader.
Stora banker är de namn du känner. Du ser många grenar på upptagna gatan hörn i stora städer, och du läser om dem i nyheterna. Dessa institutioner har nationella (och multinationella) operationer.
- Produkter och tjänster tillgängliga: nästan vad du kan tänka dig (och mer)
- Avgifterna tenderar att vara på högsidan, men det är möjligt att få avgiften (med direkt insättning, till exempel)
- Priser på besparingar och CD-skivor är vanligtvis inte högsta
- Branch och ATM platser är många om du bryr dig om bank i person
Lokala banker verkar i mindre geografiska områden. De tenderar att ha mer av en gemenskapsinriktning och de är en viktig del av din lokala ekonomi.
- Produkter och tjänster som finns tillgängliga: För de flesta konsumenter behöver allt du behöver (stora företag och de extremt rika kan få vissa tjänster från andra leverantörer)
- Avgifterna tenderar att vara rimliga, och avgiften är ofta tillgängliga
- Priserna på besparingar och cd-skivor varierar, men titta på annonserade "specialerbjudanden"
- Branch- och ATM-platser finns lokalt, men du kan behöva betala ut avgifter för nätet om banken inte deltar i ett nationellt ATM-nätverk
Kreditföreningar är ideella organisationer med starkt fokus på samhället . För att öppna ett konto måste du kvalificera dig och bli medlem som en "medlem", men den här processen är i allmänhet lättare än du tror .
- Tillgängliga produkter och tjänster: För de flesta konsumenter, allt du behöver (de minsta kreditförbunden kan erbjuda lite mindre, men du kan alltid hitta check- och sparkonto)
- Avgifterna tenderar att vara låga, och det är lättare att hitta gratis kontroll
- Priser på sparande och CD-skivor är ofta högre än stora banker, men lägre än onlinebanker
- Branch- och ATM-platser är begränsade - om inte din kreditförening deltar i delad förgrening (de flesta gör det), vilket ger tusentals gratis platser rikstäckande
Onlinebanker har etablerat sig som ett solidt alternativ, och det är värt att ha ett konto på nätet, även om du inte använder det regelbundet. Med det sagt kan 100% online med dina pengar vara knepigt - fysiska platser tjänar fortfarande ett syfte
- Tillgängliga produkter och tjänster: Gratis kontroll- och sparkonton är huvudattraktionen, men andra produkter kan vara tillgängliga
- Avgifterna tenderar att vara låga - de flesta konton är gratis om du inte studsa kontroller eller begära vissa transaktioner (till exempel banköverföringar )
- Priser på besparingar och cd-skivor är ofta högre än vad du kan hitta någon annanstans
- Branch- och ATM-placeringar är obefintliga, men onlinebanker deltar antingen i robusta landsomfattande nätverk eller de ersätter ATM-avgifter (upp till vissa gränser)
Alla typer av banker som listas ovan kan erbjuda grundläggande företagskontrollkonton och andra tjänster.
Teknik och bekvämlighet
När du begränsar listan, titta på viktiga funktioner som du faktiskt kommer att använda på en daglig basis. Du vill inte hantera din bank för att vara en eländig upplevelse.
Fjärrkontroll: Om du någonsin får betalt med fysisk kontroll, är det enklaste sättet att deponera det att få en bild med din banks app .
Bank till banköverföringar: Sök efter banker som erbjuder gratis elektroniska överföringar till andra bankkonton. Detta är standard med de flesta onlinebanker, men tegelstenar kan också göra det. Detta gör det mycket lättare att hantera dina pengar och byta banker.
Texting och e-postvarningar: vi är alla upptagna, och det är trevligt att få en heads up från din bank om något händer i ditt konto. Du kanske också vill ha en snabb uppdatering på ditt banksaldo utan att logga in på ditt konto. Banker med textningsalternativ och automatiska varningar gör banken lätt.
ATM-insättningar: Att gå till en filial under banktimmar är inte alltid möjligt (eller bekvämt). ATM-inlåning gör att du kan banka på ditt schema och till och med lägga till pengar till vissa onlinebanker.
Bank timmar: Om du bankar personligen, är timmarna lämpliga för dina behov? Vissa banker och kreditföreningar erbjuder helg och kvällstid (åtminstone vid körning).
Ett ord om säkerhet
Bankerna ska vara en säker plats för dina pengar. Se till att alla konton du använder är försäkrad, helst av den amerikanska regeringen:
- Bankerna bör stödjas av FDIC försäkring
- Federalt försäkrade kreditföreningar bör stödjas av NCUSIF
Om en bank eller kreditförening misslyckas , borde du inte förlora några pengar så länge dina insättningar ligger under de maximala gränserna (för närvarande 250 000 dollar per depositar per institution och det är möjligt att ha mer än 250 000 dollar av "dina" pengar som omfattas av en bank) .
Öppna konto
När du väl valt ett konto är det dags att gå igenom formaliteterna för att öppna och finansiera det. Vissa institutioner låter dig göra allt på nätet , och det är ett snabbt och enkelt alternativ om du är tekniskt kunnig. Om inte, planera för ett besök i filialen, och ta med identifikation och en första insättning (kontanter, eller du kan skriva en check eller göra en elektronisk överföring).
Om du flyttar till en ny bank, använd en checklista för att se till att inget faller genom sprickorna . Du vill inte missa betalningar eller betala avgifter för eventuella misstag.
Flera konton
Det finns förmodligen inte ett enda bästa bankkonto där ute. Olika banker har olika styrkor. Onlinebanker betalar mest intresse för dina besparingar. Online långivare och kreditföreningar är ett bra alternativ för personliga lån och auto lån. Det är okej att ha mer än ett bankkonto - det är klokt att få de bästa funktionerna var du än kan hitta dem. Så länge du inte betalar flera avgifter till flera banker kan du ha så många bankkonton som du vill.