Ju högre risken desto högre är priset
Priset Risky Låntagare Betala
Vad exakt är ett högt eller lågt pris? För de flesta lån betalar du räntor i gengäld för möjligheten att låna pengar.
Med riskbaserad prissättning betalar du mer eller mindre ränta beroende på din risk (eller långivarens åsikt om din risk). Om du är en säker satsning och långivaren är helt säker på att du kommer att betala tillbaka, kommer du att kvalificera dig för de bästa produkterna och lägre räntor.
Men om du har haft några finansiella röda flaggor under de senaste sju till tio åren, som sena betalningar, en avskärmning , en konkurs , avgiftsbelopp osv., Kommer du sannolikt inte att få den bästa räntesatsen. Om du har en bra kredithistoria , men din inkomst är marginell kan du också betraktas som riskabel.
Riskbaserade prissättningsfaktorer
Långivare ser på en rad olika faktorer vid bedömning av risker. Din kredit är en viktig del av varje riskbaserat prisbeslut. Men långivare kan titta på mycket mer - värdepapper , skuldsättningsgrad och andra faktorer som inte är relaterade till ditt kredit- och kreditpoäng.
Till exempel kan hur lång tid du har jobbat på jobbet få dig att bli mer eller mindre riskabel.
Vissa långivare vill också veta hur länge du har bott i ditt hem. I vissa fall kan personer som har bott på deras hemvist i mindre än tre år eller har en historia att studsa från ett hem till ett annat, också betraktas som riskabelt. Stabilitet i sysselsättning och bosättning gör alla låntagare mindre riskabla.
Är riskbaserad prissättning rättvis?
Riskbaserad prissättning kritiseras av vissa som en rovdjur. Istället för att neka kredit till personer som inte kvalificerar sig och borde inte låna, kan långivare bara ta ut extremt höga priser. Osläckta låntagare vet inte att de har dålig kredit, och de vet inte vad det kostar dem.
Å andra sidan ger riskbaserad prissättning människor ett tillfälle som de annars inte skulle ha haft. Istället för att bli nekad, säger de "du kan låna, men det kommer att kosta dig." Om alla är medvetna om hur systemet fungerar verkar det rättvist. Regulatorer vill vara säkra på att låntagarna förstår när de betalar mer under riskbaserad prissättning, så de behöver nu långivare att meddela låntagare som betalar högre priser.
Riskbaserat prissättningsexempel
Tänk på ett fall där du vill köpa ett hem. Federal Citizen Information Center ger ett exempel i publikationen "Ditt kreditresultat". Låntagare med dålig kredit betalar 3 procent per år mer (i form av APR ) på lånet än låntagare med bra kredit, vilket leder till en högre månadsbetalning och större livstidsräntekostnader. Räntena förändras ständigt, men du kan få uppdaterade nummer på MyFico.com.
För att se hur ditt lån kan påverkas, ta reda på hur din ränta skulle förändras med en annan kreditpoäng.
Använd sedan en låneavskrivningsberäknare för att se hur din månatliga betalning och räntekostnader skulle förändras. Nu kan du sätta pris på bra kredit.