Försäkringsbolag går igenom en rehab-process som hjälper till att skydda dig
Rehabilitering - före ett försäkringsbolag konkurs
Före försäkringsbolagets konkurs kommer försäkringsbolaget att genomgå en process som kallas rehabilitering diktat av statens lagar, där statsförsäkringsutskottet kommer att göra allt för att försöka hjälpa företaget att återfå sin ekonomiska ställning.
Om det är bestämt att företaget inte kan rehabiliteras, är bolaget förklarat insolvent eller konkurs, och domstolen beordrar likvidationen av bolaget.
Guaranty Association tar över i händelse av försäkringsbolag konkurs
När ett försäkringsbolag går igenom konkursförsäkring fortsätter och försäkringskrav kommer att täckas och betalas av statliga försäkringsgarantiförbund, med förbehåll för varje stats täckningsgränser. Garanterade täckningsbelopp varierar vanligtvis från $ 100,000- $ 500,000 i förmåner, men du måste kolla med din försäkringsgarantiorganisation för att se vilka belopp som omfattas av vilka typer av förmåner i ditt tillstånd.
Det finns både allmänna och statsspecifika lagar som måste följas. Du kan få ytterligare information från National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), som ger en sammanfattning av varje stats lagar och länk till statens garantiorganisation.
Hur kontrollerar jag mitt försäkringsbolags betyg?
Du kan när som helst kolla på betyg från ditt försäkringsbolag. När det gäller betyg är de tre största företagen som håller flikar på försäkringsbärarna:
- AM Bäst
- Standard & Poor's
- Moodys
Var och en av företagen erbjuder ett rating system som klart definierar vilka företag som har större risk än andra.
Generellt sett är A ++, AAA och Aaa de överlägsna poängerna, medan D, CC och Ca är den nedre delen av spektrat som indikerar de svagaste eller fattigaste värdena. Starka betyg betyder att bolaget anses vara ekonomiskt stabilt.
Var försiktig - varje företag använder lite olika metoder i sina betygsberäkningar. Det finns ingen garanti för att om ett företag får högsta betyg som du är pengar är säker. Det finns många exempel när ett av dessa betygsbolag gav ett företag ett högt betyg som visade sig vara fel. Enron är ett utmärkt exempel.
Kanske är den mest användbara indikatorn för din policy eller operatör om den har fått några senaste nedgraderingar eller ej. När du träffar din agent eller rådgivare frågar du om vad nuvarande betyg är. Jämför denna rating till var den ursprungligen började.
De betyg som du hoppas inte kan höra inkluderar AM Bästa betyg som heter E, F eller S. Det här innebär att företaget är under statligt tillsyn, i likvidation eller har en uppskjuten rating (vilket tyder på att information inte är tillgänglig.)
För Standard och Poors betyg skulle du vara orolig om betygen hade ändrats till R. The R berättar att transportören är under övervakning av försäkringsförhandlare.
Slutligen, om Moody's har utfärdat ett Ca eller C-betyg betyder det att bäraren är extremt riskabel eller som standard. Ett företag betygsatt detta låga erbjuder dålig ekonomisk säkerhet, motsatsen till vad du vill se. För att använda Moodys hemsida måste du registrera dig för att få gratis åtkomst genom att skapa ett användarnamn och lösenord.
Ditt försäkringsagent ska vara tillgängligt och kan hjälpa dig att bedöma företagsbetyg och politiska behov.
En finansiell planerare kan också hjälpa dig att lära dig att sprida risk utöver flera transportörer (något du kan göra om du köpte en livränta) så att din framtida pensionsinkomst inte är beroende av endast ett försäkringsbolags garantier.
Var försiktig men oroa dig inte
Det är ganska ovanligt att försäkringsbolagen misslyckas. Ofta, i stället för att gå i affärer, hittar de en köpare och dess försäkringstagare upplever bara huvudvärk för att anmäla sig till det nya företaget.
Att skriva med ett högt rankat företag är absolut bäst, och det är vettigt att hålla fast vid företagets hälsa men mer än troligt är du säker på att du är säker.