5 frågor som hjälper dig att se om du behöver livförsäkring vid pensionering
På något sätt säger vi inte detta om andra typer av försäkringar.
Ta exempel på att försäkra ett fritidsfordon. Antag efter tio olycksfria år, säljer du fritidsfordonet.
Du skulle inte säga, "Men jag har betalat in min policy hela tiden. Jag kan inte bara avbryta det. "
Nej, du skulle troligen känna dig ganska lättad att du hade tio säkra år och aldrig behövde hantera självrisk eller skadejusteringar.
Livförsäkring är annorlunda eftersom vi alla är ganska knutna till våra liv.
Vad du måste komma ihåg är, så konstigt som det låter, är livförsäkring inte köpt för att försäkra ditt liv. När allt kommer omkring är ditt liv ovärderligt, och inget pengar skulle räcka för att försäkra det. Vad livförsäkring är avsedd att försäkra är den ekonomiska förlusten eller ont som någon skulle uppleva om ditt liv skulle sluta. Merparten av tiden då den primära förlusten är försäkrad är inkomstförlusten. Det betyder att när du är pensionär , om inkomstkällorna förblir stabila oavsett om du går den här jorden eller inte, kan det inte längre finnas behov av livförsäkring.
Följande fem frågor hjälper inte bara dig att avgöra om du fortfarande behöver livförsäkring , men hjälper dig också att räkna ut hur mycket livförsäkring du behöver, och vilken typ kan vara rätt för dig.
Behöver du livförsäkring?
Kommer någon att uppleva en ekonomisk förlust när du dör? Om svaret är nej, behöver du inte livförsäkring. Ett bra exempel på detta skulle vara ett pensionerat par med en stadig inkomstkälla från investeringar och pensioner där de valde ett alternativ som betalar 100% till en efterlevande make .
Deras intäkter skulle fortsätta i samma belopp, oavsett om någon av makarna dödades.
Vill du ha livförsäkring?
Även om det inte finns någon väsentlig ekonomisk förlust som upplevs vid din död, kanske du gillar idén att betala en premie nu så att familjen eller en favorit välgörenhet kommer att dra nytta av din död. Livförsäkring kan vara ett bra sätt att betala lite varje månad och lämna en väsentlig del till en välgörande orsak eller till barn, barnbarn, brorsdotter eller brorson. Det kan också vara ett bra sätt att balansera saker ut när du är i ett andra äktenskap och behöver vissa tillgångar att skicka till dina barn och en del till en nuvarande make.
Vad är rätt mängd livförsäkring?
Tänk på din situation och de människor som kan uppleva en ekonomisk förlust om du skulle dö idag. Vilken summa pengar skulle tillåta dem att fortsätta utan att uppleva en sådan förlust? Det kan vara flera år värt inkomst, eller ett belopp som behövs för att betala av en inteckning. Lägg upp den ekonomiska förlusten över det antal år det kan uppstå. Totala kan ge dig en bra utgångspunkt för hur mycket livförsäkring skulle vara lämplig.
Hur länge behöver du livförsäkring
Kommer någon alltid att få en ekonomisk förlust när du går bort?
Antagligen inte. Självklart, om du är i dina högst tjänade år när du går bort, och du har en icke-arbetsgivande eller låginkomstsparande make, kan det vara svårt för din efterlevande make att spara tillräckligt för en bekväm pensionering . Men när man pensionist, bör familjeinkomsten vara stabil, eftersom det inte längre skulle vara beroende av att du går till jobbet varje dag. Om det här är din situation, behöver du bara försäkring för att täcka klyftan mellan nu och pensionen.
Vilken typ av livförsäkring behöver du
Kommer den förväntade ekonomiska förlusten vid din död att öka eller minska över tiden? Svaret kan hjälpa dig att bestämma vilken typ av livförsäkring du borde ha.
När den ekonomiska förlusten är begränsad till mellanrummen mellan nu och pensionen minskar förlusten av förlusten varje år, eftersom dina pensionsbesparingar blir större.
En terminsförsäkring eller tillfällig policy är perfekt för dessa situationer.
Men om du äger ett blomstrande litet företag och har en högre nettoförmögenhet, kan din egendom vara föremål för fastighetsskatt. När värdet på ditt gods växer blir den potentiella skatteskulden större. Denna finansiella förlust ökar över tiden.
I det här fallet kommer en permanent livförsäkring, som en universell politik eller en hel livspolitik, även om det är dyrare, att du kan hålla försäkringen längre och ge din familj kontant för att betala skatteskatt så att verksamheten inte behöver vara avvecklas.
Permanent försäkring är också det rätta valet för alla livförsäkringar som du vill vara säker på betalar ut, även om du bor för att vara 100. Ett exempel är livförsäkring till förmån för en välgörenhet eller för att täcka dina slutliga kostnader.
Situationer där livförsäkring behövs
- Par i deras högsta tjänandeår, vilket sparar för pensionering.
- Pensionärer som kommer att förlora en stor del av familjeinkomsten när en make dödar.
- Föräldrar med icke-vuxna barn.
- Familjer med en stor egendom och fastigheten kommer att bli föremål för fastighetsskatt.
- Företagare, affärspartners och nyckelpersoner anställda av småföretag.