Hybridpolicyer för långvarig vård
När den beräknas skulle den dagliga fördelen på 100 dollar multiplicerad med 365 dagar om ett år i 3 år skapa en $ 109.500 "pool of money" tillgänglig för vård. Denna pool av pengar skulle betala vård i ett vårdhem, hjälphem, vuxen dagvård eller i försäkringstagarens personliga bostad när vissa kriterier hade uppfyllts.
Vad händer när pengarna är borta?
När pengepoolen var utarmad skulle den traditionella långtidsvårdspolitiken inte ge några fler fördelar. Men om den långsiktiga sjukförsäkringen aldrig användes, skulle ägaren förlora investeringen av hans eller hennes premiebetalningar. Således valde vissa seniorer att inte köpa dessa policyer och bestämde sig istället för att förlita sig på sina familjer eller nuvarande besparingar i händelse av att vården blev nödvändig.
Vad om att betala för det ur fickan?
Med kostnaden för sjukvården stiger snabbt , och en enda dag i ett vårdhem kostar $ 175 eller mer i större städer, är självförsäkring ett riskabelt förslag.
Att förlita sig på familjen är ett alternativ, men inte nödvändigtvis en livskraftig. Tyvärr har de flesta familjer inte tid, resurser eller förmåga att tillhandahålla dygnet runt vård till en älskad.
"Ridning av Premium" Rider
Försäkringsbranschen insåg att konsumentbehoven inte alltid var uppfyllda med långtidspensionsförsäkringar.
Medan traditionella långsiktiga sjukförsäkringar var tillfredsställande för vissa, ville många andra ha fler garantier om deras långsiktiga vårdpolitik aldrig användes. Således lade dessa traditionella politiker till sig en "return of premium" ryttare. Om policyn inte användes under en viss tidsperiod, säg 10 år, skulle försäkringsbolaget returnera en del av premierna till försäkringstagaren eller en familjemedlem. Detta, liksom någon annan ryttare, kom till en extra kostnad för köparen.
Hybrid eller länkad långsiktig vårdförsäkring
Som svar på efterfrågan från kunder och agenter har försäkringsbolagen utformat det som bäst kan beskrivas som hybrid eller länkad politik. Dessa policyer kombinerar fördelarna med ett livränta- eller livförsäkringsavtal med ett traditionellt långtidsvårdskontrakt. Med hybridpolitik har konsumenten garanti för långsiktiga vårdförmåner, eller om det inte behövs någon vård, kommer försäkringsbelöningen att gynna sig själva och deras förmånstagare.
Hur fungerar Hybrid Långsiktiga vårdförsäkringspolicyer?
Hybridpolitiken fungerar på flera sätt. En politik kopplar långsiktigt vård till en livförsäkring. Med den här planen sätter den försäkrade in en premie i en policy. Beroende på klientens ålder, kön och hälsa skapas en omedelbar pool av pengar för långtidsvård.
Samtidigt skapas en omedelbar dödsförmån i livförsäkring. Ta till exempel en frisk 65-årig icke-rökare kvinna med 175.000 dollar i likvida tillgångar. Om hon sätter in $ 50 000 i det här kontot, kommer cirka 87 000 dollar i långsiktiga vårdförmåner att skapas omedelbart. Det skulle också vara en dödsförmån för sina förmånstagare på cirka 87 000 dollar som skapats från livförsäkringskomponenten i detta konto. Till en extra kostnad kan hon välja en förmånsförare som skulle ge cirka 260 000 dollar i långsiktigt vårdförmåner i motsats till den ursprungliga $ 87 000. I det här exemplet får hon garantier för hennes investering samt skydd mot de höga kostnaderna i samband med vårdhem. Dessutom skulle hon fortfarande ha tillgång till $ 125.000 i tillgångar.
Långsiktigt vårdförsäkring kopplad till en livränta
Ett annat exempel på denna kombination av långtidsvård sjukförsäkringar kopplar långsiktiga vårdförmåner till en enda premieuppskjuten livränta.
Denna produkt börjar som en livränta med antingen en lump sum insättning eller strukturerade insättningar gjorda över tiden. Om ingen vård behövs, räknar livräntan ränta som någon annan fast livränta. Men om ägaren / annuitanten behöver vård i ett vårdhem eller någon annanstans, kommer en formel att användas för att bestämma hur mycket månatlig förmån som är tillgänglig för kunden. Med det tidigare använda exemplet skulle en hälsosam 65-årig kvinna som deponerade 150 000 dollar på detta konto ha fördelarna med skatteförskjuten, säker tillväxt i livränta och cirka 4 700 kronor per månad långsiktiga vårdförmåner i 36 månader. Mot en extra kostnad, en förmånsruttare som läggs till denna politik skulle ge den månatliga förmånen på 4 700 USD för sin livstid. På dessa typer av policyer är den extra förmånsföraren vanligtvis ett klokt köp för att få maximal garanti.
Den senaste i långsiktiga Care Hybrid Insurance Policy
Det senaste tillskottet till hybridmarknaden är den långsiktiga vårdrörelsen. Denna produkt fungerar också exakt som en fast livränta men har en långvarig vårdmultiplikator inbyggd i policyn. Det finns ingen premieägare som bifogas denna medicinskt undertecknade livränta. Istället används en del av den interna avkastningen i kontraktet för ersättning för långtidsvården. Långtidsvårdstäckningen beräknas utifrån den mängd täckning som valts när policyen köps. Försäkringsbolaget erbjuder en utbetalning på 200% eller 300% av det sammanlagda politiska värdet över två eller tre år efter att livräntekontovärdet är uttömt. Till exempel skulle en försäkringstagare med en $ 100.000 livränta som hade valt och aggregerad förmånsgräns på 300% och en tvåårig förmånsfaktor ha ytterligare 200.000 dollar för långtidsvårdskostnader efter det att det ursprungliga politiska värdet på $ 100.000 var uttömt. Policynsägaren spenderar ner $ 100.000 livränta under en tvåårsperiod och får sedan ytterligare 200.000 dollar över en fyraårsperiod eller längre. I det här exemplet betalar kontraktet 50 000 dollar per år i minst sex år, men vården kommer att vara längre om mindre nytta behövs. Återigen, om långvarig vård aldrig behövs skulle livräntevärdet utbetalas en schablonbelopp till någon namngiven mottagare.
Kommer en hybridpolitik att fungera för dig?
Dessa scenarier är bara grundläggande exempel på hur hybridpolicyer fungerar. Det vill säga täckningen kommer att skilja sig från person till person beroende på ålder, hälsa, kön, premier och förmåner som begärs. För att få ett korrekt förslag skulle det krävas en illustration från försäkringsbolaget. Dessa innovativa produkter kan möta konsumenternas krav och ge fler garantier genom att kombinera traditionell långtidspensionsförsäkring med fördelarna med livförsäkring eller livränta. Således kan konsumenter som använder hybridpolicyer undvika självförsäkring mot katastrofala långsiktiga vårdrelaterade utgifter och har sinnesro i samband med en övergripande plan.
AM Hyers äger och driver Ohio Insurance Plan.