Skulle du få pengar i din pension?

Saker att tänka på innan du fattar permanenta beslut om din pension

Livs- och speciellt pensionering - kan vara riddled med tuffa val. Vissa pensionsplaner låter dig ta en schablonsumma i stället för livslånga betalningar, och det kan vara frestande om det här alternativet är tillgängligt. Men det är inte alltid det bästa att göra.

Inte pengar i din pension eller gör några andra permanenta beslut om det utan att göra en tankeväckande analys först. Här är några frågor du kanske vill överväga.

01 Lump Sum eller Annuity?

Om du tar enhetsbeloppet, kan pengarna vanligtvis rullas direkt över i ett IRA-konto så att skatter inte skulle vara en stor faktor. Vissa gör det för att en finansiell planerare har övertygat dem om att han kan göra bättre med pengarna. Eller du kanske gör det bara för att du gillar tröst att veta att alla pengar är tillgängliga för dig om du behöver det.

I verkligheten finns det väldigt få bra skäl att betala ut din pension som en schablonbelopp. Oftast kommer andra utbetalningsalternativ att erbjuda en bättre affär när de ses över hela din livslängd. Du borde alltid analysera konsekvenserna av enhetsbeloppet eller livränta pensionsalternativet över din livslängd för att se vilken är den bästa affären för dig. Fastighetsbeloppet kan vara bra på kort sikt, men du kan gå tom för pengar om du fattar dåliga beslut med pengarna. En livränta skyddar dig mot detta resultat.

02 Pensionsförmåner för gemensamt liv

Du måste bestämma vilken pensionsfördelning som är bäst för både dig och din make om du är gift. Kanske är du bekväm med att betala i din pension och hantera investeringarna, men skulle din make kunna hantera pengarna också om du försvinner? Vad händer om din make har en mycket längre livslängd än du?

Detta skulle kunna göra en gemensam livpension livränta utbetalning mycket attraktivare än en engångsfördelning. Gemensamma livsutbetalningar är vanligtvis tillgängliga i många versioner, till exempel 100 procent till make, 75 procent till make eller 50 procent till make. Kom ihåg att ditt hushåll kommer att förlora vissa sociala intäkter när den första makan går bort, så att ha pensionsinkomst tillgänglig för den överlevande kan vara ganska viktigt.

03 När ska jag börja min pension?

Du kan eventuellt gå i pension vid 60 års ålder, men det betyder inte att du måste starta din pension på 60 år. Många pensioner - men inte alla - erbjuder betydligt högre utbetalningar om du börjar på nytt vid en senare ålder. Du kan lämna pengar på bordet om du inte har analyserat utbetalningsalternativen och du börjar din pension tidigt.

Även om du måste dra tillbaka från dina besparingar lite för att kompensera för förseningen, väntar kan fortfarande vara det mer attraktiva alternativet. Rätt beslut om när du ska starta din pension kan hjälpa till att minska risken för att du går tom för pengar vid pensionering.

04 Hur mycket skatt ska jag avstå från min pension?

Det sista du vill ha i pension är att ta reda på att du är skyldig i oväntade skatter. Ibland startar pensionärer sina pensionsförmåner och har inga skatter kvar eftersom de tror att de inte kommer att skylda någon. Sen börjar de social trygghet eller de tar IRA-uttag. Överraskning! IRS vill ha en andel av denna inkomst.

Du kan justera skatteavvikelsen på dina pensionsförmåner så att du kommer ut ganska nära en breakeven-punkt på eventuella skatter du kan skylda eller på en förväntad återbetalning. Det är bäst att projicera din skattepliktiga inkomst innan du börjar din pension så att du kan ställa in din skattesättning i enlighet med detta. Om du till exempel ser att du kommer att vara i 25-procentig marginalskattkonsol men kommer att ha specificerade avdrag, kan du ställa in federalt avstående på din pension på 20 procent.

Notera:

Hör alltid med en professionell för de mest aktuella pensionsrådgivningarna. Denna information är inte avsedd som investeringsrådgivning och ersätter inte investeringsrådgivning.