Om du har ett samlingskonto du vill ta hand om, men inte har råd att betala det i sin helhet, kan du kanske förhandla om en mer överkomlig betalning med skuldkollektivet. Även om du inte kan få samlaren att godkänna en lägre betalning kan du kanske utarbeta ett arrangemang för att betala av skulden i perioder. Att veta hur man förhandlar med inkassotörer kommer att hjälpa dig att utarbeta en betalningslösning som fungerar till din fördel och ta hand om inkassokontot för gott.
1. Förstå hur skuldsamlare arbetar
Skuldsamlingar kan hända även de mest ekonomiskt ansvariga konsumenterna. En faktura kan glida dig, du kan ha en tvist med borgenären om hur mycket du verkligen är skyldig, eller faktureringsanspråk kan gå vilse i posten innan du någonsin vet att skulden finns. Ibland utgör skuldkollegor bonusskulder och försöker skrämma konsumenterna till att betala dem.
Oavsett hur mycket du kanske vill ignorera samlingen , tar hand om samlingskonton oftast bättre för dig och din kreditpoäng på lång sikt. När du har betalat slutar du samlingssamtal och bokstäver för gott, förbättrar din kredithistorik och eliminerar risken för att bli stämd för skulden.
Som med alla förhandlingar, vet du så mycket som möjligt om den andra parten, får du bättre möjlighet att få det du vill ha av affären. Gäldenärens mål är att tjäna så mycket pengar som möjligt från att samla skulden och de gör det på två sätt.
Skuldsamlare kan lägga till avgifter på skulden enligt lagen Eller skräppostköpare tjänar vinster på skulder som de köpt för bara pennor på dollarn.
Samlare tjänar bara pengar när konsumenterna betalar skulden. De kan inte ta fast egendom eller ta pengar från bankkonton för konsumenterna, såvida de inte stämmer och får en dom och tillåtelse att garnera konsumentens löner .
2. Känn dina rättigheter
Innan du pratar med en insamlare, bli bekant med dina rättigheter . Annars är skuldsättare som är smartare och mer erfarna än du enkelt kan dra nytta av dig.
Här är några saker du borde veta:
- Skuldsamlare kan bara ringa dig mellan 8:00 och 21:00.
- De kan inte trakassera dig eller använda profetiskt språk när du talar till dig.
- De kan inte hota att vidta åtgärder som är olagliga eller att de inte har för avsikt att följa med.
- Skuldsamlare kan bara kontakta din arbetsgivare , familjemedlemmar och vänner för att kontakta information om dig.
Skuldsamlare kan försöka samla in dig genom att ringa dig, skicka brev och ange en skuld på din kreditrapport så länge skulden ligger inom kreditrapporteringsgränsen. Du kan avbryta samtal och brev genom att be skuldgivaren att sluta kontakta dig. Du kan emellertid i allmänhet inte ta bort en samling från din kreditrapport om det inte är felaktigt eller bortom kreditgränsen .
3. Se till att det är din skuld
Ta inte för givet att en skuldkollektor som kontaktar dig bedriver en legitim skuld. Skuldsamlare har varit kända för att förfölja falska skulder eller ens försök att samla på skulder som redan har betalats.
Närma sig alla skuldsamlingar med en hälsosam dos skepticism.
Du har rätt att be skuldgivaren att bevisa att skulden är din och att de är behöriga att samla in den. Denna process kallas skuld validering . Du har 30 dagar från den första kontakten med skuldkollektivet för att skriftligen begära att inkassören skickar ett bevis på skulden. När samlaren erhåller din begäran om skuldbekräftelse kan de inte fortsätta samla från dig tills de har skickat det bevis du bad om.
När samlaren skickar beviset och du är nöjd är skulden legitim, du kan fortsätta med resten av förhandlingarna. Annars, om samlaren inte skickar tillräckligt med bevis, skicka samlaren upphört och avstå från brev om att de slutar kontakta dig och bestrida skulden med kreditbyråerna.
4. Få lite hävstångseffekt
Det finns några saker som kan fungera till din fördel när du förhandlar med en insamlare. För det första, om inkassören har en lägre chans att vinna en rättegång mot dig, kan de vara mer benägna att acceptera en delbetalning.
Förordningen om begränsningar påverkar den tidsperiod som en skuld är rättsligt verkställbar. När stadgan har gått, kommer insamlaren att ha svårare att få en domstol för att tvinga dig att betala skulden, om du använder den löptid som är ett försvar i domstol. Var bara säker på att du inte av misstag omstartar stadgan för begränsningar genom att bevilja skulden eller göra en delbetalning. Begreppet stadga varierar beroende på stat och typ av skuld och börjar med din senaste aktivitet på kontot.
En annan tidsperiod som kan fungera till din tjänst är tidsgränsen för kreditrapportering. Denna tidsperiod påverkar huruvida en skuld kan anges på din kredit rapport. Om en skuld har fallit bort din kredit rapport eller är planerad att falla bort snart, det finns mindre incitament för dig att betala det - det påverkar inte din kredit längre. Du kan dock känna dig motiverad att betala av skulden på grund av en moralisk skyldighet, för att sluta att inkassoföretag kontaktar dig om skulden för gott eller för att eliminera risken för att bli stämd. Att använda en utgående kreditrapporteringsgräns som hävstångseffekt kan uppmuntra inkassören att arbeta med din budget.
Generellt är ju äldre skulden desto mer sannolikt är det att du kan övertyga inkassören om att acceptera mindre än full betalning. Undersök och verifiera både begränsningsföreskrifterna och tidsgränsen för kreditrapportering innan du börjar förhandla med skuldkollektivet.
5. Ta reda på vad du kan betala för att betala
Betala din inkasso är viktig, särskilt om det håller dig från att förbättra din kredit eller bli godkänd för andra kreditkort och lån. Innan du erbjuder en betalning till inkassören, överväga dina andra finansiella skyldigheter. Ta en titt på din budget - dina intäkter och kostnader - för att ta reda på vad du har råd att betala mot skulden. Tänk om du kan betala allt i en enda klumpsumma eller bryta det till några betalningar. Tänk på att insamlare vill samla så mycket som möjligt så snabbt som möjligt, så det är inte möjligt att sprida betalningarna över mer än några månader.
Du kan till exempel erbjuda att betala en engangsbelopp på $ 3 000 på en skuld på $ 5 000. Du kommer att be att skuldkollearen heder din betalning till fullo tillfredsställelse av skulden, vilket innebär att samlaren avbryter återstående $ 2000. Eller du kan erbjuda att göra fyra månatliga betalningar på 1 250 USD för att helt betala av skulden. Se till att du har råd att betala vad du har erbjudit. När gäldenären accepterar kan du bara ha ett litet fönster för att göra betalningen. Denna process kallas skuldavräkning .
6. Veta hur din betalning kommer att påverka dig
Var medveten om vad ditt erbjudande betyder för dig. Din betalning kommer att rapporteras till kreditbyråer om skulden fortfarande ligger inom kreditrapporteringsgränsen - vilket är sju år för de flesta skulder. Att betala i sin helhet ser bättre ut än att lösa din skuld, men en betalning ser bättre ut än att inte betalas.
Eventuell betalning på skulden kommer att starta om lagen om begränsningar av skulden som ger inkassören mer tid att stämma dig. Det är viktigt att du kan komma överens om vad som ska tillfredsställa skulden och eliminera risken för att bli stämd i framtiden.
Att lösa din skuld kan ha skatteeffekter. Om mer än 600 kronor av din skuld avbryts måste samlaren anmäla det avbrutna beloppet till IRS. Du skickas en 1099-C blankett för att inkludera den inställda skulden som inkomst vid din nästa skattedeklaration.
7. Var förberedd för en kontanterbjudande
Börja förhandlingen genom att erbjuda en betalning lite lägre än vad du verkligen vill betala. Gäldenären kommer antagligen att motverka ett belopp som är högre än ditt erbjudande eller kan till och med insistera på att du betalar hela beloppet. Målet är att så småningom få skuldkollektiven att godkänna ett belopp på eller mindre än vad du har bestämt att du har råd att betala.
8. Stå din mark
Skuldsamlare använder all information som de kan få om dig för att samla skulden från dig - så var försiktig med vad du avslöjar i dina samtal. Behåll kontrollen över dina känslor oavsett vad du pratar om ditt erbjudande. Undvik att diskutera din inkomst eller andra ekonomiska skyldigheter om du inte är säker på att ge ut denna information kommer att gynna dina förhandlingar.
Var medveten om att inkassoföretag har tillgång till din kreditrapport och kan använda informationen i den - som nya lån eller betalningar i rätt tid på dina andra konton - för att driva dig till att betala mer än du har erbjudit. Behålla kontroll över konversationen och stå fast i vad du är villig och kunna betala. Låt inte en samlare bulla dig till att låta dina andra finansiella skyldigheter glida.
Du kan behöva gå flera rundor med inkassören innan du når en överenskommelse. Bli inte förvånad om du slutar prata med flera olika personer på inkassobyrån. Håll anteckningar över all din kommunikation med inkassoföretag, notera vem du pratade med och detaljer om konversationen.
9. Få avtalet att skriva
När du och skuldkollektivet har kommit fram till ett betalningsbelopp som fungerar för båda, får du avtalet skriftligt. Detta är särskilt nödvändigt om du har utarbetat ett betalningsavtal eller avvecklingsbelopp. Betala inte förrän du har ett skriftligt avtal från inkassören.
Håll en kopia av avtalet och bevis på betalningarna du gör bara om det någonsin är en fråga om huruvida du nöjde skulden.
För vissa är det enklare skriv en check för hela beloppet och görs helt med skulden. Men om du letar efter att spara pengar på skulden eller du helt enkelt inte har råd att betala det helt, är förhandlingar om en mindre betalning värt ansträngningen. Du kan göra det själv, även om du måste skriva ett brev för att starta förhandlingarna. Det är billigare än att hyra ett skuldlättnadsföretag för att förhandla på dina vägnar.